Решение № 2-234/2017 2-234/2017~М-226/2017 М-226/2017 от 21 сентября 2017 г. по делу № 2-234/2017

Дело № 2-234/2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дд.мм.гг. 2017 года г.Дно Псковской области

Дновский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Купташкиной И.Н.,

при секретаре Афанасьевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ-24» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, а также штрафа в размере 50% от взысканной суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ-24» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда оплаты нотариальных услуг, а также штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указал, что дд.мм.гг. между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым истец получил кредит в размере *** руб. на срок *** мес., под *** годовых. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере *** коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут дд.мм.гг. по 24 часа 00 минут дд.мм.гг.. дд.мм.гг. он направил в адрес ПАО «Банк ВТБ 24» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду его отказа от Программы коллективного страхования, в связи с утратой интереса. Таким образом, он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. год – 4 месяца.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в его пользу: 53 563 руб. 33 коп. - часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере; 10 000 руб. – в счет компенсации морального вреда в размере; 1 300 руб. - оплату нотариальных услуг; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель в судебное заседание не явились, о месте, дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ 24" в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, каких-либо заявлений, ходатайств суду не представил, в связи с чем, суд на основании ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие данных сторон.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.150 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В ходе судебного разбирательства установлено, что дд.мм.гг. между истцом и ответчиком ПАО "ВТБ 24" было заключено кредитное соглашение № ***, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме *** руб., сроком на 48 месяцев, дата возврата кредита дд.мм.гг. год, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке *** годовых, размер ежемесячного платежа *** руб., размер последнего платежа составляет – *** руб. Кредит выдан на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от дд.мм.гг. по договору № *** (Индивидуальных условий) надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Согласие на кредит (Индивидуальные условия) подписаны ФИО1 дд.мм.гг.. Кредит в сумме *** руб. получен заемщиком, что не оспаривается истцом и ответчиком.

дд.мм.гг. ФИО1 было подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенному между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование". Из содержания пункта 3 данного заявления следует, что срок страхования установлен с 00 часов 00 минут дд.мм.гг. по 24 часа 00 минут дд.мм.гг.. Страховая сумма *** руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: *** руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере ***. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере *** коп.. С условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте vtb24.ru.

Исходя из этого, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил свое согласие на подключение к программе страхования. Доводы истца, изложенные в обоснование заявленных требований о признании недействительным его включение в число участников программы страхования, о том, что при заключении кредитного договора банком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, суд находит несостоятельными.

Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ от дд.мм.гг. N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п.1 и п.2 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец, обращаясь в ПАО "Банк ВТБ 24" и подписывая Согласие на кредит (Индивидуальные условия), выразил свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком.

Из Согласия на кредит (Индивидуальные условия) на получение кредита от дд.мм.гг., подписанного ФИО1, в п.10, указано, что обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует (не применимо).

В п.11 Согласия истец и Банк согласовали, что целью кредита являются потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Согласно п.5 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" страховая сумма - денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный.

Согласно п.6.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме (6.1.1.); прекращения Договора страхования по решению суда (6.1.2.); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (6.1.3.).

В силу п.6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Согласно п.8 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" при наступлении страхового случая (смерть застрахованного, установление группы инвалидности, временная утрата трудоспособности, госпитализация, травма, потеря работы) Застрахованный/родственники Застрахованного/уполномоченный представитель Застрахованного должен (-ы) обратиться с документами о наступлении страхового случая по списку, изложенному в п.9 Условий в ближайший офис Банка.

Из содержания заявления на включение истца в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+" следует, что ФИО1 уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Данное заявление подписано истцом собственноручно, что не оспаривалось им в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с положениями статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи с 421 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст.972 и п.3 ст.423 ГК РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования. Кроме того, как следует из Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" Банк за согласованную с истцом плату взял на себя обязательства действовать по поручению заемщика в отношениях между страховщиком и страхователем в случае наступления страхового случая.

Таким образом, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

В случае неприемлемости условия страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в Согласии на получение кредита и заявлении на включение в число участников программы страхования, подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В представленных в материалы дела документах, а именно, согласии на кредит, не содержится положений, позволяющих сделать вывод о том, что на заемщика возложена обязанность заключения договора страхования, а у кредитора имеется право отказать заемщику в предоставлении кредита в случае его отказа от присоединения к программе коллективного страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита обусловлено обязательным предоставлением иной, навязанной услуги, которая была оплачена, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, а также принимая во внимание то, что ФИО1 добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", был ознакомлен с условиями договора, условиями программы страхования, суд приходит к выводу о том, что условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, и не нарушают прав заемщика, как потребителя.

В связи с вышеизложенным требования истца о взыскании с ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в его пользу: 53 563 руб. 33 коп. - часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере; 10 000 руб. – в счет компенсации морального вреда в размере; 1 300 руб. - оплату нотариальных услуг; штраф в размере 50% от взысканной суммы, удовлетворению не подлежат.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями статьи 958 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное – п.3 ст.958 ГК РФ.

Принимая во внимание то, что Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", возврат застрахованному страховой премии при его досрочном отказе от договора страхования не предусмотрен, требования ФИО1 о взыскании комиссии за подключение к программе страхования (страховой премии) не подлежат удовлетворению.

Поскольку условия кредитного договора соответствуют закону и не нарушают права потребителя, требования ФИО1 о взыскании комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования, страховой премии удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ-24» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, а также штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Дновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято судом в окончательной форме: дд.мм.гг..

Председательствующий: И.Н. Купташкина