Решение № 2-1439/2021 2-1439/2021~М-1154/2021 М-1154/2021 от 22 июня 2021 г. по делу № 2-1439/2021

34RS0ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-26

Дело ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«23» июня 2021 года АДРЕС ИЗЪЯТ

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе:

председательствующего судьи Степанюка Д.С.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя заявителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», действующего по доверенности, ФИО3,

представителя заинтересованного лица ФИО1, действующего по устному ходатайству, ФИО7,

представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6, действующего по доверенности, ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6,

установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее Банк) обратился в суд с данным заявлением, в обоснование которого указал, что 22.02.2020 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, по условиям которого сумма кредита составила 147094 рубля на срок 36 месяцев. ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с требованиями обязать Банк возвратить ей денежные средства в размере 7006 рублей, уплаченные за подключение к программе «Снижение ставки по кредиту». Решением финансового уполномоченного от ДАТА ИЗЪЯТА требования ФИО1 удовлетворены. Банк не согласен с принятым решением и просит его отменить, поскольку как сам кредитный договор, так и условия кредита с подключенной программой, соответствуют требованиям действующего законодательства, и не нарушают права заемщика.

Представитель заявителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», действующий по доверенности, ФИО3, в судебном заседании заявленные требования поддержал, настаивал на их удовлетворении, просил признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 7 006 рублей.

Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6, действующий по доверенности, ФИО4 в судебном заседании не признал заявленные требования, поддержал письменные возражения, согласно которым считает решение финансового уполномоченного законным и объективным.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Обеспечила в судебное заседание явку своего представителя.

Представитель заинтересованного лица ФИО1, действующий по устному ходатайству в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, полагает, что решение финансового уполномоченного законно и обосновано, просил оставить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА без изменения.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДАТА ИЗЪЯТА между ФИО1 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 147094 рубля под стандартную процентную ставку – 17,90% годовых, льготную - 9,90% годовых (с 7 процентного периода), на 36 календарных месяцев.

По условиями кредитного договора, сумма кредита составила 147094 рубля, из них: 113000 рублей получено заемщиком наличными в кассе банка, для оплаты страхового взноса на личное страхование - 27088 рублей, для оплаты комиссии за подключение к программе "снижение ставки по кредиту" - 7006 рублей (п. 1 кредитного договора).

Погашение кредита производится по двум графикам: Первый, действующий шесть месяцев с ежемесячным платежом 5407 рублей 64 копейки (т.е. под 17,90% годовых со сроком 36 месяцев), Второй с седьмого месяца в размере 5407 рублей 64 копейки, но с сокращением срока кредитования до 33 месяцев со ставкой 9,90% годовых и с последним платежом равным 4893 рубля 50 копеек.

Банк выполнил условия договора и с ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1 снижена процентная ставка по кредиту с 17,9% до 9,90% годовых.

ФИО1 была информирована, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования, и ей была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств, о чем в заявлении о предоставлении потребительского кредита имеется соответствующая подпись заемщика.

ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1 обратилась в Банк с претензией об отказе от услуги по подключению и возврате 7006 рублей.

ДАТА ИЗЪЯТА Банк отказал в удовлетворении претензии, указав, что комиссия возвращается после полного досрочного погашения задолженности в соответствии с условиями договора.

ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании с банка 7006 рублей, удержанных за подключение к программе «Снижай ставку».

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и пояснениями сторон.

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Решением финансового уполномоченного от ДАТА ИЗЪЯТА № У-21-36208/5010-003 требование ФИО1 удовлетворено, с банка в ее пользу взыскана сумма в размере 7006 рублей.

При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу, что данная дополнительная услуга на сумму 7006 рублей навязана банком ФИО1, он мог снизить ставку и без оплаты данной услуги, считает эти действия Банка злоупотреблением правом.

Вместе с тем, из п. 14 и 15 кредитного договора следует, что подпись заемщика в разделе "подписи" означает его согласие с общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются на местах оформления кредита.

Подключение к Программе "снижение ставки по кредиту", стоимостью 7006 рублей, за срок кредита, подпись заемщика в разделе "подписи" означает его согласие на подключение к Программе. Информация по программе размещена в местах оформления договоров потребительского кредита с возможным подключением к программе, а также на сайте www.homecredit.ru.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 ГК РФ по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями подключения к программе "Снижение ставки по кредиту" либо возражал относительно их содержания, представлено не было.

Каких-либо доказательств того, что отказ от подключения к программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, финансовым уполномоченным в дело не представлено.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита под стандартную процентную ставку – 17,90% годовых, льготную - 9,90% годовых (с 7 процентного периода), на 36 календарных месяцев.

Из описания программы "Снижение ставки по кредиту" следует, что уменьшение ставки по кредиту доступно только при выполнении следующих условий: оплачена комиссия за подключение к Программе, завершился период действия стандартной ставки по кредиту, установленный в Индивидуальных условиях договора, в период действия стандартной ставки по кредиту своевременно оплачены ежемесячные платежи.

Разрешая заявленные требования, суд с учетом представленных сторонами доказательств, руководствуясь общими положениями ГК РФ о заключении договора, приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата уплаченной суммы комиссии, поскольку присоединение к программе осуществлялось добровольно, вся необходимая информация об условиях доведена до сведения ФИО1, доказательств того, что ей навязана данная услуга, суду не представлено.

Доводы заинтересованных лиц о том, что при оплате комиссии для подключения к программе "Снижение ставки по кредиту", банк продолжает начислять задолженность исходя из стандартной процентной ставки 17,90% годовых, суд отклоняет, поскольку это противоречит материалам дела.

Также у финансового уполномоченного не имелось оснований для возврата уплаченной истцом комиссии в размере 7006 рублей за подключение к программе "Снижение ставки по кредиту", поскольку указанной программы предусмотрено, что банк осуществляет возврат уплаченной комиссии за подключение к Программе "Снижение ставки по кредиту" в полном объеме в случае полного досрочного погашения задолженности по договору в течение процентных периодов, в которых действовала стандартная ставка по кредиту, либо наличия просрочки оплаты любого ежемесячного платежа по договору в течение действия стандартной ставки по кредиту.

При этом, доказательств подтверждающих наступление указанных условий, предусмотренных Программы, суду не представлено, в связи с чем, оснований для возврата комиссии не имеется.

С учетом изложенного, действующее законодательство не исключает взимание кредитными организациями дополнительных платежей с заемщиков при предоставлении им кредитов, однако лишь в том случае, если взимаемые суммы являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги. В свою очередь, взимание кредитной организацией с заемщика дополнительной платы за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, на законе не основано, на что обращено внимание и в п. 3.3. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДАТА ИЗЪЯТА.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ч. 6 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА "О потребительском кредите (займе)" № 353-ФЗ установлено, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия (ч. 7).

Таким образом, суд приходит к выводу, что финансовым уполномоченным не учтены вышеуказанные требования действующего законодательства, и принято решение не основанное на Законе, а поэтому подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 № У-21-36208/5010-003 от ДАТА ИЗЪЯТА о взыскании с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу ФИО1 денежных средств в размере 7 006 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда через Тракторозаводский районный суд Волгограда в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья Д.С. Степанюк