Решение № 2-1872/2018 2-1872/2018~М-1553/2018 М-1553/2018 от 6 июня 2018 г. по делу № 2-1872/2018

Дело № 2-1872/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2018 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи – Фокиной Т.В.

при секретаре – Бушковой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Роспотребнадзора по Кировской области в интересах ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Управление Роспотребнадзора по Кировской области обратилось в интересах ФИО1 с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что 04.03.2018 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № <***> о предоставлении кредита в размере 52082 руб., сроком на 12 месяцев. В рамках кредитного договора заемщику предоставлены дополнительные услуги в виде присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». Согласно условиям Программы, заемщик обязуется производить банку оплату за присоединение к программе, в том числе, консультирование по условиям Программы страхования, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. 04.04.2018 произведено списание страховой премии в размере 651,03 руб. со счета заемщика, к окончанию срока страхования общая сумма ежемесячных платежей должна составлять 7824 руб. 12.03.2017 заемщик обратился в банк с заявлением об отказе от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 04.03.2018 и требованием о расторжении договора. Требование ФИО1 оставлено ответчиком без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просит признать расторгнутым соглашение на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в отношении ФИО1, обязать ответчика исключить из графика погашения кредита по кредитному договору от 04.03.2018 плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и выдать новый график, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 651,03 руб. и компенсацию морального вреда 5000 руб.

В судебном заседании представитель Управления Роспотребнадзора по Кировской области по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно надлежащим образом, причины неявки не известны.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве указала, что присоединение к программе страхования для заемщика не является условием для получения кредита, что разъяснено клиенту и о чем отобрана подписка. Заемщик имел возможность добровольно выбрать вариант заключения договора страхования с присоединением к программе страхования или без присоединения к ней. Плата за присоединение к программе страхования не является комиссией, а обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору. Поскольку одним из условий кредитного договора может быть установлено обеспечение исполнения обязательств, в данном случае заемщик выразил согласие на присоединение к Программе страхования, в случае отказа от нее должен предоставить иное обеспечение. При заключении договора заемщик был уведомлен о том, что в случае досрочного отказа от договора страхования, уплаченная страховая сумма возврату не подлежит. В рамках подключения к Программе банком проведена консультация по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, а также консультирование по вопросам урегулирования страховых случаев, в том числе банком перечислена страховая премия ЗАО «МАКС». Данные услуги оказаны клиенту и должны быть оплачены. На основании изложенного, просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен своевременно надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. В представленном отзыве указал, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку страхование жизни осуществляется в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика перед банком. Истец сам выразил согласие на присоединение к договору страхования и оплату страховой премии. При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать заемщиков, однако это не препятствует заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика. В данном случае банк действовал по поручению страховщика, услуги должны быть оплачены. Полагает, что услуги по присоединению к Программе оказаны с согласия заемщика, принуждения со стороны банка не было. Просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав мнение представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 40 Закона РФ "О защите прав потребителей" государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей, а также иными федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

Обращение Роспотребнадзора по Кировской области с иском в суд в интересах ФИО1 отвечает задачам по предупреждению, выявлению и пресечению правонарушений в сфере прав потребителей и не противоречит действующему законодательству.

Как установлено судом, 04.03.2018 между ФИО1 и ответчиком заключен договор кредитования № <***> о предоставлении кредита в размере 52082 руб., сроком на 12 месяцев.

В рамках кредитного договора заемщику предоставлены дополнительные услуги в виде присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа).

Согласно условиям Программы, банк обязуется оказать заемщику услуги, а именно, консультирование по условиям Программы страхования, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, а заемщик обязуется производить банку ежемесячную оплату услуги за присоединение к Программе.

Страховая премия по указанному договору уплачена истцом в размере 651,03 руб. из кредитных средств путем списания со счета заемщика, что в судебном заседании и в представленных отзывах (возражениях) не оспаривалось сторонами.

На момент подписания заявления страховая премия составляла 651,03 руб., списание которой отражено в выписке по счету. Плата должна списываться ежемесячно в период всего срока кредитования, к окончанию срока страхования общая сумма платежей должна составлять 7824 руб.

12.03.2017 заемщик обратился в банк с заявлением об отказе от Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и требованием о расторжении договора.

Требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Согласно пункта 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как следует из пункта 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку с заявлением об отказе от не связанной с кредитными договорами услуги присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и возврате ему страховой премии истец обратился в установленный законом 14-дневный срок, при этом со стороны ответчика имел место отказ в удовлетворении данного заявления, суд находит требования об отказе от услуг о присоединении к Программе страхования подлежащими удовлетворению, а страховую премию - подлежащей возврату.

В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Как установлено судом, истец отказался от предоставления ему услуги по присоединению к Программе страхования, письменно обратившись в банк 12.03.2018, следовательно, после указанного периода плата взиматься банком не должна.

При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет исковые требования в части расторжения соглашения на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенное между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 04.03.2018 года.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 651,03 руб.

Рассматривая требования об исключении из графика погашения кредита по договору кредитования от 04.03.2018 платы за присоединение к Программе страхования суд установил, что по состоянию на 28.05.2018 кредитные обязательства истца досрочно погашены, о чем имеется справка, предоставленная ответчиком. Таким образом, кредитный договор № <***> от 04.03.2018 прекратил свое действие как исполненный. График платежей, содержащийся в тексте самого кредитного договора, являющийся его неотъемлемой частью также прекратил свое действие.

На основании изложенного оснований для удовлетворения требований об исключении из графика погашения кредита по договору кредитования от 04.03.2018 платы за присоединение к Программе страхования.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, с учетом сроков просрочки, исходя из требований разумности и справедливости, суд определил размер компенсации морального вреда, в размере 1500 рублей в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования «город Киров» подлежит взысканию госпошлина в размере 700 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенное между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 04 марта 2018 года.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 651,03 руб. и компенсацию морального вреда в сумме 1500 руб.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» госпошлину в доход бюджета муниципального образования «Город Киров» в сумме 700 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Т.В. Фокина

Решение в окончательной форме изготовлено 13.06.2018

Судья /подпись/ Т.В. Фокина