Решение № 2-923/2020 2-923/2020~М-19/2020 М-19/2020 от 24 февраля 2020 г. по делу № 2-923/2020

Дело № 2-923/2020 25 февраля 2020 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.А. Токарь,

при секретаре Ф.В. Лёгостиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании расторгнутым договора банковского счёта, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с настоящим иском, указав, что 23.06.2018 заключил с банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет №, по мнению истца, банковский счет открыт для удобства погашения кредита и не является составной частью кредитного договора, ведение ссудного счёта по учёту погашения кредитной задолженности является дополнительной услугой, от которой заёмщик вправе отказаться в любое время, его закрытие не влияет на возможность выполнения заёмщиком кредитных обязательств путём внесения в кассу банка наличных денежных средств, в то же время, невыполнение требований истца о закрытии банковского счёта нарушает права истца на отказ от исполнения договора банковского счёта. Так как ответчик в добровольном порядке не закрыл банковский счёт, истец просил признать расторгнутым договор банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от 23.06.2018, обязать ответчика закрыть банковский счет №, взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденных сумм за отказ добровольно удовлетворить требования истца.

Представитель ответчика направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что с истцом был заключен кредитный договор № от 02.03.2018 и открыт банковский счет №, указанный в исковом заявлении кредитный договор с истцом не заключался, поскольку номера заключаемых в Банке кредитных договоров имеют иной формат, так же в Банке отсутствует счет с номером, указанным в исковом заявлении. По мнению ответчика, требования истца фактически направлены на внесение изменений в кредитный договор, правила предоставления и возврата кредита, однако для внесения изменений в кредитный договор № от 02.03.2018 в части порядка предоставления и возврата кредита основания, предусмотренные ст. 450 Гражданского кодекса РФ отсутствуют, закрытие банковского счёта приведёт к ущемлению прав Банка на получение денежных средств в счёт погашения кредитной задолженности, поскольку иной порядок погашения кредита, чем оплата путём внесения денежных средств на открытый для этого ссудный счёт кредитным договором не предусмотрен. Поскольку кредитный договор соответствует требованиям действующего законодательства, права истца Банк не нарушал, основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

ФИО2 и представитель банка ВТБ (ПАО), уведомленные о месте и времени слушания дела в соответствии с требованиями, установленными ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Изучив доводы искового заявления и возражений ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между истцом и Банком ВТБ (ПАО) 02.03.2018 заключен кредитный договор №, содержащий элементы договора банковского счета. Указанный договор заключен в соответствии с правилами ст. 438 Гражданского кодекса РФ путем акцепта Банком оферты ФИО2, оформленной в виде анкеты-заявления, согласия на кредит, индивидуальных и общих условий (Правила кредитования ВТБ) предоставления кредита. До подписания кредитного договора истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями предоставления кредита, в том числе с Правила кредитования ВТБ, что подтверждено его личной подписью на каждой странице вышеперечисленных документов.

Согласно п.п. 8, 18 индивидуальных условий кредитного договора исполнение обязательств по возврату кредита осуществляется путём размещения на счетах заёмщика, в том числе на счёте для расчётов с использование банковской карты, суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств на указанную дату, истцу открыт банковский счёт для предоставления кредита №.

В соответствии с п.п. 1.12, 4.1 и 4.7 Правил кредитования ВТБ счётом признаётся банковский счет, открытый Банком Клиенту в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц и указанный в Индивидуальных условиях кредитного договора, погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента (в случае его предоставления Клиентом)) со счета по мере поступления средств, датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств с открытого для исполнения обязательств кредитного договора счёта.

Таким образом, между сторонами заключен смешенный договор, а именно, кредитный договор, включающий в себя условия договора банковского счета, самостоятельный договор банковского счета между истцом и ответчиком не заключён.

В силу ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Положения кредитного договора о порядке предоставления и погашения кредита истцом не оспорены, не признаны в установленном порядке недействительными, являются действующими. Кроме того, из Положения Банка России 27.02.2017 N 579-П о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В силу ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (пункт 1).

Расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента (пункт 4).

Между тем, по своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, а его открытие – банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета. Следовательно, открытие истцу банковского счёта № (п. 18 индивидуальных условий кредитного договора) обусловлено, как необходимостью исполнения Банком обязательств по заключенному с истцом кредитному договору, так и обязанностью кредитно-финансовой организации исполнить Положение Банка России 27.02.2017 N №

Кроме того, отношения между сторонами по открытию и ведению банковского счета возникли не в силу заключения самостоятельного договора банковского счета, который отдельно не заключался, а вытекают из заключенного между ними кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства связана с проведением операций по банковскому счету. В связи с чем возникшие между сторонами правоотношения подлежат регулированию нормами гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения п.п. 3 и 4 ст. 859 названного Кодекса к ним не могут быть применены, при этом расторжение кредитного договора осуществляется по общим правилам, установленным ст.ст. 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с изложенным доводы истца о праве на отказ в любое время от исполнения договора банковского счёта, которым корреспондирует обязанность Банка ВТБ (ПАО) закрыть банковский счёт являются ошибочными, а правила, установленные ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на спорные правоотношения не распространяются.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса российской Федерации).

Доказательств в подтверждение нарушения ответчиком условий кредитного договора № от 02.03.2018 истцом не представлено и в ходе судебного следствия не добыто.

Кроме того, согласно выписке по лицевому счёту истца за период с 02.03.2018 по 17.01.2020 суммарная задолженность по кредитному договору № от 02.03.2018 составила 782 700 рублей 53 копейки, то есть обязательства по возврату кредита истец не исполнил, удовлетворение требований истца о закрытии банковского счета при условии имеющейся задолженности могут лишить Банк возможности возврата предоставленных истцу кредитных денежных средств, может повлечь нарушение баланса интересов сторон, установленное ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, что законом запрещено.

Учитывая изложенное, суд считает, что правовые основания для удовлетворения требований о признании расторгнутым договора банковского счета и обязании ответчика его закрыть отсутствуют.

Вопреки доводам истца собранными по делу доказательствами не подтверждён факт нарушения действиями Банка каких-либо прав, свобод и законных интересов истца, как потребителя финансовых услуг, в связи с чем требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 и штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

ФИО2 в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Решение в окончательной форме принято судом 24.03.2020.

Судья: (подпись)