Решение № 2-306/2017 2-8168/2016 от 16 января 2017 г. по делу № 2-306/2017

Дело № 2-306/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе судьи Полуэктовой Т.Ю.

при секретаре Свининой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

17 января 2017 года

гражданское дело по иску АО «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в Обской городской ... с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Определением Обского городского суда ... от **.**.**** по гражданскому делу ### по иску АО «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, гражданское дело по иску АО «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту с обращением взыскания на имущество, прередано по подсудности в Центральный районный суд г. Кемерово (...А, <...>).

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор ###

**.**.**** зарегистрировано изменение наименования истца: Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» (краткое наименование АО «КБ ДельтаКредит») в едином государственном реестре юридических лиц что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

В соответствии с условиями кредитного договора, банк предоставил, а ответчик получил кредит в сумме 2 200 000 рублей.

Согласно п. 1.1. кредитного договора, кредит предоставлен сроком на 170 месяцев.

Согласно п. 3.1.1. кредитного договора, за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивают проценты в размере 14,25 % годовых.

В соответствии с п. 1.3. кредитного договора, кредит предоставлялся для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область, город Кемерово, ....

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства в порядке, предусмотренном п.2.1. кредитного договора.

Ответчик приобрел вышеуказанную квартиру, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области серия ....»

Обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиком в силу вышеназванного п. 1.4. кредитного договора, является залог в силу закона вышеуказанной квартиры, о чем указано в п.п. 1.4.1. кредитного договора, личное и имущественное страхование, о чем указано п.п. 1.4.2. кредитного договора.

Начиная с декабря 2015 года ежемесячные аннуитетные платежи по уплате суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной, кредитного договора, ст. 309 Гражданского кодекса, ст. ст. 50, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ответчиком производятся несвоевременно и не в полном объеме. Просрочка исполнения ответчиком обязательств имеет место постоянно и составляет более трех месяцев.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.

В соответствии с п.п. «б» 4.4.1. кредитного договора, в случае просрочки очередного платежа более чем на 15 дней, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, штрафов, пеней.

Согласно п. 4.4.5 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств в течении 15-ти рабочих дней, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п. 5.3 кредитного договора, а так же условий закладной, ответчики обязаны при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или процентов по кредиту уплатить неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

**.**.**** истец направил ответчику письмо-требование за исх. ### о досрочном возврате кредита. Направление письма - требования подтверждается списком внутренних почтовых отправлений. Требование ответчиком исполнено не было, просрочка не погашена.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на **.**.**** составляет 2 311 623 рубля 11 коп., том числе размер невозвращенного основного долга -2 155 841,05 рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 117 419,37 рублей, пени - 38 362,69 рублей.

В целях установления судом начальной продажной цены истец произвел независимую оценку заложенного имущества, заключив договор ### от **.**.**** с ООО «Оценочная компания Аппрайзер». В соответствии с отчетом ### от **.**.****, рыночная стоимость объекта, квартиры по адресу: Кемеровская область, город Кемерово, ... составляет 2 465 775 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена объекта недвижимости может быть установлена судом в размере 1 972 620 рублей (что соответствует 80% от рыночной стоимости квартиры).

Просит суд взыскать в пользу АО «КБ ДельтаКредит» с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 2 311 623 рубля 11 коп., в том числе размер невозвращенного основного долга - 2 155 841,05 рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 117 419,37 рублей, пени - 38 362,69 рублей, а также сумму процентов, начисленных истцом в соответствии с условиями кредитного договора ### от **.**.**** от **.**.**** на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14,25 % годовых за период с **.**.**** и по день фактического возврата кредита, обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: ..., кадастровый (или условный) ###, установив ее первоначальную стоимость в размере 1 972 620 рублей. Определить способ реализации путем продажи с публичных торгов, взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления; расходы на оплату услуг по оценке в размере 5000 рублей.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, хотя о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту регистрации заказным письмом с уведомлением.

В суд об уважительности причин своей неявки ответчик не сообщила, ходатайств об отложении дела не заявлял. При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь ст. 165.1 ГК РФ, 113 ГПК РФ, 117 ГПК РФ, 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что **.**.**** между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (**.**.**** зарегистрировано изменение наименования истца: Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» (краткое наименование АО «КБ ДельтаКредит») в едином государственном реестре юридических лиц что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор ###-###, по условиям которого банк предоставил, а ответчик получил кредит в сумме 2 200 000 рублей. сроком на 170 месяцев, за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивают проценты в размере 14,25 % годовых (п. 1.1, 3.1.1 кредитного договора) (л.д. 8-19).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства в порядке, предусмотренном п.2.1. кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-24).

Как следует из материалов дела, начиная с декабря 2015 года ежемесячные аннуитетные платежи по уплате суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной, кредитного договора, ст. 309 Гражданского кодекса, ст. ст. 50, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ответчиком производятся несвоевременно и не в полном объеме. Просрочка исполнения ответчиком обязательств имеет место постоянно и составляет более трех месяцев.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.

В соответствии с п.п. «б» 4.4.1. кредитного договора, в случае просрочки очередного платежа более чем на 15 дней, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, штрафов, пеней.

Согласно п. 4.4.5 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств в течении 15-ти рабочих дней, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п. 5.3 кредитного договора, а так же условий закладной, ответчики обязаны при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или процентов по кредиту уплатить неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

**.**.**** истец направил ответчику письмо-требование за исх. ### о досрочном возврате кредита. (л.д. 25) Направление письма - требования подтверждается списком внутренних почтовых отправлений. (л.д. 26-42) Требование ответчиком исполнено не было, просрочка не погашена.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на **.**.**** составляет 2 311 623 рубля 11 коп., том числе размер невозвращенного основного долга -2 155 841,05 рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 117 419,37 рублей, пени - 38 362,69 рублей.

Расчет судом проверен, является обоснованным и соответствующим условиям заключенного кредитного договора.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду ответчиком не представлено никаких доказательств исполнения надлежащим образом принятых на себя кредитных обязательств.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, нормы закона, суд считает требования о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на **.**.**** в размере 2311623, 11 руб., в том числе: размер невозвращенного основного долга -2 155 841,05 рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 117 419,37 рублей, пени - 38 362,69 рублей подлежащими удовлетворению.

Так же подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.2 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (ст. 1 Федерального закона от **.**.**** № 102-ФЗ «Обипотеке»).

В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору обипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п. 1.3. кредитного договора, кредит предоставлялся для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область, ....

Ответчик приобрел вышеуказанную квартиру, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области серия ### (л.д. 20).

Обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиком в силу вышеназванного п. 1.4. кредитного договора, является залог в силу закона вышеуказанной квартиры, о чем указано в п.п. 1.4.1. кредитного договора, личное и имущественное страхование, о чем указано п.п. 1.4.2. кредитного договора.

В целях установления судом начальной продажной цены истец произвел независимую оценку заложенного имущества, заключив договор ### от **.**.**** с ООО «Оценочная компания Аппрайзер». В соответствии с отчетом ### от **.**.****, рыночная стоимость объекта, квартиры по адресу: ... составляет 2 465 775 рублей. (л.д. 43-81).

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, нормы закона, в том числе ст.ст. 309, 314, 330, 334 ГК РФ, 50, 51, 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает требования истца об обращении взыскания на предмет залога, в целях удовлетворения за счет стоимости залогового имущества требований истца в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

При этом, суд полагает необходимым определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену залогового имущества при реализации в размере 80% от суммы, установленной экспертом-оценщиком ООО «Оценочная компания Аппрайзер», а именно в размере 1972620 рублей.

Согласно п.3 ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиком всех своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

Вынесение судом решения об обращении взыскания на предмет ипотеки, не прекращает и не приостанавливает начисление процентов по кредитному договору.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации ### от 08.10.1998г. в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, а также согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации ### от 01.07.1996г., рассматривавшего в контексте взыскания задолженности, по сути, аналогичный вопрос о сроках, за который подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, суд взыскивает проценты по день фактической уплаты кредитору денежных средств. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, требование истца о взыскании суммы процентов, начисленных истцом в соответствии с условиями кредитного договора 267472-КД-2014 от **.**.**** от **.**.**** на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14,25 % годовых за период с **.**.**** и по день фактического возврата кредита подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 25758,12 рублей, что подтверждается платежным поручением ### от **.**.**** (л.д. 2).

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со ст. 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Между тем, истцом не представлено доказательств несения расходов истца на оплату услуг по оценке в заявленном в размере, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика расходов истца на оплату услуг по оценке в размере 5000 руб. не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 2, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Коммерческий Банк ДельтаКредит» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ... задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 2 311623,11 руб., в том числе размер невозвращенного основного долга - 2 155 841,05 рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 117 419,37 рублей, пени - 38 362,69 рублей, а также расходы по оплате услуг по оплате госпошлины в сумме 25758,12 рублей, а всего 2337 381,23 рублей, а также сумму процентов, начисленных истцом в соответствии с условиями кредитного договора 267472-КД-2014 от **.**.**** от **.**.**** на сумму основного долга в размере 2155841,05 руб. по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14,25 % годовых за период с **.**.**** и по день фактического возврата кредита.

Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: ..., кадастровый ###, установив ее первоначальную стоимость в размере 1 972 620 рублей. Определить способ реализации объекта недвижимости в виде продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Судья Т.Ю.Полуэктова