Решение № 2-1056/2019 2-1056/2019~М-1071/2019 М-1071/2019 от 16 сентября 2019 г. по делу № 2-1056/2019

Дело № 2-1056/2019 (43RS0034-01-2019-001548-95)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года г.Слободской Кировской области

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Колодкина В.И., при секретаре Маракулиной К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее «Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований указывает, что 22.04.2016 года между Банком и ответчицей был заключен договор № кредитной карты с начальным кредитным лимитом в размере 101 000 руб. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах банка по тарифному плану в зависимости от даты заключения договора. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Также ответчица была проинформирована о полной стоимости кредита. Активировав карту, ответчица тем самым подтвердила свое согласие на ее обслуживание Банком в соответствии с условиями и тарифами по расчетной карте. Согласно выписке по счету ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, а именно: не вносит ежемесячные платежи по кредиту, проценты за пользование кредитом. В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по кредитному договору 15.12.2018 года договор с ФИО1 Банком был расторгнут путем выставления окончательного расчета. На основании ст.ст.309,310, 810,811,819 ГК РФ, ст.ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 года №266-П просит суд взыскать с ответчицы сумму просроченного основного долга в размере 100 423,99 руб., просроченные проценты в размере 17 842,84 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в размере 2 470 руб., госпошлину в размере 3 614,74 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился. Просит рассмотреть дело в их отсутствие. Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, отложить дело не просила, письменных возражений не представила.

Направленное ответчице судебное извещение по указанному в исковом заявлении адресу: <адрес> (место регистрации) возвратилось за истечением срока хранения.

Согласно ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по перечисленным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Принимая во внимание изложенное, в силу ч.2 ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает ответчицу надлежащим образом, извещенной о времени, дате и месте судебного разбирательства.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст.ст.810-812 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 21.04.2016 года ФИО1 заполнила и представила в "Тинькофф кредитные системы" Банк (АО) заявление-анкету о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживаниями общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (АО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент уведомлен, что полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке.

Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (АО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по Договору.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий Клиент оплачивает Банк в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страхования защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО по Тарифному плану ТП 7.41, базовая процентная ставка по кредиту составляет 34,9% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств 290 рублей; минимальный платеж не более 8% от задолженности минимальный 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа: 1 раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых; неустойка при оплате минимального платежа- 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Лимит задолженности лимит до 300 000 рублей, льготный период кредитования составляет 55 дней.

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах по кредитным картам, и обязалась их соблюдать.

В соответствии с заключенным договором действия ТКС Банк (АО) по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.

Банком (АО) "Тинькофф Кредитные Системы" была выпущена кредитная карта на имя ответчицы без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 N 6431). Следовательно, ТКС Банк (АО) свои обязательства выполнил, установив лимит задолженности в сумме 101 000 рублей.

22.04.2016 года ФИО1 активировала кредитную карту Банка (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы" и совершила оплату с ее использованием. В последующем ответчица неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты Банка (АО) "Тинькофф Кредитные Системы", а также снимала с карты наличные денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по договору кредитной линии № за период с 14.10.2014 г. по 05.08.2019г.

Следовательно, между Банком и ФИО1 в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В связи с тем, что ответчице были оказаны услуги в сфере банковской деятельности по выдаче кредита, то на спорные кредитные правоотношения распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с последующими изменениями и дополнениями) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положениям п.1 ст.819 ГК РФ следует, что кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий, что также прямо предусмотрено п.2.1 Указания Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, определены п.2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией (далее кредитор) до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, согласно которому в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Таким образом, комиссия за обслуживание кредита является иной операцией банка, отличной от комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поэтому условие об уплате указанных комиссий могло быть согласовано сторонами договора.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 г. N 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и(или) на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcbank.ru.

Учитывая положение приведенных норм, кредитная карта, выпущенная банком на имя ФИО1, могла использоваться при проведении клиентом банка безналичных расчетов.

Производя операции по снятию наличных денежных средств, ответчица воспользовалась услугой ТКС Банк (АО), плата за которую предусмотрена в Тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, которая не нарушает права ответчицы, как потребителя. В случае несогласия с взиманием соответствующей платы, ФИО1 имела возможность не пользоваться данной услугой.

Таким образом, взимание банком платы за снятие наличных денежных средств закону не противоречит.

Активировав кредитную карту и использовав кредитные денежные средства, ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Заключенный между сторонами договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ответчица ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, уклонилась от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Сумма задолженности по основному долгу истца перед банком составила за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.12.2018г. ( дата расторжения кредитного договора) 100 423,99 руб., которая в соответствии со ст.819 ГК РФ подлежит взысканию с ответчицы в пользу АО «Тинькофф Банк».

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано выше, ФИО1 была ознакомлена с условиями заключенного с ней договора в момент подписания заявления-анкеты, соответственно ей было известно о процентной ставке по кредиту и применении дополнительной процентной ставки за невнесение в установленный срок минимального платежа, приведенных в Тарифном плане ТП 7.41.

На основании п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (АО) Банк расторг договор в одностороннем порядке путем направления в адрес ФИО1 15.12.2018 г. заключительного счета. Согласно выписке по договору после указанной даты Банк проценты на сумму задолженности не начислял.

Согласно представленному расчету, который проверен судом и является математически верным, задолженность по процентам составила 17 842,84 рублей. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчицы в пользу Банка.

Проверив списание поступивших от ФИО1 денежных средств в счет погашения задолженности, судом установлено, что нарушений очередности взыскания, установленных ст.319 ГК РФ банк не допускал.

В соответствии со ст.ст.329,330,321 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Тарифами по ТП 7.41 предусмотрены штрафы за неоплату минимальных платежей.

Штраф по своей правовой природе в силу ст.330 ГК РФ является санкцией применяемой кредитором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно представленному расчету, который произведен в соответствии с требованиями закона, размер штрафа за просрочку платежа в погашение основного долга и процентов составляет 2 470 рублей.

В данном случае суд приходит к выводу, что размер требуемого с ответчицы штрафа соответствует принципам разумности и справедливости, и соразмерен последствиям нарушенного обязательства, а поэтому уменьшению не подлежит.

Следовательно, с ответчицы в пользу Банка следует взыскать штрафные проценты за неуплаченные в срок по договору суммы в размере 2 470 рублей.

Таким образом, требование банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» следует взыскать уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 3 614,74 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199,233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 22 апреля 2016 года за период с 10 августа 2018 года по 15 декабря 2018 года сумму основного долга в размере 100 423 рублей 99 копеек, сумму просроченных процентов в размере 17 842 рублей 84 копеек, штрафные проценты в размере 2 470 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 614 рублей 74 копеек, а всего 124 351 (сто двадцать четыре тысячи триста пятьдесят один) рубль 57 копеек.

Ответчик вправе подать в Слободской районный суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Слободской районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: В.И.Колодкин