Решение № 2-254/2025 2-254/2025~М-154/2025 М-154/2025 от 31 августа 2025 г. по делу № 2-254/2025

Дело № 2-254/2025

УИД: 60RS0003-01-2025-000330-19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области *** 2025 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Минчугиной Т.Г.,

при секретаре Корныльевой Т.С., помощнике судьи Новиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по договору кредитной карты как с наследников заемщика и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследникам после умершего К. Ю.Е. о взыскании задолженности за счет наследственного имущества умершего должника. При подаче иска истец ходатайствовал о привлечении к участию в деле надлежащих ответчиков (наследников заемщика), установленных в ходе рассмотрения дела.

В обоснование иска указано, что ***.2015 между АО «ТБанк» и К. Ю.Е. заключен договор кредитной карты № №. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента и адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора кредитной карты, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным первоначальным лимитом задолженности. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик К. Ю.Е. умер ***.2024, после его смерти нотариусом нотариальной палаты Псковской области открыто наследственное дело № №. На дату направления иска в суд задолженность по договору кредитной карты от ***.2018 № № составляет <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с наследников К. Ю.Е. в пользу АО «ТБанк» задолженность по вышеуказанному договору по состоянию на ***.2025 в размере <данные изъяты> рублей, состоящую из: <данные изъяты> рублей просроченной задолженности по основному долгу и <данные изъяты> рублей просроченных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Определением суда от ***.2025 в качестве ответчиков по делу привлечены наследники, принявшие наследство после смерти К. Ю.Е., - его супруга ФИО2 и дочь ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчиков, привлечено АО «Т-Страхование».

Определением суда от ***.2025 в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчиков привлечены: ПАО Сбербанк, ПАО Совкомбанк, ПАО Банк ВТБ.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении слушания по делу не ходатайствовал, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (т. 1 л.д. 7-9).

Ответчики ФИО2 и ФИО1, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени судебного заседания, не явились, об отложении дела слушанием не ходатайствовали, письменную позицию (отзыв) по заявленным требованиям не представили.

Представители третьих лиц – АО «Т-Страхование», ПАО Сбербанк, ПАО Совкомбанк, ПАО Банк ВТБ, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени судебного заседания, не явились, об отложении дела слушанием не ходатайствовали, письменную позицию (отзыв) по заявленным требованиям не представили. В ответе на судебный запрос АО «Т-Страхование» указало, что между АО «ТБанк» (прежнее наименование – АО «Тинькофф Банк») и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор № № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ***.2013, в рамках которого Банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. К. Ю.Е. был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № № от ***.2013 на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей на дату подключения застрахованного лица к Программе страхования. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты № № в период с ***.2015 по ***.2019. Согласно Условий страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники в соответствии с действующим законодательством РФ. На ***.2025 в адрес АО «Т-Страхование» обращений и заявлений, связанных с наступлением страхового случая у К. Ю.Е., не поступало, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ***.2015 между К. Ю.Е. и АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № № по тарифному плану ТП 7.44, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит с лимитом в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых в беспроцентный период до <данные изъяты> дней, под <данные изъяты>% годовых за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа, составляющего не более <данные изъяты>% от задолженности и не менее <данные изъяты> рублей. При этом, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа, составляет <данные изъяты>% годовых (т. 1 л.д. 13, 89).

В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку (п. 5.7 Условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.10 Условий) (т. 1 л.д. 68-76).

Как усматривается из материалов дела, К. Ю.Е. при заключении договора кредитной карты выразил согласие на присоединение к Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» предусмотрена страховая защита в случае наступления смерти застрахованного лица, наступившей в результате болезни. По риску «смерть» страховая выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти. Выгодоприобретателем в случае смерти Клиента признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ (т. 1 л.д. 41).

Как усматривается из выписки по договору кредитной карты, с К. Ю.Е. ежемесячно до *** 2019 года удерживалась плата за Программу страховой защиты (т. 1 л.д. 32-40).

Из выписки по договору кредитной карты следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению Заемщику кредитных денежных средств.

Вместе с тем, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредитной карты № № по состоянию на ***.2025 образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты.

Установленные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, в том числе расчетом задолженности и выпиской по счету (т. 1 л.д. 19-40).

Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита Банком был выставлен К. Ю.Е. заключительный счет, содержащий уведомление об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора (т. 1 л.д. 16). До настоящего времени требование об оплате задолженности не исполнено.

***.2024 в ЕГРЮЛ зарегистрированы изменения в наименовании истца: Акционерное обществ «Тинькофф Банк» переименовано в АО «ТБанк» (т. 1 л.д. 109).

Согласно актовой записи о смерти от ***.2024 № №, заемщик К.Ю.Е., *** года рождения, уроженец г. ..., умер *** 2024 года (т. 2 л.д. 71).

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу приведенных положений, обязательство, возникающее из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связано, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, оно входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Аналогичные разъяснения даны в пунктах 58-60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Кроме того, согласно абз. 2 п. 61 указанного Постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Следовательно, наследники должника по договору займа обязаны возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Как следует из материалов наследственного дела № №, с заявлением о принятии наследства после умершего К. Ю.Е. обратилась его дочь ФИО1 Кроме того, фактически принявшим наследство наследником является супруга умершего - ФИО2, которая была зарегистрирована и проживала на дату смерти наследодателя совместно с последним.

Наследственное имущество состоит из <данные изъяты> доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ..., кадастровой стоимостью <данные изъяты> рублей (кадастровая стоимость <данные изъяты> доли равна <данные изъяты> рублям), денежных средств в ПАО Сбербанк в общей сумме <данные изъяты> рублей и в ПАО ВТБ в размере <данные изъяты> рублей (т. 1 л.д. 156-165, т. 2 л.д. 81, 119).

Доказательств того, что рыночная стоимость указанного недвижимого имущества на момент открытия наследства была иная, суду не представлено.

Ответчиками возражений относительно указанной выше стоимости наследственного имущества не заявлено, доказательств иной стоимости также не представлено.

Поскольку стоимость наследственного имущества явно превышает размер кредитных обязательств К. Ю.Е. перед истцом, необходимость в определении рыночной стоимости недвижимого имущества путем назначения судебной экспертизы у суда отсутствует.

Таким образом, ответчики ФИО1 и ФИО2 как наследники по закону несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно представленному истцом расчету, по договору кредитной карты № № по состоянию на ***.2025 образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей.

Как усматривается из материалов дела, помимо спорной задолженности перед АО «ТБанк» по договору кредитной карты, у К. Ю.Е. по состоянию на ***.2024 (дата смерти заемщика) имелась задолженность по кредитным договорам: перед ПАО Сбербанк по договору кредитной карты от ***.2013 в размере <данные изъяты> рублей, перед ПАО Совкомбанк по кредитному договору от ***2017 в размере <данные изъяты> рублей и по кредитному договору от ***.2020 в размере <данные изъяты> рублей, перед ПАО Банк Открытие в размере <данные изъяты> рублей (т. 1 л.д. 167-250, т. 2 л.д. 1-69).

Заочным решением Островского городского суда от ***2025 с ФИО1 и ФИО2 как с наследников К. Ю.Е. в пользу ПАО Совкомбанк в пределах стоимости наследственного имущества взыскана задолженность по кредитному договору от ***.2017 по состоянию на ***.2025 в размере <данные изъяты> рублей.

На основании указанного судебного решения судебным приставом-исполнителем ОСП <данные изъяты> возбуждены исполнительные производства: в отношении ФИО2 - № №, в отношении ФИО1 – №.

Как следует из информации, размещенной на сайте ФССП, остаток задолженности по исполнительному производству № № составляет <данные изъяты> рублей, по исполнительному производству № № – <данные изъяты> рублей.

Поскольку стоимость наследственного имущества явно превышает размер кредитных обязательств К. Ю.Е. перед истцом, а также взысканный на основании ранее вынесенного судебного решения размер задолженности перед ПАО Совкомбанк, суд находит требования истца о взыскании с ответчиков как с наследников К. Ю.Е. просроченной ссудной задолженности по договору кредитной карты от ***.2018 № № в размере <данные изъяты> рублей законными и подлежащими удовлетворению.

При этом, присоединение К. Ю.Е. к Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку ФИО1 и ФИО2, будучи наследниками умершего К. Ю.Е., являются выгодоприобретателями по договору страхования, в связи с чем, не лишены права обратиться в страховую компанию с заявлением на получение страхового возмещения или требовать его выплаты в отдельном производстве по спору со страховой компанией.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ.

С учетом изложенного, а также принимаемого судом решения по заявленным требованиям, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 320, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по договору кредитной карты как с наследников заемщика и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, *** года рождения, уроженки гор. ... (паспорт гражданина <данные изъяты>), и с ФИО2, *** года рождения, уроженки гор. ... (паспорт гражданина №), в пользу Акционерного общества «ТБанк» в пределах стоимости принятого наследственного имущества после умершего ***.2024 года К.Ю.Е., *** года рождения, задолженность по договору кредитной карты от ***.2015 № № по состоянию на ***.2025 в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек – просроченные проценты, а также судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего – <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Островский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено *** 2025 года.

Судья Т.Г. Минчугина