Решение № 2-1906/2018 2-86/2019 2-86/2019(2-1906/2018;)~М-1902/2018 М-1902/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-1906/2018

29RS0024-01-2018-002327-77

Дело № 2-86 25 января 2019 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Уткиной И.В.,

при секретаре Олупкиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным условия заявления о подключении к программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным условия заявления о подключении к программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда

В обоснование иска указал, что 02.07.2018 между ним и Банком был заключён кредитный договор. Также им было подписано заявление на подключение к Программе коллективного страхования. Стоимость платы за подключение к программе страхования составила 100 881,00 руб., из которых 20 176,20 руб. – комиссия Банка, 80 704, 80 руб. – страхования премия. 24.08.2018 он обратился к ответчику с заявлением об отказе от Программы страхования, а также в страховую компанию с требованием вернуть плату за страхование. Денежные средства ответчиком не возвращены. Полагал, что условия договора, не допускающее возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в программе страхования, является ничтожным, поскольку не соответствует требованиям, содержащимся в Указании Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Полагает, что Банком ему была оказана услуга за подключение к Программе страхования, и у него как у потребителя возникло право в соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» отказаться от предоставленной услуги по страхованию. Просил признать ничтожным условие заявления на подключение к Программе страхования, согласно которому уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату, взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) комиссию за подключение к Программе страхования в размере 2 017,20 руб., страховую премию в размере 80 704, 80 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил. В отзыве на иск выразил несогласие с иском. При заключении кредитного договора заемщик выразил добровольное согласие на включение в число участников Программы коллективного страхования, о чем свидетельствует его подпись. Полагают, что Банком оказана самостоятельная услуга по подключению к Программе страхования, за что Банком было получено вознаграждение. Обязательства Банка исполнены в полном объёме, оказана услуга надлежащего качества.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, отзыв на иск не направил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из содержания статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела 02.07.2018 между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 764 247,00 руб. на срок до 03.07.2023, под 14,9% годовых.

Также 02.07.2018 ФИО1 подписал заявление об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф+».

Стоимость платы за подключение к программе страхования составила 100 881,00 руб., из которых 20 176,20 руб. – комиссия Банка, 80 704, 80 руб. – страхования премия.

Включение в число участников Программы коллективного страхования явилось добровольным волеизъявлением истца, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении. Получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования. Истец факт добровольного включения в число участников Программы коллективного страхования не оспаривал.

Истец в обоснование заявленных требований, указал, что 24.08.2018 направил в Банк и в Страховую компанию заявление с требованием вернуть ему плату за страхование. На указанные обстоятельства, в том числе на дату направления заявления, истец ссылался и в досудебной претензии, направленной в Банк ВТБ (ПАО).

Вместе с тем, в материалах дела имеется заявление истца об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, адресованное ООО СК «ВТБ Страхование», датированное 16.07.2018.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными приказом ООО СК «ВТБ Страхование» от 02.08.2010 в редакции приказа от 12.11.2014 и Правилами добровольного страхования от потери работы, утвержденными приказом ООО СК «ВТБ Страхование» от 25.07.2013, разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).

Названным договором и Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору; «выгодоприобретателем» является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Платой за участие в Программе страхования является плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования и расходы Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования (пункт 3 заявления). Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (п.п. 5.1 и 5.3 Условий).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью (п. 5.7 Договора).

Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.6.1.3 Условий).

Согласно информации ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора по Программе страхования «Финансовый резерв Лайф +», номер кредитного договора 625/0006-0657145 от 02.07.2018, оплаченный период страхования с 03.07.2018 по 02.07.2023, размер страховой премии 80 704,80 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, при соблюдении названных условий отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при наличии подтверждающих данный отказ доказательств, требования о взыскании страховой премии могут быть предъявлены к страховой компании, а не к Банку.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований истца к Банку ВТБ (ПАО) в части взыскания страховой премии следует отказать, поскольку данные требования заявлены к ненадлежащему ответчику.

При разрешении требований о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца платы за подключение к программе страхования, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст.32 Закона «О защите прав потребителей» заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Из указанного следует, что заказчик не может отказаться от исполненного договора.

Факт оказания услуги истцу подтверждён, услуга по подключению к Программе страхования исполнена, что не оспаривается истцом.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования в указанной части также удовлетворению не подлежат.

Требование о взыскании компенсации морального вреда является производным от первоначального, а потому также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным условия заявления о подключении к программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 30 января 2019 года.

Судья И.В. Уткина