Решение № 2-1276/2019 2-1276/2019~М-1227/2019 М-1227/2019 от 10 сентября 2019 г. по делу № 2-1276/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Гапонович К.В.,

помощник судьи Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1276/2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 05.07.2016 в размере 74 104 рубля 22 копейки, из которых: 56 981 рубль 64 копейки - просроченная ссудная задолженность, 14 423 рубля 58 копеек - просроченные проценты, 2 180 рублей 48 копеек - задолженность по пене за кредит, 518 рублей 52 копейки - задолженность по пене за проценты.

В обоснование исковых требований указано, что по заявлению ФИО1 ему был предоставлен «Потребительский кредит» без обеспечения в сумме 114 700 рублей на срок 36 месяцев под 21,9 % годовых. Ответчиком получен экземпляр формы Индивидуальных условий, что подтверждено его собственноручной подписью на Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» <***> от 05.07.2016. Кредит был предоставлен путем зачисления на вклад, что подтверждается выпиской из лицевого счета и распоряжением на зачисление кредита. Согласно п. 14 Индивидуальных условий ФИО1 с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен, согласен с ними, обязался их выполнять. В соответствии с п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования и указывается в графике платежей. ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом: платежи в погашение задолженности по кредитному договору производятся не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Последний платеж был уплачен ответчиком 15.04.2019 в размере 89 рублей 82 копейки. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплаты процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору на основании п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п. 4.4 Общих условий кредитования обязанности заемщика/созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. По состоянию на 28.06.2019 долг ответчика перед банком составил 74 104 рубля 22 копейки, из которых: 56 981 рубль 64 копейки - просроченная ссудная задолженность, 14 423 рубля 58 копеек - проценты за кредит за период с 17.05.2018 по 28.06.2019, 2 180 рублей 48 копеек - задолженность по пене за кредит за период с 17.05.2018 по 21.01.2019, 518 рублей 52 копейки - задолженность по пене за проценты за период с 17.05.2018 по 21.01.2019.

ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило. В исковом заявлении представитель истца ФИО2 просила рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России».

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. В письменном заявлении указал, что рассчитанные банком проценты за кредит являются завышенными и не соответствующими допущенным нарушениям условий договора. Полагал, что подписанная им страховка в банке должна погасить начисленные проценты. Просил снизить размер процентов по кредиту.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что 05.07.2016 ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с предложением заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), в рамках которого просил предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита - 114 700 рублей, процентная ставка - 21,90 % годовых, срок возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления.

Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение одного рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону заемщиком о готовности получить кредит (в случае его одобрения кредитором) (п. 2 Индивидуальных условий).

Пунктом 17 Индивидуальных условий определен порядок предоставления кредита: в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредитования. При этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, путем зачисления суммы кредита на текущий счет №, открытый у кредитора.

Факт зачисления денежных средств в размере 114 700 рублей на счет № ФИО1 по кредитному договору <***> от 05.07.2016 подтверждается копией лицевого счета, сформированной 11.07.2019 за 05.07.2016.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 05.07.2016 между банком и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из п.п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий ФИО1 должны были ежемесячно вноситься аннуитетные платежи по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования.

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно) соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2 Общих условий кредитования).

Согласно графику платежей от 05.07.2016 ФИО1 ежемесячно в счет погашения кредита должны были вноситься аннуитетные платежи в размере 4 374 рубля 51 копейка (последний платеж – 4 410 рублей 94 копейки). Согласно графику платежей от 12.05.2017, оформленный в связи с изменением платежной даты ФИО1 ежемесячно в счет погашения кредита должны были вноситься аннуитетные платежи в период с 05.08.2016 по 05.05.2017 – в размере 4 374 рубля 51 копейка, 16.05.2017 – 593 рубля 33 копейки, в период с 16.06.2017 по 16.06.2019 – в размере 4 373 рубля 44 копейки, 05.07.2019 (последний платеж) - в размере 4 416 рублей 22 копейки.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносит не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается расчетом по договору <***> от 05.07.2016.

В силу п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4.2.3 Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В период срока действия кредитного договора со стороны ФИО1 имело место нарушение обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем истцом ответчику обоснованно начислены суммы неустоек за просрочку уплаты основного долга и процентов. С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, размер заявленных к взысканию сумм неустоек является соразмерным последствиям нарушения обязательств, допущенных ответчиком. Оснований для снижения размера процентной ставки неустойки в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Ответчиком ФИО1 заявлено о снижении размера начисленных процентов за кредит в связи с их завышенным размером и несоответствием допущенным нарушениям условий кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Сторонами договора <***> от 05.07.2016 определен размер процентов по кредиту - 21,90 % годовых.

Учитывая, что проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются, размер процентов по кредиту согласован сторонами кредитного договора, уменьшение суммы процентов за пользование кредитом в данном случае законом не предусмотрено, требование ПАО «Сбербанк России» о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 14 423 рубля 58 копеек является обоснованным.

Довод ответчика о том, что начисленные проценты должны быть погашены за счет страховки, суд находит несостоятельным исходя из следующего.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий обязанностью заемщика заключить иные договоры является заключение договора об открытии счета для зачисления и погашения кредита - счет кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита).

Сведения о заключении со ФИО1 иных видов договоров при предоставлении кредита по кредитному договору <***> от 05.07.2016 материалы дела не содержат. Ответчиком таких доказательств в суд не представлено, как и документов, подтверждающих основания для погашения процентов, рассчитанных банком, в соответствии договором страхования.

ПАО «Сбербанк России» заявлено требование о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 05.07.2016 в размере 74 104 рубля 22 копейки, из которых: 56 981 рубль 64 копейки - просроченная ссудная задолженность, 14 423 рубля 58 копеек - проценты за кредит, 2 180 рублей 48 копеек - задолженность по пене за кредит, 518 рублей 52 копейки - задолженность по пене за проценты.

Ответчиком ФИО1 представленный банком расчет не оспорен, доказательств погашения задолженности по кредитному договору <***> от 05.07.2016 вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Расчет задолженности по кредитному договору <***> от 05.07.2016, представленный ПАО «Сбербанк России» судом проверен и признан арифметически верным.

При изложенных обстоятельствах исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО «Сбербанк России» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 423 рубля 13 копеек, что подтверждается платежным поручением № 627783 от 05.07.2019 на сумму 1 291 рубль 25 копеек, платежным поручением № 986694 от 01.02.2019 на сумму 1 131 рубль 88 копеек.

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены в полном объеме, со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 423 рубля 13 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 05.07.2016 в размере 74 104 рубля 22 копейки, из которых: 56 981 рубль 64 копейки - просроченная ссудная задолженность, 14 423 рубля 58 копеек – проценты за кредит за период с 17.05.2018 по 28.06.2019, 2 180 рублей 48 копеек - задолженность по пене за кредит за период с 17.05.2018 по 21.01.2019, 518 рублей 52 копейки - задолженность по пене за проценты за период с 17.05.2018 по 21.01.2019.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 423 рубля 13 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская

Решение в окончательной форме принято 16.09.2019

Копия верна

УИД 70RS0005-01-2019-001598-31

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1276/2019

Судья М.О. Осмольская

Секретарь К.В. Гапонович