Решение № 2-328/2024 2-328/2024~М-193/2024 М-193/2024 от 22 апреля 2024 г. по делу № 2-328/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2024 года г.Кимовск Тульской области

Кимовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Улитушкиной Е.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Полесской К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-328/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 105501,83 руб. за период с 17.08.2021 года по 24.02.2024 года; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9310,04 руб.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки CHERY A15(SQR7160A156), цвет – черный, 2008 года выпуска, VIN №, установив начальную продажную цену в размере 65234,9 руб., способ реализации – с публичных торгов.

В обоснование иска истец сослался на то, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года, ОГРН <***>. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). 16.11.2020 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления/оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 186854,38 руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки CHERY A15(SQR7160A156), цвет – черный, 2008 года выпуска, VIN №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.08.2021 года, на 24.02.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 387 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.09.2021 года, на 24.02.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 284 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 173436,83 руб. По состоянию на 24.02.2024 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 105501,83 руб., из них: иные комиссии – 3242,49 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., просроченные проценты - 4071,60 руб., просроченная ссудная задолженность – 96536,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 430,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 517,10 руб., неустойка на просроченные проценты – 108,36 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 16.11.2020 года Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством CHERY A15(SQR7160A156), цвет – черный, 2008 года выпуска, VIN №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно п.8.5. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, право залога у банка возникает с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство согласно договору купли-продажи транспортного средства. Договор залога считается заключенным на основании ст.441 ГК РФ. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 65234,9 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Данные обстоятельства и явились причиной для обращения в суд.

Истец – представитель ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, обратившись с соответствующим заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства по последнему известному суду месту регистрации, в суд не явилась, возражений не представила.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, суд приходит к следующему.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или адресу адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что вышеуказанные неявившиеся лица имели возможность воспользоваться своими процессуальными правами по данному гражданскому делу, однако они ими не воспользовались, действуя по своему усмотрению. Неявка сторон спора в суд по указанным основаниям есть их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также положений п.п. «с» п.3 ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, указывающего на то, что уголовные, гражданские дела, дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел, суд приходит к выводу о надлежащем извещении неявившихся лиц и рассмотрении настоящего спора в их отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам.

Кроме того, положения ч.1 ст.35 ГПК РФ определяют не только права лиц, участвующих в деле, но и их обязанность - добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Помимо вышеизложенного суд учитывает то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», заблаговременно размещается на официальном и общедоступном сайте Кимовского районного суда Тульской области в сети Интернет, и стороны имели объективную возможность ознакомиться с данной информацией.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При этом, неявившиеся лица не представили доказательств уважительности причин неявки в суд, с заявлениями об отложении дела не обращались, о перемене места жительства (нахождения) суду не сообщали, поэтому в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем».

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п.1 ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.3 ст.348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

По данному делу установлено, что 01.09.2014 года на налоговый учет по месту нахождения поставлено ПАО «Совкомбанк» за основным государственным регистрационным номером <***>, ИНН/КПП <***>/440101001, которое занимается осуществлением банковских операций, согласно выданной генеральной лицензии от 05.12.2014 года (л.д.103, 105, 107-198).

Согласно решению Наблюдательного совета ПАО «Совкомбанк» от 15 мая 2020 года, на основании приказа № от 15 мая 2020 года, на должность председателя Правления ПАО «Совкомбанк» с 24 мая 2020 года сроком на три года вступил ФИО2 (л.д.107).

Согласно решению Наблюдательного совета ПАО «Совкомбанк» от 17 мая 2023 года, на основании приказа № от 17 мая 2023 года, на должность председателя Правления ПАО «Совкомбанк» с 24 мая 2023 года сроком на три года вступил ФИО2 (л.д.109).

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д.103, 104, 105, 106, 107-108).

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от 16.11.2020 года (л.д.35-37, 38-40) усматривается, что ФИО1 просит Банк рассмотреть ее заявление о предоставлении потребительского кредита как оферту и заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления договоры, указанные в разделах Б и п.1 Раздела В настоящего заявления.

В разделе Б. данного заявления ответчик просит заключить договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 186854,38 руб. на 60 месяцев, 1826 дней под <данные изъяты>% годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства, индивидуальные признаки которого указаны в разделе Г настоящего заявления.

В разделе В. заявления указаны данные о необходимости заключения иных договоров: договор банковского счета № от 16.11.2020 года, валюта договора банковского счета – рубли, срок действия банковского счета – 60 месяцев, 1826 дней, процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств): 0%.

Ответчица просила заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»; просила открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий Договора потребительского кредита. Она дает согласие, что настоящее заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтверждает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с разделом Г заявления, ответчица в связи с заключением между ней и банком договора потребительского кредита просит банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств по указанным реквизитам в размере 186854,38 руб.; сумму в размере 130000 руб. перечислить по реквизитам получателя ООО «Автокласс-Трофи», оплата по счету 06 от 16.11.2020 года за автомобиль CHERY A15(SQR7160A156), VIN №.

Она подтвердила, что банком полностью исполнена обязанность, предусмотренная Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», по бесплатному открытию банковского счета заемщику, выдаче заемщику и зачислению на счет заемщика потребительского кредита.

Данные о транспортном средстве: автомобиль марки CHERY A15(SQR7160A156), цвет – черный, 2008 года выпуска, VIN №, ПТС серии 39 МО №, цена 130000 руб.

В разделе 3 заявления, ответчица просит рассмотреть настоящее заявление, как ее предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита и на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться предоставление банком кредита путем перечисления денежных средств по реквизитам и с назначением платежа, указанных в п. 1 Раздела Г настоящего заявления. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: CHERY A15(SQR7160A156), цвет – черный, 2008 года выпуска, VIN №, ПТС серии 39 МО №, договор купли-продажи ТС № от 16.11.2020 года, залоговая стоимость транспортного средства составляет 130000 руб.

В разделе Д заявления ответчица просит банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита подключить ей комплекс услуг. Она ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания». Настоящим она дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно Тарифам банка (л.д.72-75) путем списания средств с ее банковского счета в дату по графику, согласно договору потребительского кредита.

16.11.2020 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (л.д.28-31).

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 186854,38 руб. под 16,45 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки CHERY A15(SQR7160A156), цвет – черный, 2008 года выпуска, VIN №.

Из п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2020 года усматривается, что сумма кредитования составляет 186854,38 руб.

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2020 года, срок кредита 60 месяцев, 1826 дней, срок возврата – 16.11.2025 года.

На основании п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2020 года, процентная ставка по договору – 20,20% годовых.

На основании п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2020 года, общее количество платежей – 60. Размер платежа – 4969,43 руб., срок платежа – по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 16.11.2025 года в сумме 4969,40 руб.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2020 года, заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно), договор залога транспортного средства.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка CHERY A15(SQR7160A156), цвет – черный, 2008 года выпуска, VIN №, ПТС серии 39 МО № (п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2020 года).

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2020 года, цели использования заемщиком потребительского кредита – приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками, согласно п.10 ИУ.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых, в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС, согласно п.10 ИУ в размере 50000 руб. (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2020 года).

Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2020 года).

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2020 года, заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Программа «Гарантия отличной ставки», Программа «Платежи в ПодарОК!»

Согласно п.1 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита Карта «Халва» № от 16.11.2020 года, лимит кредитования при открытии договора – 45000 руб. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно п.2 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита Карта «Халва» № от 16.11.2020 года, срок кредита 120 месяцев, 3652 дня, с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита – 16.11.2030 года.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита Карта «Халва» № от 16.11.2020 года процентная ставка -10% годовых, 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются ОУ.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита Карта «Халва» № от 16.11.2020 года, количество платежей по кредиту – 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора.

На основании п.11 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита Карта «Халва» № от 16.11.2020 года, цели использования заемщиком потребительского кредита – на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в Партнерской сети банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть банка.

В силу п.12 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита Карта «Халва» № от 16.11.2020 года, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено взимание неустойки (штрафа, пени) в размере <данные изъяты>% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п.14 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита Карта «Халва» № от 16.11.2020 года).

Ответчица также просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в день заключения договора потребительского кредита. Своей подписью она подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта, срок действия 30.09.2023 года (л.д.32-34).

На основании п.3.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.45-57), банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

На основании п.3.5. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

На основании п.3.6. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

На основании п.3.7. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

На основании п.4.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии в п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.5.3 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

В соответствии с п.6.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

На основании п.8.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Договору потребительского кредита.

На основании п.8.3. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Залогодатель согласен отвечать перед Залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки Залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по Договору потребительского кредита в принудительном порядке.

На основании п.8.12. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Залогодержатель вправе: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя (п.8.12.1.); в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п.8.12.2.).

На основании п.8.13.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Залогодержатель обязан осуществить самостоятельно за свой счет регистрацию уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

На основании п.8.14.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

В соответствии с п.8.14.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более, чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной.

На основании п.8.14.4. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов, в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

В соответствии с п.8.14.9. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 (семь) %; за второй месяц – на 5 (пять) %; за каждый последующий месяц – на 2 (два) %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

На основании п.9.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Из договора № от 16.11.2020 года (л.д.41) усматривается, что <данные изъяты>, именуемое в дальнейшем «Продавец», действующее на основании Агентского договора № от 01.05.2019 года, заключенного с <данные изъяты> с одной стороны, и ФИО1, именуемая в дальнейшем «Покупатель», с другой стороны, заключили договор, согласно которому продавец продал в собственность, а покупатель принял и оплатил следующее транспортное средство: автомобиль марки CHERY A15(SQR7160A156), цвет – черный, 2008 года выпуска, VIN №, ПТС серии 39 МО №.

В соответствии с данным договором № от 16.11.2020 года, цена транспортного средства составляет 130000 рублей, НДС 20% - 9833,33 руб.

Указанное транспортное средство передано по акту приемки-передачи к договору купли-продажи № от 16.11.2020 года от продавца <данные изъяты> ФИО1 (л.д.42).

Из дополнительного соглашения № к договору купли-продажи автомобиля № от 16.11.2020 года (л.д.43-44) усматривается, что <данные изъяты> и ФИО1 согласовали предоставление покупателю ФИО1 в рамках договора купли-продажи № от 16.11.2020 года скидки в размере 9000 рублей, в том числе НДС 1500 руб. Таким образом, общая цена договора с учетом указанной скидки составила 130000 рублей.

В соответствии с п.2 дополнительного соглашения к договору купли-продажи автомобиля № от 16.11.2020 года, скидка, предусмотренная условиями настоящего дополнительного соглашения, предоставляется при соблюдении покупателем следующих условий до передачи автомобиля покупателю:

- покупателем в салоне продавца в момент заключения договора купли-продажи автомобиля заключается договор кредитования на приобретение автомобиля (автокредит) с ПАО «Совкомбанк» на срок кредитования не менее 5 лет на сумму займа не менее 130000 рублей;

- покупателем в салоне продавца в момент заключения договора купли-продажи автомобиля заключается договор добровольного страхования жизни и здоровья с АО «Совкомбанк страхование» по тарифу 3,4%;

- покупателем в салоне продавца в момент заключения договора купли-продажи автомобиля с партнером продавца – ФИО приобретается сервисный сертификат «Стандарт» программы «Помощь на дороге» на сумму не менее 10000 рублей.

В случае невыполнения покупателем условий п.2 настоящего Соглашения, скидка покупателю не предоставляется, и Покупатель в соответствии с условиями договора обязан произвести доплату за автомобиль в размере суммы предоставленной покупателю согласно п.1 настоящего Соглашения скидки до получения автомобиля, при этом общая цена договора устанавливается без учета скидки, указанной в п.1 настоящего Соглашения.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Из выписки по счету ФИО1 за период с 16.11.2020 года по 24.02.2024 года усматривается, что денежные средства в размере 186854,38 руб. были перечислены истцом заемщику ФИО1 на депозит в рамках потребительского кредитования, из них 130000 рублей – оплата по счету 06 от 16.11.2020 года за автомобиль CHERY A15(SQR7160A156), VIN №. Произведены также удержания комиссии за услугу «Назначь процентную ставку», подключение к программам помощи на дорогах (л.д.66-71).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.08.2021 года, на 24.02.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 387 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.09.2021 года, на 24.02.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 284 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 173436,83 руб.

По состоянию на 24.02.2024 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 105501,83 руб., из них: иные комиссии – 3242,49 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., просроченные проценты - 4071,60 руб., просроченная ссудная задолженность – 96536,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 430,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 517,10 руб., неустойка на просроченные проценты – 108,36 руб. (л.д.58-65).

Несмотря на направленную в адрес ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 20.12.2023 года, указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.76, 77-84, 85).

Согласно карточке учета транспортного средства (л.д.129), собственником транспортного средства модели CHERY A15(SQR7160A156), VIN №, 2008 года выпуска, регистрационный знак №, является ФИО1, зарегистрированная по адресу: <адрес>.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 9310,04 руб. за требования имущественного и неимущественного характера, что усматривается из платежного поручения от 05.03.2024 года № (л.д.25).

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Исследованные в судебном заседании письменные доказательства свидетельствуют о том, что ответчик ФИО1 неправомерно не исполняет предусмотренные кредитным договором обязательства по ежемесячному погашению кредита, в связи с чем у нее возник долг по комиссиям, просроченной ссуде и процентам, образовались просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойка на просроченную ссуду, неустойка на просроченные проценты. Исполнение данных обязательств предусмотрено условиями кредитного договора, с которыми ответчик была надлежаще ознакомлена при заключении кредитного договора на получение кредита. Указанные положения договора соответствуют требованиям ст.ст.307,309,314,432,434 ГК РФ об обязательствах и их исполнении.

Расчет указанной задолженности, приведенный истцом, ответчиком ФИО1 не оспаривался, оснований подвергать сомнению данный расчет у суда не имеется, поскольку он основан на правильном применении норм гражданского законодательства, приведенного в настоящем решении. Ответчиком ФИО1 каких-либо возражений относительно представленного истцом расчета не представлено.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Сумма процентов за пользование кредитом, а также применение мер ответственности в случае возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы кредита и (или) уплате причитающихся процентов, устанавливаются по взаимному соглашению сторон в соответствии с их волей. При установлении их размера, порядка исчисления, соотношения с убытками и других условий применения стороны свободны (ст. ст. 1, 9, 421 ГК РФ).

Размер процентов по кредитному договору от 16.11.2020 года был согласован сторонами при заключении кредитного договора.

Ответчик, подписав кредитный договор, выразила свое согласие со всеми его условиями, в том числе с предусмотренным размером процентной ставки за пользование кредитом.

Ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Подписание кредитного договора подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями договора.

Суд считает, что в соответствии со ст.432 ГК РФ кредитный договор является заключенным, поскольку между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Расчет полной стоимости кредита, как и процентная ставка по кредиту указаны в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Каких-либо нарушений положений Закона РФ «О защите прав потребителей» и прав ФИО1 суд не находит.

Факт внесения ответчиком в период действия кредитного договора денежных средств подтверждается письменными доказательствами, предоставленными банком, и не опровергается им.

Оснований для уменьшения процентов за пользование кредитом либо их расчета в ином размере, чем предусмотрено условиями кредитного договора, не имеется.

Снижение размера процентов за пользование кредитом противоречит принципам гражданского законодательства, в соответствии с которыми каждое обязательство должно исполняться надлежащим образом, а в случае неисполнения обязательства соответствующая сторона должна нести установленную законом или договором ответственность. В случае необоснованного снижения процентов происходит и утрата присущей ей обеспечительной функции, состоящей в стимулировании сторон обязательства к его надлежащему исполнению.

Пунктом 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг.

Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны Определением Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 года №661-О-О соответствующими Конституции РФ.

Суд отмечает, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами, что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

Начисление комиссии за услуги «Возврат в график», смс-информирование, суд считает правомерным, их расчет проверен, признается верным, а также в полном объеме соответствует условиям, при которых взимаются такие комиссии в соответствии с тарифами Банка, которые размещены на официальном сайте банка и офисах банка, с чем была ознакомлена ответчик при заключении договора, с ними согласна.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Так, ФИО1, распоряжаясь принадлежащими ей гражданскими правами по своему усмотрению, заключила с банком кредитный договор, при этом согласившись с его условиями.

Обстоятельства заключения договора, факт получения и использования денежных средств подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспариваются.

Положениями ст.ст. 309, 819 ГК РФ на заемщика возложена обязанность по надлежащему исполнению обязательства - возвращению кредита и уплате процентов.

Изменение финансового положения относится к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как ухудшение материального положения, и должен был действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Таким образом, суд, руководствуясь статьями 416, 421 ГК РФ, исходит из свободы выбора при заключении кредитного договора и добровольности волеизъявления на заключение кредитного договора, возможности отказа от заключения договора на изложенных в нем условиях, возможности обращения к кредитору с заявлением о предоставлении иного заемного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в заем на приемлемых для него условиях. Подписывая кредитный договор, ФИО1, тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

В соответствии со статьями 330, 332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 года №263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ч. 3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В абзаце втором пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Таким образом, определение размера подлежащей взысканию неустойки сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность), обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

Испрашиваемые истцом неустойки предусмотрены кредитным договором в качестве меры имущественной ответственности. Начисление неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита и процентов является штрафной санкцией, применяемой к должнику. В материалах дела отсутствуют сведения, что ответчик заявляла ходатайство о применении положений статьи 333 ГК РФ и снижении начисленной банком неустойки, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств не усматривается и судом, учитывая период просрочки, совокупную сумму неустойки.

Размер неустоек, заявленный истцом, стороной ответчика не оспаривался, она заключила кредитный договор на указанных условиях.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Принимая во внимание вышеизложенное, оценив представленные доказательств, суд полагает, что оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера начисленных неустоек не имеется.

Расчет неустойки, представленный банком суду, проверен, является правильным, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу банка заявленные суммы неустойки в полном объеме.

Таким образом, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст.336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.1 ст.341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ).

С учетом этого, ввиду систематического нарушения ответчиком сроков внесения платежей в погашение кредита, поскольку период просрочки на момент обращения в суд с иском истца составил более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства – свыше пяти процентов от размера оценки предмета залога, согласованной сторонами при заключении договора, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом этого, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В настоящее время действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, в связи с чем способ исполнения судебного решения должен определяться судебным приставом-исполнителем.

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с частью 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 года. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Кроме того, согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам на стадии исполнительного производства, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В связи с этим, исковые требования банка об установлении начальной продажной стоимости предмета залога удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в общем размере 9310,04 руб., что подтверждается платежным поручением от 05.03.2024 года № (л.д.25).

Указанная сумма государственной пошлины судом проверена и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк», юридический адрес: 156000, <...>, ОГРН <***>, ИНН/КПП <***>/440101001, дата регистрации юридического лица 01.09.2014 года, 105501 (сто пять тысяч пятьсот один) руб. 83 коп. за период с 17.08.2021 года по 24.02.2024 года в счет возмещения задолженности по кредитному договору № от 16.11.2020 года, из которых: иные комиссии – 3242 (три тысячи двести сорок два) руб. 49 коп., комиссия за смс-информирование – 596 (пятьсот девяносто шесть) руб., просроченные проценты - 4071 (четыре тысячи семьдесят один) руб. 60 коп., просроченная ссудная задолженность – 96536 (девяносто шесть тысяч пятьсот тридцать шесть) руб. 01 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 430 (четыреста тридцать) руб. 27 коп., неустойка на просроченную ссуду – 517 (пятьсот семнадцать) руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты – 108 (сто восемь) руб. 36 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки CHERY A15(SQR7160A156), VIN №, 2008 года выпуска, регистрационный знак №, в счет погашения задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 16.11.2020 года, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», юридический адрес: 156000, <...>, ОГРН <***>, ИНН/КПП <***>/440101001, дата регистрации юридического лица 01.09.2014 года, 9310 (девять тысяч триста десять) руб. 04 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: