Решение № 2-23/2017 2-23/2017(2-2973/2016;)~М-3736/2016 2-2973/2016 М-3736/2016 от 9 января 2017 г. по делу № 2-23/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2017 года г. Усть-Илимск

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Курахтановой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Бурцевой А.С.,

в присутствии:

истца ФИО1,

в отсутствие:

представителя ответчика СОАО «ВСК», представителя третьего лица ПАО КБ «Восточный», третьих лиц: ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-23/2017 по иску ФИО1 к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что состояла в браке с З.А.С. до дня его смерти ** ** **** 28.10.2015г. её супруг З.А.С. обратился в банк ПАО КБ «Восточный» для получения кредитной карты с лимитом <сумма> рублей. Был заключен договор № от 28.10.2015г. Согласно заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 28.10.2015г. З.А.С.. был застрахован на сумму <сумма> рублей. Плата за подключение к программе страхования составляла 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования. Срок страхования 24 месяца с момента подписания заявления до момента окончания срока действия договора кредитования. В период страхования, а именно ** ** **** З.А.С. умер. Ответчик в выплате страховой суммы отказал. Уведомлением об отказе она была унижена, обманута ответчиком, переживала, находилась в психотравмирующем состоянии. С учетом уточнений просит суд признать смерть З.А.С. наступившую ** ** **** страховым случаем; взыскать с СОАО «ВСК» страховое возмещение в сумме <сумма> рублей по факту смерти заемщика З.А.С. в рамках договора № от 28.10.2015г. в её пользу; компенсацию морального вреда в связи с неисполнением договора страхования в сумме <сумма> рублей.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, уточнив, что не оспаривает правомерность условий кредитного договора и договора страхования, заключенных ее супругом З.А.С. 28.0.2015г. Полагает неправомерным отказ ответчика от исполнения своих обязательств по договору страхования, поскольку то обстоятельство, что З.А.С. не указал в договоре о перенесенном инфаркте миокарда не может служить основанием к отказу в выплате страхового возмещения, поскольку он скоропостижно умер от другого заболевания, которое у него было обнаружено после заключения договора страхования.

Представители ответчика СОАО «ВСК» и третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили.

Третьи лица ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, согласно заявлениям от 06.12.2016г. против удовлетворения требований не возражали, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Выслушав истца, исследовав и оценив в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 28.10.2015г. между З.А.С. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого З.А.С. получил кредитную карту с лимитом <сумма> рублей с процентной ставкой годовых 29,9% за проведение безналичных операций, 16% годовых за проведение наличных операций, а по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования 49,9% годовых за проведение наличных операций (л.д. 7-10).

Одновременно с заключением кредитного договора 28.10.2015г. З.А.С. было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», согласно которому он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ПАО КБ «Восточный» в соответствии с «Программой страхования», а также выразил согласие с назначением его выгодоприобретателем по договору страхования, либо в случае его смерти – наследники по закону. Согласно заявлению, З.А.С. согласился, что по Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/и или внезапно возникшего острого заболевания, произошедшего в течение срока страхования застрахованного (смерть застрахованного); факт установления застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы, наступившей в результате несчастного случая или внезапно возникшего острого заболевания в течение срока страхования застрахованного лица (инвалидность застрахованного) (л.д. 12).

Также З.А.С. подтвердил, что на момент подписания заявления не является инвалидом I, II, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, что он является носителем ВИЧ и болен СПИДом; не страдает слабоумием, эпилепсией, психическими заболеваниями и (или) другими расстройствами нервной системы и не состоит на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере; не страдает алкоголизмом и/или наркоманией и не состоит на учете по этому поводу в наркологическом диспансере; не болеет злокачественными новообразованиями (в т.ч. злокачественными болезнями крои и кроветворных органов), циррозом печени, почечной недостаточностью; за последние три года не переносил: инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; на протяжении последнего года он осуществлял свои трудовые обязанности без каких-либо ограничений; его возраст находится в диапазоне: от 18 лет на момент заключения кредитного договора до 76 лет на момент окончания его действия. В заявлении также отражено, что в случае дачи им ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, договор в отношении него будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по договору страхования.

Кроме того, З.А.С. обязался производить банку оплату услуги за присоединение в Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 400 рублей за каждый год страхования, а при максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания заявления, 990 рублей.

То обстоятельство, что З.А.С. ежемесячно до дня смерти компенсировал банку плату за свое присоединение к программе страхования, участниками процесса не оспаривается, кроме того подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 28.10.2015г. по 22.11.2016г. (л.д.39-41).

** ** **** З.А.С. умер, что подтверждается свидетельством о его смерти от ** ** **** <данные изъяты> № (л.д. 14), а также справкой о смерти № от ** ** **** ., из которой следует, что причиной смерти является: <данные изъяты> (л.д. 13).

Согласно справке-расчету, представленной Сибирским филиалом ПАО «КБ Восточный», сумма обязательств заемщика З.А.С. в соответствии с указанным кредитным договором по состоянию на 22.11.2016г. составила <сумма> рублей (л.д. 42).

В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Таким образом, наследниками первой очереди по закону к имущественным правам умершего З.А.С. являются его супруга ФИО1 (свидетельство о заключении брака от ** ** **** <данные изъяты> № (л.д. 6), а также дети: ФИО3 и ФИО2 (свидетельства о рождении от ** ** **** <данные изъяты> № (л.д. 75), от ** ** **** <данные изъяты> № (л.д. 76).

Согласно сообщениям нотариусов Нотариальной палаты Иркутской области Усть-Илимского нотариального округа Иркутской области от 11.11.2016г. № (л.д. 33), от 09.12.2016г. № (л.д. 71) за оформлением наследственных прав к имуществу умершего ** ** **** З.А.С. никто не обращался, наследственное дело не заводилось и свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Из пояснений истца ФИО1 следует, что никто из наследников ФИО4 к нотариусу не обращался, поскольку недвижимого имущества, транспортных средств или денежных сбережений в банках у умершего ко дню смерти не имелось.

Вместе с тем, указанное обстоятельство не лишает ФИО1 права на обращение с настоящим иском, поскольку, будучи наследником З.А.С. первой очереди по закону, она в силу прямого указания условий договора страхования, заключенного между З.А.С. и СОАО «ВСК» (заявления на присоединение к Программе страхования от 28.10.2015г.) является выгодоприобретателем по данному договору.

Из пояснений истца следует, что в соответствии с порядком, установленным Условиями страхования, она обратилась с заявлением и соответствующими документами, подтверждающими наступление страхового случая в ПАО КБ «Восточный» для их дальнейшего обращения в страховую компанию ответчика по вопросу выплаты страхового возмещения.

На обращение ПАО КБ «Восточный» с заявлением о выплате страхового возмещения, СОАО «ВСК» ответило письмом от 30.08.2016г. исх. №, согласно которого в выплате страхового возмещения по Договору страхования № от 28.10.2015г. было отказано, поскольку в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков З.А.С. не указал, что 02.11.2014г. перенес <данные изъяты>. Указанное обстоятельство является основанием для освобождения Страховщика от каких-либо обязательств по данному Договору страхования (л.д. 15).

То обстоятельство, что застрахованный З.А.С. действительно 02.11.2014г. перенес <данные изъяты>, подтверждается выпиской из его амбулаторной карты от 15.08.2016г. (л.д. 27-29).

Вместе с тем, с такой позицией ответчика, обосновывающей отказ в признании случая смерти застрахованного заемщика страховым и выплате страхового возмещения, суд согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как усматривается из материалов дела, имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем З.А.С., были застрахованы, в частности, на случай смерти, наступившей в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Согласно договору страхования, заключенному между СОАО «ВСК» и З.А.С., стороны определили, что страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/и или внезапно возникшего острого заболевания, произошедшего в течение срока страхования застрахованного (смерть застрахованного) (л.д. 12).

При этом, согласно пункта 7.5 Правил №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, действовавших в СОАО «ВСК» на дату подачи З.А.С. заявления на подключение к Программе страхования, предусмотрено, что страховым случаем не является смерть, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

В соответствии с пунктом 3.1.6. Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» смерть застрахованного лица не является страховым случаем, если она наступила в результате заболеваний, по поводу которых он в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению Договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении, в т.ч. заболеваний, впоследствии квалифицированных как профессиональные.

В ходе судебного разбирательства установлено, что причиной смерти З.А.С. явилось <данные изъяты>, которое впервые было диагностировано у него 25.04.2016г. в <данные изъяты> то есть спустя полгода после заключения кредитного договора и договора страхования жизни (л.д. 13 справка о смерти № от ** ** **** л.д.101 сообщение <данные изъяты> № от ** ** ****

Согласно справке МСЭ-2014 № З.А.С., ** ** **** года рождения бессрочно установлена <данные изъяты> группа инвалидности впервые 29.06.2016г. по общему заболеванию (л.д. 107).

Пункт 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как усматривается из заявления на страхование, подписанного З.А.С. 28.10.2015г., оно содержит особые факторы риска, включающие в себя различные заболевания, в том числе психические заболевания и расстройства; злокачественные образования, цирроз печени, почечная недостаточность, инфаркт миокарда, инсульт, ВИЧ и СПИД и прочее. Между тем, в данном заявлении отсутствуют графы, в которых страхователь (застрахованный) при наличии у него перечисленных заболеваний, мог бы поставить отметку в соответствующей графе.

Таким образом, суд считает, что оснований полагать, что З.А.С. скрыл от страховщика сведения о своем заболевании, не имеется, так как у него не было возможности изменять условия представленного ему страховщиком заявления.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу приведенных выше норм права в их взаимосвязи правила страхования, утвержденные страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Как следует из материалов дела ответчиком не представлено ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью З.А.С.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, законом прямо не предусмотрена (ст. 963 ГК РФ).

В ходе рассмотрения настоящего дела судом на основании анализа исследованных доказательств достоверно установлено, что обстоятельств, указанных в пункте 3.6.1. Условий страхования, а также пункте 7.5 Правил №83, приведенных ранее, для отказа в признании смерти застрахованного З.А.С. страховым случаем у ответчика не имелось. Следовательно, требование истца о признании смерти З.А.С., наступившей ** ** **** ., страховым случаем в рамках договора страхования № от 28.10.2015г. является правомерным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 6.3.4. Правил №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, действовавших в СОАО «ВСК» в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателю выплачивается сумма, установленная договором.

Согласно пункта 6.6. Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» при наступлении страхового события и признании его Страховым случаем Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в отношении конкретного Застрахованного.

Договором страхования (заявлением З.А.С. на присоединение к Программе страхования) размер страховой суммы установлен <сумма> рублей.

При таких обстоятельствах страховое возмещение в сумме <сумма> рублей со Страхового открытого акционерного общества «ВСК» подлежит взысканию в пользу ФИО1.

На договоры личного страхования гражданина, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (пункт 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", установив факт нарушения прав потребителя, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации причиненного ФИО1 морального вреда в размере <сумма> рублей в соответствии с требованием истца и характером причиненных ей нравственных переживаний.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При указанных выше обстоятельствах суд исчисляет размер штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом причитающихся истцу сумм по вышеизложенным основаниям. Размер штрафа составит <сумма> рублей ((<сумма>+<сумма>) х50%).

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения штрафа в рассматриваемом случае суд не усматривает.

В силу ст. 103 ГПК РФ с СОАО «ВСК» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, размер пошлины согласно пунктов 1,3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составит <сумма> рублей ((<сумма> -<сумма>) х3%+<сумма>+<сумма> =<сумма>).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать смерть З.А.С., наступившую ** ** **** страховым случаем.

Взыскать со Страхового открытого акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме <сумма> рублей, в счет компенсации морального вреда <сумма> рублей, штраф в сумме <сумма> рублей, всего <сумма> рублей.

Взыскать со Страхового открытого акционерного общества «ВСК» в пользу муниципального образования город Усть-Илимск государственную пошлину в размере <сумма> рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 к СОАО «ВСК» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Курахтанова