Решение № 2-1207/2020 2-1207/2020~М-945/2020 М-945/2020 от 29 июля 2020 г. по делу № 2-1207/2020

УИД 16RS0038-01-2020-003344-36

Дело № 2-1207/2020

Учет 2.168г


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 июля 2020 г. г. Елабуга

Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Совковой М.В.,

при секретаре судебного заседания Назаровой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании кредитного договора Номер обезличена от Дата обезличена исполненным, обязательства по кредитному договору прекращенными,

установил:

ФИО1 обратилась к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем банк» с исковыми требованиями о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что Дата обезличена между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор по предоставлению целевого потребительского кредита Номер обезличена, сумма кредита 361 200 руб., со сроком возврата 36 месяцев, номер текущего счета заемщика 40Номер обезличена.

Дата обезличена истицей был произведен очередной платеж в размере 13 768 руб., Дата обезличена был произведен платеж (остаток по кредиту) в размере 263 523 руб. 53 коп. согласно графику платежей.

Дата обезличена ФИО1 в банк было направлено заявление о выдачи ей справки о полной выплате потребительского кредита.

Однако Банком ответ дан не был и не представил справку о полной выплате кредита либо о частичной выплате кредита.

Банк продолжал до апреля 2020 г. списывать с текущего счета заёмщика ежемесячные платежи с начисленными процентами.

Дата обезличена истица поехала в автосалон, где у нее приняли заявку на досрочное погашение кредита на апрель 2020 г. в устной форме.

Дата обезличена со счета списали остатки суммы в размере 70 677 руб. 98 коп., которая была недостаточна для полной выплаты по кредиту.

На сегодняшний день банк продолжает требовать с истицы выплаты оставшейся суммы и соответственно начислять проценты.

На основании изложенного, истица просит признать исполненными обязательства перед ООО «Сетелем Банк» по договору предоставления потребительского кредита от Дата обезличена № Номер обезличена за ФИО1; признать надлежащее исполнение обязательства по договору предоставления потребительского кредита от Дата обезличена № Номер обезличена прекращенными.

В судебном заседании ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали.

Представитель ООО «Сетелем Банк» ФИО3 исковые требования не признал.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в той же редакции, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует и судом установлено, что Дата обезличенаг. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор по предоставлению целевого потребительского кредита Номер обезличена, сумма кредита 361 200 руб., сроком возврата 36 месяцев, номер текущего счета заемщика 40Номер обезличена.

Условиями договора установлено, что кредит предоставлен заемщику путем зачисления суммы денежных средств на счет заемщика N на срок 36 месяцев (платежных периодов) с условием оплаты 10.095 % годовых.

Возврат кредита осуществляется заемщиком путем зачисления денежных средств на счет ежемесячно не позднее 7 числа в сумме 13768 руб.

Дата обезличена ФИО1 обратилась в ООО «Сетелем Банк» с заявлением о выдаче ей справки о полном погашении задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО "Сетелем Банк", погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета клиента.

Полным погашением задолженности считается возврат клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных к моменту возврата кредита процентов, а также уплата клиентом в полном размере всех иных начисленных к моменту возврата кредита в соответствии с договором и тарифами сумм (пункт 3.6).

Клиент вправе досрочно погасить задолженность перед банком полностью или частично (пункт 3.12).

По истечении 30 календарных дней с даты предоставления кредита клиент имеет право вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом банк способом, установленным договором (в том числе, настоящими Общими условиями), не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита (пункт 3.12.2).

В соответствии с пунктом 3.12.3. Раздела 1 Главы IV Общих условий, частичное и полное досрочное погашение кредита по инициативе клиента осуществляется на основании его заявления предоставленного в Банк одним из нижеуказанных способов:

- путем выбора соответствующей опции в меню Телефонного Банка (применимо только для полного погашения);

- путем выбора соответствующей опции в личном кабинете клиента в системе Мо й банк;

- путем обращения в Центр обслуживания клиентов по телефону;

- путем обращения в Банк с письменным заявлением (лично либо по почте).

В силу пункта 3.12.3.1 указанных условий, клиент обязан обеспечить на счете до указанной им в заявлении (уведомлении, распоряжении) даты досрочного погашения задолженности (включительно), наличие денежных средств в размере, необходимом для полного или частичного досрочного погашения задолженности, в том числе:

- возвращаемую сумму клиентом;

- проценты за пользование кредитом, начисленные на возвращаемую сумму кредита включительно до дня ее фактического возврата;

- сумму ежемесячного платежа/минимального платежа (если заявленной дате частичного или полного досрочного погашения задолженности предшествует ежемесячный платеж/минимальный платеж. При этом сумму таких платежей необходимо обеспечить на счете не позднее даты в соответствии с графиком платежей);

- иные суммы в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно пункту 3.12.5. Раздела 1 Главы IV Общих условий, при невозможности осуществления расчетов по досрочному погашению задолженности вследствие отсутствия на счете, используемом для исполнения обязательств по возврату досрочно погашаемому кредита, в дату досрочного погашения задолженности необходимой суммы, досрочное погашение задолженности Банком не осуществляется, соответствующее заявление (уведомление, распоряжение) клиента утрачивает силу и действует ранее согласованные с Банком условия договора (погашение задолженности путем списания ежемесячных платежей). При этом уточненный график платежей, предоставленный Банком клиенту в соответствии с пунктом 3.12.3.3 Раздела 1 Главы IV Общих условий, признается недействительным. Клиент вправе повторно обратиться в Банк в целях осуществления досрочного погашения задолженности в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями.

Таким образом, в соответствии с установленным договором порядком полного досрочного погашения задолженности по кредиту, истцу следовало уведомить банк о своем намерении не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты полного досрочного погашения задолженности, одним из предусмотренных договором способов.

При этом при полном досрочного погашении задолженности по кредиту истцу, наряду с суммой основного долга, надлежало уплатить также проценты.

Дата обезличена заемщик посредствам звонка в Центр обслуживания клиентов обратилась в Банк с целью осуществления полного досрочного погашения задолженности по Договору в заявленную дату предполагаемого досрочного погашения задолженности - «11» марта 2019 г. В целях осуществления полного досрочного погашения задолженности в заявленную дату Заемщику необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счете в размере 252 076 руб. Данная сумма состояла из суммы остатка задолженности, а также процентов, начисленных Банком за период пользования кредитом, исходя из заявленной даты осуществления полного досрочного погашения задолженности по Договору.

Согласно расчетным документам (выписка по лицевому счету) на счет заемщика поступил платеж в размере 263 523 руб. 53 коп., после чего на счете образовался положительный остаток денежных средств в размере 277 451 руб. 53 коп.

К дате пятнадцатого ежемесячного платежа («07» февраля 2019 г.) Заемщику необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счете в размере 13 768 руб. Данный платеж был оплачен своевременно и в полном объеме из суммы положительного остатка на счете, после чего на счете остаток денежных средств на счете составил сумму в размере 263 683 руб. 53 коп.

К дате шестнадцатого ежемесячного платежа («07» марта 2019 г.) Заемщику необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счете, в размере 13 768 руб. Данный платеж был оплачен своевременно и в полном объеме из суммы положительного остатка на счете, после чего на счете остаток денежных средств на счете составил сумму в размере 249 915 руб. 53 коп.

В заявленную Заемщиком дату осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору - «11» марта 2019 г. не было обеспечено наличие на счете денежных средств в размере 252 076 руб., необходимом для осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору в связи с недостаточностью 2 160 руб. 47 коп.

Таким образом, учитывая, что, клиент уведомлял Банк о намерении осуществить досрочное погашение с датой списания Дата обезличена сумму в размере 252 076 руб., при условии ее наличия на счете, в счет погашения части задолженности перед Банком, оснований для исполнения требования о погашении задолженности при отсутствии денежных средств в заявленном размере в согласованную дату описания, у Банка не имелось.

Иных заявлений о досрочном погашении (равно как и распоряжений по счету) от клиента в Банк более не поступало. При том, что в соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Данное предписание обусловлено прежде всего тем, что режим банковского счета позволяет его владельцу совершать различные операции с денежными средствами, например, хранить, перечислять в пользу третьих лиц и т.д.

При этом Банк в соответствии с предоставленными в заявлении на кредит контактными данными, уведомил Клиента о недостаточности средств для выполнения частичного досрочного погашения путем направления СМС сообщения на мобильный телефон Номер обезличена, что подтверждается выгрузкой реестра отправленных СМС-сообщений на телефон заемщика.

Более того, суд считает, что истец не лишен был возможности после внесения денежных средств для досрочного погашения задолженности обратиться в Банк с запросом предоставления необходимой ему информации по исполнению своих обязательств по договору и/или запроса справки о погашении задолженности, выдаче копий соответствующих расчетных документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий его период.

Ответчик указывает, что при отсутствии иных распоряжений заемщика по счету, дальнейшее списание ежемесячных платежей Банк осуществлял в соответствии с требованиями статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии с графиком платежей из суммы имеющегося на счете положительного остатка денежных средств.

Дата обезличена заемщик через автоматизированную систему обратилась в Банк с целью осуществления частичного досрочного погашения задолженности по договору в заявленную дату предполагаемого досрочного погашения задолженности - «16» апреля 2020 г. на сумму в размере 84 208 руб. 62 коп.

Дата обезличена заемщик через автоматизированную систему обратилась в Банк с целью осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору в заявленную дату предполагаемого досрочного погашения задолженности - «20» апреля 2020 г., отменив при этом ранее зарегистрированную заявку на частичное досрочное погашение от Дата обезличена. В целях осуществления полного досрочного погашения задолженности в заявленную дату заемщику необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счете в размере 92 941 руб. 33 коп. Данная сумма состояла из суммы остатка задолженности, а также процентов, начисленных Банком за период пользования кредитом, исходя из заявленной даты осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчетным документам (выписка по лицевому счету) на счету заемщика по состоянию на Дата обезличена имелся положительный остаток денежных средств в размере 84 699 руб. 53 коп.

К дате двадцать девятого ежемесячного платежа - «07» апреля 2020 г. заемщику необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счете в размере 13 768 руб. Данный платеж был оплачен своевременно и в полном объеме из суммы положительного остатка на счете, после чего на счете остаток денежных средств на счете составил сумму в размере 70 931 руб. 53 коп.

В заявленную дату осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору «20» апреля 2020 г. заемщиком не была обеспечена на счете сумма денежных средств в размере 92 941 руб. 33 коп., необходимая для осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору в связи с недостаточностью 22 009 руб. 80 коп.

Оценив представленные сторонами суду доказательства в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку оснований для досрочного погашения обязательства заемщика у Банка не имелось, в связи с невнесением ФИО1 заявленной суммы к определенной соглашением сторон дате досрочного погашения.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании кредитного договора № Номер обезличена от Дата обезличена исполненным, обязательства по кредитному договору прекращенными, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный Суд Республики Татарстан через Елабужский городской суд Республики Татарстан.

Судья