Решение № 2-1983/2024 2-1983/2024~М-1254/2024 М-1254/2024 от 7 мая 2024 г. по делу № 2-1983/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 мая 2024 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Сучилиной А.А., при секретаре судебного заседания Озеровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1983/2024 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности за период с 13.01.2021 по 18.03.2024 по договору <***> от 13.01.2021 в размере 88 606 рублей 12 копеек, а также сумму денежных средств в размере 2 858 рублей 18 копеек в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.01.2021 между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>. Договор заключен на основании заявления клиента, условий по обслуживанию кредитов, индивидуальных условий и графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 76 927 рублей 65 копеек, размер процентов за пользование кредитом по ставке 23,5% годовых, срок кредита в днях – 2100 и порядок возврата в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям договора кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый банком клиенту в рамках договора и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 76 927 рублей 65 копеек, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №. В соответствии с договором в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование. 16.04.2022 банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 88 606 рублей 12 копеек не позднее 15.05.2022, однако требование банка ответчиком не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 18.03.2024 составляет 88 606 рублей 12 копеек.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженность в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 изложил просьбу о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещалась надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, своего представителя не направила.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства, о чем судом вынесено отдельное определение.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.

В пункте 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу требований пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что 13.01.2021 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в рамках которого просила банк предоставить ей кредит в сумме и на срок, указанные в разделе «Кредит» ИБ, и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются условия по потребительским кредитам с льготным периодом.

Как указано в данном заявлении, ФИО1 ознакомлена с тем, что в рамках договора взимаются: 1) плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1 000 рублей; 2) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на дату оказания такой услуги).

Согласно данному заявлению ФИО1, выражая согласие на заключение договора и получение дополнительных услуг, подтверждает, что такое согласие является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер представляемых услуг ей разъяснены и понятны.

Данное заявление подписано ФИО1 лично и представлено в банк 13.01.2021.

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита <***> от 13.01.2021, ФИО1 приняла предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по потребительским кредитам с льготным периодом. Подтвердила, что согласна с условиями по потребительским кредитам с льготным периодом, ознакомлена с данным документом и понимает его содержание.

Между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 13.01.2021, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 76 927 рублей 65 копеек. Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на 2 101 день и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до 15.10.2026 включительно, процентная ставка составляет 23,5% годовых. Количество платежей по договору – 69. Периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – 15 числа каждого месяца с февраля 2021 года по октябрь 2026 года. Платежи по договору с 02.2021 по 05.2021 (льготный период) состоят из суммы равной 1 000 рублей, но не более суммы процентов, начисленных за пользованием кредитом, которая направляется в оплату процентов, начисленных за пользование кредитом (либо их части); из суммы комиссии за услугу «Меняю дату платежа» ( при ее наличии), подлежащих уплате в составе такого платежа в соответствии с условиями. Платежи в период с 06.2021 по 10.2026 в сумме 2 140 рублей состоят из суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, части суммы основного долга, а также суммы комиссии за услугу «Меняю дату платежа» (при ее наличии). Последний платеж, подлежащий уплате в 10.2026 в сумме 1 418 рублей 69 копеек состоит из суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, части суммы основного долга. До выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (пункты 1, 2, 4, 6, 12 индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 15 индивидуальных условий договора заемщик согласился с открытием в рамках настоящего договора счета, номер которого указан на первой странице настоящего документа (счет №). Плата за ведение счета (ежемесячная) 1 000 рублей – если остаток на счете от 1 000 рублей; сумма остатка на счете, если остаток на счете менее 1 000 рублей; если остаток на счете отсутствует – плата не взимается. Плата взимается по истечении 6 месяцев с даты полного погашения задолженности.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

На основании поданного ответчиком 13.01.2021 в банк заявления между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***> от 13.01.2021, согласно которому ответчик принял оферту банка заключить договор потребительского кредита.

Как следует из выписки из лицевого счета № банком 13.01.2021 на вышеуказанный счет произведено перечисление денежных средств по договору в размере 76 927 рублей 65 копеек.

Таким образом, исследованными доказательствами подтвержден факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по договору в части предоставления денежных средств ответчику по кредитному договору, и, следовательно, у ФИО1 возникла обязанность по возврату полученной суммы кредита в порядке, предусмотренном индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей по договору потребительского кредита <***>, условиями по потребительским кредитам, с которыми последняя была ознакомлена при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Факт зачисления денежных средств по указанному кредитному договору на счет №, открытый ФИО1, и получения кредитных денежных средств ответчиком не оспорен.

Как следует из выписки из лицевого счета №, свою обязанность по внесению денежных средств ФИО1 не исполняет, в связи с чем, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив в адрес ФИО1 заключительное требование от 15.04.2022 с требованием в срок до 15.05.2022 обеспечить наличие на своем счете следующих сумм: основной долг – 73 205 рублей 39 копеек, проценты по кредиту – 10 136 рублей 49 копеек; плата за пропуск платежей по графику/неустойка – 5 264 рубля 24 копейки.

Требование банка в установленный в заключительном требовании срок ФИО1 не исполнено.

В связи с неисполнением ФИО1 требований банка, изложенных в заключительном требовании от 15.04.2022, АО «Банк Русский Стандарт» 10.06.2022 обратился к мировому судье судебного участка № 4 Октябрьского района г. Иркутска с заявлением о вынесении судебного приказа.

24.06.2022 по делу № 2-2756/2022 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 (ФИО1) задолженности по кредитному договору <***> от 13.01.2021.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г. Иркутска от 27.02.2024 по делу № 2-2756/2022 судебный приказ от 24.06.2022 был отменен в связи с поступившим от ФИО1 заявлением об его отмене.

После отмены судебного приказа задолженность по кредитному договору погашена не была.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с расчетом задолженности за период с 13.01.2021 по 18.03.2024, представленным истцом, размер задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору <***> от 13.01.2021 по состоянию на 18.03.2024 составляет 88 606 рублей 12 копеек.

Суд, проверив представленный банком расчет образовавшейся у ФИО1 задолженности по договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах гражданского дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Документами, подтверждающими исполнение обязательств по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора.

Доказательств, свидетельствующих о погашении ответчиком задолженности, суду не представлено, расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, а также несоответствия представленного банком расчета положениям договора, индивидуальным условиям договора потребительского кредита и условиям по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

Учитывая, что заемщиком обязательство по возврату суммы кредита не исполнено, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и необходимости взыскания с ответчика в его пользу денежной суммы в размере 88 606 рублей 12 копеек, составляющей сумму задолженности по кредитному договору <***> от 13.01.2021.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 858 рублей 18 копеек, факт несения которых подтверждается платежным поручением № 679896 от 18.03.2024.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности за период с 13.01.2021 по 18.03.2024 по договору <***> от 13.01.2021 в размере 88 606 рублей 12 копеек, сумму денежных средств в размере 2 858 рублей 18 копеек в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.А. Сучилина

Заочное решение в окончательной форме принято 17.05.2024.