Решение № 2-4100/2017 2-4100/2017~М-4154/2017 М-4154/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-4100/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2017 г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Ворониной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 801825-30 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11218-25 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ей счёт карты. №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте №.

Карта Ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п.5.14.1. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта-выписки (п.5.22, п.9.18 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами - выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п.9.17 Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 758 814,08 рублей, выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были.

В соответствии с п.5.28 Условий по картам, Истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 44011-22 рублей (из расчета 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счёте-выписке, за каждый календарный день просрочки).

После выставления Заключительного Счёта-выписки ДД.ММ.ГГГГ на Счете Клиентом были размещены денежные средства в размере 1000 рублей, данные денежные средства были списаны в счет погашения просроченных процентов. Задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 801825-30 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, в адрес которой направлялись уведомления о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суд в известность не поставила.

Определением Кировского районного суда г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ в силу п.1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», расходов по оплате государственной пошлины рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила Банк заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- выпустить на её имя банковскую карту;

- открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средства и отражения операций с использование Карты;

- осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

При этом, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что

- акцептом Банка её предложения (оферты) о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию ей Счета;

- размер лимита будет определен Банком самостоятельно на основании сведений, указанных в Анкете;

- информация о номере открытого ей Счета и размере установленного лимита будет доведено до неё в порядке, определенном Условиями;

- в случае акцепта Банком её предложения (оферты) и заключения с ней договора о карте, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью;

- Банк вправе в одностороннем порядке изменить Условия и Тарифы, в том числе размер процентов, начисленных по кредиту.

В заявлении ФИО1 подтверждает следующее:

- с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и, в случае заключения Банком с ней договора о карте, их положения обязуется неукоснительно соблюдать.

- ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте

Своей подписью на заявлении ФИО1 также подтверждает получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Данное Заявление (оферта) подписано лично ФИО1

Банк на основании Заявления ФИО1, открыл последней счёт карты №, таким образом совершив действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт», что свидетельствует о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках заключенного договора о карте, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ФИО1 получила карту «Русский Стандарт Голд» № на срок до ДД.ММ.ГГГГ с лимитом <данные изъяты> рублей, о чем имеется расписка ФИО1 в получении Карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с поступившим заявлением ФИО1 об изменении лимита по договору о карте, ДД.ММ.ГГГГ она получила карту «Русский Стандарт Голд» № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской ФИО1 в получении Карты/ПИНа.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с момента открытия счета карты, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, который состоит из Заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт».

Указанный договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета и содержит все существенные условия договора данного вида: условие об открытии и ведении банковского счета, об обязанности клиента вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее, а также срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, при этом договор носит письменный характер, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 435, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются составной частью договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, оценивая правовую природу заключенного между сторонами кредитного договора, полагает его соответствующим требованиям действующего гражданского законодательства, а именно главы 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику банковского счета карты, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определённом таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (п. 8.11.).

В свою очередь, банк вправе при наличии денежных средств на счете производить без распоряжения клиента списание таких средств со счета в погашение задолженности (п. 9.6. Условий); взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту заключительного счета-выписки (п. 9.7.); по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объёме, сформировав и направив клиенту заключительный счёт-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты (п. 9.17).

Согласно п.п. 6.1 Тарифного плана ТП 83 по карте «Русский Стандарт Голд» размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – <данные изъяты>%.

Плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита составляет – <данные изъяты>% (минимум 100 рублей) (п.п. 7.1.2 Тарифного плана).

Плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – <данные изъяты> рублей; 2-й раз подряд – <данные изъяты> рублей, 3-й раз подряд – <данные изъяты> рублей; 4-й раз подряд – <данные изъяты> рублей (п. 11 Тарифного плана).

Плата за выпуск и обслуживание карты – <данные изъяты> рублей ((п. 1.1 Тарифного плана).

Карта ответчиком ФИО1 была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается представленной в материалы дела Выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий кредитного договора обязанности по своевременному размещению минимальных платежей на счете карты ответчиком ФИО1 в установленные кредитным договором сроки не исполнялись.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с тем, что ответчик ФИО1 допускала нарушение сроков размещения на счете минимальных платежей, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил и направил в её адрес заключительный счет-выписку об оплате задолженности по кредитному договору в размере 758814-08 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1.15 Условий Заключительный Счет-выписка – документ, содержащий требование Банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Требование Банка по оплате заключительного счета-выписки осталось неисполненным. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по указанному кредитному договору ответчиком ФИО1 не представлено.

В связи с неоплатой задолженности по Заключительному Счету-выписке Банк на основании п. 5.28 Условий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислил неустойку в размере 44011-22 рублей.

Согласно п. 5.28 Условий за нарушение сроков оплаты, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке за каждый календарный день просрочки.

После выставления Заключительного Счёта-выписки ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 разместила на Счете денежные средства в размере 1000 рублей, данные денежные средства были списаны Банком в счет погашения просроченных процентов.

Как видно из представленного истцом Расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору о карте у ФИО1 составляет 801825,30 руб., исходя из следующего расчета: основной долг – 2031352-43 руб., комиссия за снятие наличных – 21475 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 18000 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 528826-65 руб., плата за пропуск минимального платежа – 5300 руб., неустойка – 44011-22 руб.; внесено в оплату задолженности – 1846140 руб. (2031352-43 руб. + 21475 руб. + 18000 руб. + 528826-65 руб. + 5300 руб. – 1846140 руб. = 758814-08 руб.

Суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступили денежные средства в размере 1000 руб., таким образом остаток долга исходя из расчета истца составляет: 758814-08 руб. – 1000 руб. = 757814-08 руб. + 44011-22 руб. (неустойка) = 801825-30 руб.

Суд, проверив расчет задолженности по договору о карте, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктами 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ).

С учетом данных положений, принимая во внимание размер долга, период просрочки, а также то обстоятельство, что уплата неустойки, в заявленной истцом сумме, по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки до 10 000 руб.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в сумме 767814-08 руб.

Согласно абз.4 п.21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11218-25 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 767814-08 руб.

В оставшейся части требований по взысканию неустойки в размере 34011-24 руб. – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11218-25 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ