Решение № 2-2240/2018 2-2240/2018~М-1807/2018 М-1807/2018 от 2 июля 2018 г. по делу № 2-2240/2018

Дело № 2-2240/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 03 июля 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Потеревич А.Ю., при секретаре Бадьяновой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее – ответчик), указав, что 10.09.2010 ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), в рамках которого ответчик просил Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

Банк открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от 10.09.2010, Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №.

Карта ответчиком активирована 28.09.2010, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст.810 ГК РФ, п. 5.14 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п. 5.22 Условий по картам).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 182 739,50 руб. выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 09.05.2015.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 182 739,52 руб.

Кроме того, 13.11.2010 ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), в рамках которого ответчик просил Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от 07.11.2010, Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №.

Карта ответчиком активирована 27.06.2011, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 103 552,00 руб. выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 21.06.2015.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 103 552,00 руб.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от 10.09.2010 в размере 182 739,52 руб., из которых: 152 514,71 руб. - основной долг, 25 224,81 руб. - проценты за пользование кредитом, 100,00 руб. – плата за получение наличных, 4 900,00 руб. – неустойка, а также задолженность по договору № от 13.11.2010 в размере 103 552,00 руб., из которых: 78 342,97 руб. – основной долг, 21 686,53 руб. – проценты, 122,50 руб. – плата за получение наличных, 600,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 2 800,00 руб. – неустойка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 063,00 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен с вынесением заочного решения (л.д. 5).

Ответчик ФИО1, представитель ответчика в судебном заседании просили в удовлетворении исковых требований отказать, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Исследовав и оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что 10.09.2010 на основании договора о карте (в виде акцептованного заявления – оферты) № Банк предоставил ответчику кредит в размере (лимит овердрафта) 50 000 руб. под 28 % годовых, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком. Тарифным планом также установлен минимальный платеж в размере 20% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (л.д. 14).

Ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления кредитов и тарифами Банка, подписав анкету-заявление (л.д. 10-12).

Банк свои обязательства выполнил 21.10.2010, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта 50 000,00 руб., пин-код, что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 22).

Ответчиком кредитная карта активирована и с 28.09.2010 произведены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25-29).

В соответствии с п. 5.14.1 договора о карте предусмотрено, что погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки, при этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 5.22 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 5.18 Условий).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке) пунктом 21 Тарифного плана 83/1 предусмотрена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, вопреки доводам истца такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом направления заемщику заключительной счет-выписки.

При таких обстоятельствах, суд принимает доводы ответчика и представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, в связи со следующим.

Поскольку условиями о карте и тарифами по карте предусмотрен минимальный платеж в размере 20% от суммы основного долга, то период погашения суммы долга по каждой расходной операции составит 5 месяцев.

Последняя расходная операция по карте совершена ответчиком 09.11.2014, соответственно задолженность по указанной сумме основного долга должна была быть погашена в течение 5 месяцев до 09.04.2015.

Вместе с тем, исковое заявление истцом в суд направлено 15.05.2018, а трехлетний срок исковой давности истек 09.04.2018.

Принимая во внимание, что с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 15.05.2018, требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании в рамках договора о карте задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, за период с 10.09.2010 по 09.05.2015, требования заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.

Наряду с указанным, установлено, что 13.11.2010 на основании договора о карте (в виде акцептованного заявления – оферты) № Банк предоставил ответчику кредит в размере (лимит овердрафта) 30 000 руб. под 36 % годовых, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком. Тарифным планом также установлен минимальный платеж в размере 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (л.д. 37).

Ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления кредитов и тарифами Банка, подписав анкету-заявление (л.д. 33-35).

Банк свои обязательства выполнил 20.11.2010, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта 30 000,00 руб., пин- код, что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 45).

Ответчиком кредитная карта активирована и с 27.06.2011 произведены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 46-49).

В соответствии с п. 5.14.1 договора о карте предусмотрено, что погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки, при этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 5.22 Условий).

Судом установлено, что заемщиком нарушались сроки внесения минимальных платежей, в связи с чем Банк потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности. В адрес заемщика направлен заключительный счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности и сроке погашения - до 21.06.2015.

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 5.18 Условий).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке) пунктом 21 Тарифного плана 83/1 предусмотрена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, вопреки доводам истца такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом направления заемщику заключительной счет-выписки.

При таких обстоятельствах, суд принимает доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в отношении части периодических платежей.

Согласно тарифам АО «Банк Русский Стандарт» по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Поскольку условиями о карте и тарифами по карте предусмотрен минимальный платеж в размере 10% от суммы основного долга, то период погашения суммы долга по каждой расходной операции составит 10 месяцев.

Исковое заявление истцом в суд направлено 15.05.2018, по всем платежам срок погашения которых наступил по состоянию до 15.05.2015, срок исковой давности пропущен.

Судом установлено, что расходная операция по карте, входящая в период с 15.05.2015, совершена ответчиком 09.11.2014, в размере 2500 рублей, соответственно, задолженность по указанной сумме основного долга должна была быть погашена в течение 10 месяцев.

При таком порядке расчета минимальные платежи по расходной операции в размере 250,00 руб. должны были вноситься ответчиком в течение 10 месяцев, начиная с 13.11.2014 по 12.09.2015 – как даты окончания очередного расчетного периода.

Поскольку расчетный период по заключенному договору обозначен с 13 числа каждого месяца по 12 число следующего месяца, а истцом представлен расчет до 21.06.2015, смма основного долга, подлежащая взысканию в указанный период взыскивается за период с 15.05.2015 по 21.06.2015, что составит 35 дней, соответственно, сумма основного долга составит 291, 66 рублей (250/30*35).

За указанный период подлежат взысканию проценты, предусмотренные договором, соответственно, сумма взыскиваемых процентов составит 7,40 рублей ((250/30*29*36%/365*29)+ 250/30*6*36%/365*6).

Поскольку условиями договора о карте, тарифами по карте предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, судом взыскивается платеж равный 700 рублей за период с 22.05.2015 по 21.06.2015, входящий в период заявленный истцом до истечения срока давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска от 200001 до 1000000 руб. госпошлина составляет 5200 руб. плюс 1% от суммы, превышающей 200000 руб., размер государственной пошлины составит 6 062,92 рубля (5200 + ((286291,5 - 200000)* 1) / 100). Исковые требования удовлетворены частично в размере 0,35% от полной цены иска, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 21,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявленные требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 13.11.2010 в размере 999,26 руб., из которых 291,66 руб. – основной долг, 7,60 руб. – проценты, 700,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, а также расходы по оплате госпошлины в размере 21,00 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья А.Ю. Потеревич

Мотивированное решение составлено 09.07.2018.