Решение № 2-1435/2019 2-191/2020 2-191/2020(2-1435/2019;)~М-1327/2019 М-1327/2019 от 15 января 2020 г. по делу № 2-1435/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ пос. ж.д. <адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Севостьянова А.А.,

при секретаре Загидуллиной Г.И.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», в обоснование указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и АО «Тойота Банк» был заключен договор № потребительского кредита, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму в размере 1 003 705 рублей 71 копейка, полная стоимость потребительского кредита, согласно договора составила 12,795% процентов годовых. Срок возврата кредитных денежных средств был установлен ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 11 Договора потребительского кредита, целью использования Заемщиком потребительского кредита является:

оплата стоимости (части стоимости) транспортного средства, приобретаемого Заемщиком у продавца по Договору купли-продажи;

оплата страховой премии за страхование автомобиля на основании Страхового полиса КАСКО, заключенному между Заемщиком и Страховщиком;

оплата страховой премии по Договору личного страхования;

оплата страховой премии по Договору GAP-страхования;

оплата стоимости карты помощи на дороге.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк», по условиям договора страховщиком является ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», страхователем же являлся истец, полис № №. Срок страхования с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Истец утверждает, что была внесена страховая премия в размере 125 463 рубля 21 копейка. *

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № был погашен, что подтверждается справкой о погашении задолженности.

Истец отмечает, что на момент обращения с настоящим документом какой-либо страховой случай по условиям договора не наступил, то есть фактически услуга предоставлена не была.

Соответственно, по мнению ФИО2, подлежит возврату часть оплаченной платы страхования за неиспользованный период в размере 100 659 рублей 93 копейки, согласно следующего расчета: 125 463 рубля 21 копейка (страховая премия) / 1 821 дней (период страхования) х 1461 дней (неиспользованный период).

Истец отмечает, что по условиям полиса страхования от несчастных случаев №, выданного ему индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 003 705 рублей. Для договора страхования, заключенного им (сроком 60 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из выданной банком справки следует, что ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства были досрочно погашены, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с целью расторгнуть договор страхования и получить часть уплаченной страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно отчета об отслеживании отправления претензия была доставлена ДД.ММ.ГГГГ. Однако со стороны ответчика ответа на претензию не поступило.

Таким образом, по расчетам истца, сумма неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 415 рублей 76 копеек.

Также в связи с отказом истцу в выплате, им понесен моральный вред, который оценен им в 5000 рублей.

С ответчика, как полагает ФИО2, подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию.

В этой связи истец просит суд:

- расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенный на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк», между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»;

- взыскать с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца ФИО2: часть страховой премии за неиспользованный период в размере 100 659 рублей 93 копейки; неустойку в размере 63 415 рублей 76 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также по день фактического исполнения решения суда в пределах суммы основного долга; сумму морального вреда в размере 5 000 рублей: штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен. Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить, в обоснование привел доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», представитель третьего лица АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте заседания извещены судом надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, проверив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тойота Банк» заключен договор № потребительского кредита, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1 003 705 рублей 71 копейка, на срок 60 месяцев, с полной стоимостью потребительского кредита 12,795% годовых.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») заключил договор страхования по программе индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» №, о чем выдан полис №. Размер страховой премии составил 125 463 рубля 21 копейка.

Договор страхования заключен на основании Заявления о страховании, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, Программы индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» №, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Согласно полису страхования жизни и здоровья №№ от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности I и II группы. Срок действия полиса с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе, при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса РФ, касающихся возврата части страховой премии.

Из полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страхователь вправе прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Аналогичные условия содержатся в Программе индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» №, на условиях которой был заключен договор страхования. Действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования.

При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страхователь был согласен с условиями договора страхования, с Программой страхования ознакомлен, согласен, экземпляры которых получил на руки (л.д. 32-36).

Согласно справке АО «Тойота Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик полностью исполнил обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщик не имеет перед банком задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлена в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» претензия о возврате части страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Довод истца о том, что размер страховой суммы по полису страхования жизни и здоровья производен от размера задолженности по графику платежей к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ опровергается представленными доказательствами. Так, в соответствии с полисом страхования жизни и здоровья страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 1 003 705 рублей 71 копейка. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размер устанавливается на определенные периоды страхования и указывается в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

Условия полиса страхования жизни и здоровья, а также таблица размеров страховых сумм не содержат каких-либо условий определения размера страховой суммы в зависимости от размера задолженности по кредитному договору.

Довод истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не может быть принят во внимание. Требование о возврате уплаченной премии заявлено истцом в связи с досрочным погашением кредита. Однако сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указанное условие договора страхования не противоречит положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Оценивая представленные доказательства, учитывая обстоятельства дела, в том числе, что договор сторонами подписан на условиях добровольности, основываясь на указанных нормах права, принимая во внимание положения п. 2 ст. 1, ч. 1 ст. 9, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска в данном случае не имеется.

С учетом, того что нет оснований для удовлетворения основных требований истца о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании части страховой премии, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также требование о взыскании штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56-57, 194-199, ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении искового заявления ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: А.А. Севостьянов