Решение № 2-712/2019 2-712/2019~М-669/2019 М-669/2019 от 21 августа 2019 г. по делу № 2-712/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2019 года г. Ефремов

Ефремовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Пересекиной И.А.,

при секретаре Юровой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском, в котором указало, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 297982,17 рубля под 26,30 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297982,17 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в срок, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств по счету в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9037,22 рублей. В период действия договора заемщиком было подключено/активировано ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей, оплата которого должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 523262,21 рубля, из которых сумма основного долга - 293249,27 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 31546,19 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 195642,87 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2528,88 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 295 рублей.

Ссылаясь на ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 523262,21 рубля, из которых сумма основного долга - 293249,27 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 31546,19 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 195642,87 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2528,88 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 295 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8432,62 рубля.

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено судом надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 297982,17 рубля под 26,30 % годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 297982,17 рубля на ее счет, открытый в ООО «ХКФ Банк». Кредит был выдан ей банком для погашения взятого ею ДД.ММ.ГГГГ в этом же банке кредита и кредитной карты, выданной ей истцом в 2014 году. По данному кредитному договору и кредитной карте также имелась задолженность. Таким образом, в 2016 году банк объединил ее задолженность по кредиту от 2013 и кредитной карте, и выдал ей новый кредит для погашения ранее взятых кредитов. Кредит был предоставлен на 60 месяцев, ежемесячный платеж по кредиту составлял 9037,22 рублей. До сентября 2016 года она платила по кредиту, но могла пропустить срок платежа. С сентября 2016 года она совсем не платит по кредиту.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося в судебное заседание представителя истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, что на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 297982,17 рубля, сроком возврата кредита 60 календарных месяцев, под 26,30 % годовых.

Согласно Заявлению о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предоставлен целевой кредит для полного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита № в сумме 296982,17 рубля и договору потребительского кредита по карте № в сумме 103 017,56 рублей.

Из п. 1 Общих условий договора, являющимися составной частью договора наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте следует, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операций с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Факт предоставления заемщику кредита в сумме 297982,17 рубля подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил на счет ФИО1 указанную сумму и не оспаривался ответчиком в судебном заседании (л.д.14).

Таким образом, истец свои обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ перед ответчиком исполнил.

Ответчик ФИО1 свои обязательства перед истцом не исполняет надлежащим образом.

Так, согласно п.1.4 Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств по счету в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячно, равными платежами в размере 9037,22 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Дата ежемесячного платежа - 19 число каждого месяца.

Судом установлено, что ФИО1 ежемесячные платежи по кредиту не вносит, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой усматривается, что последний платеж ФИО1 произвела ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед истцом составляет 523262,21 рубля, из которых сумма основного долга - 293249,27 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 31546,19 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 195642,87 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2528,88 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 295 рублей (л.д. 9-13).

Расчет суммы задолженности ответчик в судебном заседании не оспаривала.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 совершила действия, направленные на получение кредита от истца, составила необходимые для этого документы, была ознакомлена с Анкетой-заявлением, Индивидуальными и Общими условиями, и обязалась их выполнять, впоследствии получила от Банка денежные средства путем их зачисления на ее банковский счет №.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 является заемщиком Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и обязана возвратить полученный кредит.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с разделом 3 Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк вправе взимать 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Из Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 при заключении с ней договора потребительского кредита, просила активировать ей дополнительную услугу СМС-пакет, размер комиссии за который составляет 59 рублей ежемесячно.

Согласно п. 1.2 Общих условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора потребительского кредита сторонами были согласованы все существенные условия договора, в том числе размер комиссии за СМС-пакет, что подтверждается подписью ФИО1 и не оспаривалось ею в суде.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Принимая во внимание, что в судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО1 не выполняет надлежащим образом свои обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами и не оспаривалось ответчиком в суде, а также учитывая полное признание ответчиком исковых требований, суд считает необходимым иск удовлетворить и взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец затратил на оплату госпошлины 8432,62 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в материалах дела (л.д. 8), в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика как судебные издержки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 523262,21 рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8432,62 рубля.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Ефремовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26.08.2019.

Судья Пересекина И.А.