Решение № 2-2143/2019 2-2143/2019~М-1357/2019 М-1357/2019 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-2143/2019

< >

Дело № 2 – 2143/2019

УИД 35RS0001-02-2019-001351-63


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец 16 мая 2019 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о признании прекращенным страхование по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в соответствии с договором коллективного страхования с ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии за неиспользованный период в размере 46 229 рублей 60 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 755 рублей 13 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на сумму страховой премии в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического взыскания этой суммы, компенсации морального вреда – 3 000 рублей, расходов по оплате почтовых услуг – 209 рублей 03 копеек; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения – 11 557 рублей 40 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 349 рублей 07 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на сумму вознаграждения банка, в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического взыскания этой суммы, компенсации морального вреда – 3 000 рублей, расходов по оплате почтовых услуг – 209 рублей 03 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 557 787 рублей сроком на 37 месяцев под 15, 9 % годовых. Одновременно он подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 557 787 рублей, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 57 787 рублей, из которых вознаграждение банка – 11 557 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 46 229 рублей 60 копеек, которые включены в стоимость предоставленного банком кредита. Указал, что в силу пунктов 1, 5 – 8 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, статей 10, 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» ответчики обязаны были уведомить его о возможности отказа от договора страхования в 5 – дневный срок, а также предоставить текст самого договора коллективного страхования, заключенного между банком и страховой компанией, что ими не сделано. Тем не менее, он смог отказаться от договора страхования в срок до ДД.ММ.ГГГГ, обратившись в отделение банка, выдавшее кредит, с заявлением об отказе от договора страхования и возврате всей уплаченной суммы. Поскольку его требование не исполнено, ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчиков письменные претензии, в ответе на которую страховая компания отказалась от возврата денежных средств, указав на необходимость обращения в банк, который оставил претензию без внимания. Полагал, что имеет право на возврат страховой премии в размере 46 229 рублей 60 копеек, а также вознаграждения банка – 11 557 рублей 40 копеек. Неправомерными действиями страховой компании и банка ему причинен моральный вред, который оценивает в 6 000 рублей, так как на протяжении длительного периода времени находился в состоянии подавленности, чувствовал вину перед членами семьи за то, что согласился на страхование, вынужден тратить время и деньги для защиты своих интересов.

В судебном заседании представитель ФИО1 по доверенностям ФИО2 требования уточнила в части, просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 367 рублей 38 копеек, в остальном требования поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что истец обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования в установленный законом срок, однако денежные средства, оплаченные за страховку, возвращены не были.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, поскольку в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Содержание статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» не применимо к отношениям сторон в сфере страхования. ФИО1, имея возможность отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, или заключить кредитный договор на иных условиях, ею не воспользовался. Кроме того, истцом не соблюден срок, предусмотренный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, так как кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о расторжении договора страхования направлено ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 354 дней. ФИО1 был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования, его право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее банком не ограничивалось. Размер взимаемой кредитной организацией комиссии за подключение к программе страхования не поставлен в зависимость от периода, в течение которого договор страхования будет действовать. Им добровольно подписано обращение на получение страховой защиты, в котором указал на свое согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», принял на себя обязанность уплатить оказанную кредитной организацией услугу, а также ознакомился с тарифами банка, возражений не имел. Договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не обязательно для граждан. ФИО1 указал, что лицом, которое навязало ему договор страхования, является кредитная организация, следовательно, требования к ООО СК «ВТБ Страхование» незаконны и необоснованны. В случае удовлетворения исковых требований просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика – Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лица, участвующего в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 557 787 рублей сроком на 37 месяцев под 16 % годовых. При этом ФИО1 оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 557 787 рублей, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 57 787 рублей, из которых вознаграждение банка – 11 557 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 46 229 рублей 60 копеек, которые включены в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в ООО СК «ВТБ Страхование» через Банк ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора добровольного страхования, возврате страховой премии и вознаграждения банка в общем размере 57 787 рублей, которое оставлено без удовлетворения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ФИО1 выразил желание на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с условиями страхования был знаком и согласен, что подтверждается его подписью.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), предусмотрено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Учитывая положения норм действующего законодательства, условия договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, перечисление банком страховой премии за страхование ФИО1 в страховую компанию, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 46 229 рублей 60 копеек, а у банка обязанности вернуть вознаграждение в сумме 11 557 рублей 40 копеек.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, характер нарушенного страховой компанией обязательства, период нарушения прав истца, положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает необходимым взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 5 367 рублей 38 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Банка ВТБ (ПАО) – 1 349 рублей 07 копеек, а также проценты по день фактического взыскания с ответчиков страховой премии и вознаграждения.

Поскольку в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения страховой компанией прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать со страховой компании в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, с банка – 500 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 26 298 рублей 49 копеек, а с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере 6 703 рублей 23 копеек.

В соответствии со статьями 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате почтовых услуг по 209 рублей 03 копейки с каждого.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 047 рублей 91 копейки, с Банка ВТБ (ПАО) – 816 рублей 26 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать договор добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 46 229 рублей 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 367 рублей 38 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму страховой премии в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического взыскания этой суммы, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей, в возмещение расходов по оплате почтовых услуг – 209 рублей 03 копейки, штраф – 26 298 рублей 49 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 11 557 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 349 рублей 07 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму вознаграждения в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического взыскания этой суммы, компенсацию морального вреда – 500 рублей, в возмещение расходов по оплате почтовых услуг – 209 рублей 03 копейки, штраф – 6 703 рубля 23 копейки.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 047 рублей 91 копейки.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 816 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20.05.2019.

Судья < > Е.Ю. Филиппова