Решение № 2-2901/2017 2-2901/2017~М-2403/2017 М-2403/2017 от 6 июля 2017 г. по делу № 2-2901/2017

Дело № 2-2901/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 июля 2017 года

Череповецкий федеральный городской суд Вологодской области в составе:

судьи Старикова О.А.,

при секретаре Гаевской Е.В.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской областной общественной организации «СОЮЗ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ» в интересах ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

ВООО «СОЮЗ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ» обратилась в суд в интересах ФИО3 с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО), указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и банком заключен кредитный договор на сумму 119 857 рублей. Одновременно ФИО3 подписал два договора добровольного страхования. Ему был выдан полис страхования по программе «Жить не тужить!», им уплачена страховая премия в размере 3900 рублей. Он также подписал заявление о включении его в программу страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Плата за включение в программу составила 35 957 рублей, в том числе 7191 руб.40 коп. комиссия банка за подключение к программе страхования, 28 765 руб.60 коп. расходы банка на уплату страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил ответчикам заявления об отказе от договоров добровольного страхования, возврате уплаченной премии и комиссии банка. Банком заявление получено ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком – ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства ему не возвращены. Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу потребителя 3900 рублей страховую премию по программе «Жить не тужить!», 28 765 руб.60 коп. страховую премию по продукту «Финансовый резерв», 32 666 рублей неустойку за просрочку исполнения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 7500 рублей компенсацию морального вреда, взыскать штраф по закону о защите прав потребителей; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу потребителя 7191 руб.40 коп. комиссию за подключение к программе страхования, 7191 руб.40 коп. неустойку за просрочку исполнения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 7500 рублей компенсацию морального вреда, взыскать штраф по закону о защите прав потребителей.

В судебном заседании представитель истца ВООО «СОЮЗ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ» по доверенности ФИО1 исковые требования поддержал по мотивам, изложенным в иске.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) по доверенности ФИО2 исковые требования не признал, суду пояснил, что в офисе банка имеется представитель страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», с которым ФИО3 заключил договор страхования по программе «Жить не тужить!». Банк к заключению указанного договора отношение не имеет. Страхование ФИО3 по программе «Финансовый резерв» произведено на основании договора коллективного страхования, заключенного между банком и страховщиком, то есть между юридическими лицами. ФИО3 является застрахованным по данному договору, он не является стороной договора и на указанный договор не распространяется действие Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия за подключение к программе страхования является платой банку и не входит в состав страховой премии. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства извещен, в представленных возражениях исковые требования не признал, указав, что истцом не доказано навязывание ему договора страхования. Истец не имеет права на возврат страховой премии и на основании статьи 958 ГК РФ, поскольку не доказал, что договор страхования прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. Нормы законодательства о страховании оставляют размер страховой премии и порядок ее возврата на усмотрение сторон. Просит в удовлетворении иска отказать.

Суд выслушал пояснения представителей сторон, исследовал материалы дела и приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму 119 857 рублей сроком на 60 месяцев.

В тот же день ФИО3 подписал заявление в ВТБ 24 (ПАО) на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования составляет 35 957 рублей, в том числе 7191 руб.40 коп. комиссия банка за подключение к программе страхования, 28 765 руб.60 коп. расходы банка на уплату страховой премии по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ВТБ 24 (ПАО).

В тот же день ФИО3 заключил ООО СК «ВТБ Страхование» договор добровольного страхования потери работы, ему выдан полис «Жить не тужить!», размер страховой премии составил 3900 рублей.

В силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил страховщику и в банк заявления об отказе от договоров обязательного страхования, просил вернуть ему страховую премию и комиссию банка за подключение к программе страхования.

Банком заявление получено ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком – ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку страховые премии по обоим договорам страхования ФИО3 не возвращены, исковые требования в части взыскания денежных средств в размере страховых премий подлежат удовлетворению, всего со страховщика подлежит взысканию 32 665 руб.60 коп.

Доводы представителя банка о том, что Указание Банка России не распространяется на договоры, заключенные между юридическими лицами, ошибочны, поскольку страховая премия по договору коллективного страхования фактически уплачивается застрахованным физическим лицом.

Согласно части 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из изложенного следует, что банком ФИО3 предоставлена платная услуга по включению в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на законных основаниях. Доказательств тому, что включение в число участников программы страхования было навязано потребителю, не представлено. При этом плата банку за подключение к программе страхования в размере 7191 руб.40 коп. на основании поименованного выше Указания Банка России не подлежит возврату потребителю.

Не подлежит взысканию указанная комиссия с банка и на основании статьи 15 ГК РФ, поскольку не является убытком потребителя, поскольку незаконной эта комиссия не признана, а возврат страховой премии потребителю производится на основании его отказа от договора добровольного страхования, а не в силу признания договора недействительным.

В силу статей 31, 28 закона о защите прав потребителей исковые требования о взыскании со страховщика неустойки за просрочку выполнения требований потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению.

Поскольку страховщиком заявление потребителя о возврате страховых премий получено ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения требований составляет 10 рабочих дней (со 2 по ДД.ММ.ГГГГ включительно), то просрочка исполнения требований начинается с ДД.ММ.ГГГГ. За период по ДД.ММ.ГГГГ включительно просрочка составит 35 дней. Размер неустойки не может превышать цену оказания услуги и составит 32 665 руб.60 коп.

Исковые требования о компенсации морального вреда основаны на статье 15 закона РФ «О защите прав потребителей» и подлежат удовлетворению за счет страховщика в размере 2000 рублей.

Оснований для взыскания с банка неустойки, компенсации морального вреда и штрафа суд не находит.

Суд полагает удовлетворить требование о взыскании со страховщика штрафа на основании статьи 13 закона о защите прав потребителей. Согласно разъяснению Пленума Верховного Суда РФ, данному в пункте 46 постановления № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», штраф взыскивается в пользу потребителя. 50% от суммы взысканного штрафа перечисляются общественному объединению потребителей, которое выступило с заявлением в защиту прав потребителя. Таким образом, со страховщика в пользу потребителя и общественной организации подлежит взысканию по 16 832 руб.80 коп. ((32665,6х2+2000)/4).

В силу статьи 103 ГПК РФ со страховщика в бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден (2159 руб.94 коп. по имущественным требованиям и 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить исковые требования Вологодской областной общественной организации «СОЮЗ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ» частично:

взыскать в пользу ФИО3 с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» 84 164 рубля, в том числе 32 665 руб.60 коп. страховые премии, 32 665 руб.60 коп. неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2000 рублей компенсацию морального вреда, 16 832 руб.80 коп. штраф;

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Вологодской областной общественной организации «СОЮЗ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ» штраф в размере 16 832 руб.80 коп.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет государственную пошлину в размере 2459 руб.94 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья < > О.А.Стариков.

Мотивированное решение суда составлено 12 июля 2017 года.

< >