Решение № 2-1515/2024 2-1515/2024~М-1044/2024 М-1044/2024 от 10 июля 2024 г. по делу № 2-1515/2024

Дело № 2-1515/2024

УИД 42RS0015-01-2024-001845-25


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июля 2024 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Даренковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Варламовой Т.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании с него в пользу истца задолженности по кредитному договору за период с 01.12.2023 г. по 15.05.2024 г. в размере 121 263,89 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 3 625,28 руб.

Требования мотивированы тем, что 09.08.2023 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 80000 руб. под 34.9 % годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.12.2023 г., на 15.05.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 167 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.12.2023 г., на 15.05.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 167 дней. В связи с наличием образовавшейся кредитной задолженности, Банк обратился к мировому судье судебного участка № 3 Заводского судебного района города Новокузнецка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности. 15.03.2024 г. судебным участком № 3 Заводского судебного района города Новокузнецка выдан судебный приказ по гражданскому делу № 2-758/2024. 08.04.2024 судебный приказ № 2-758/2024 отменен по заявлению ответчика. Обращает внимание на то, что увеличение исковых требований в виду увеличения размера задолженности либо периода взыскания после отмены судебного приказа не обязывает взыскателя к повторному предъявлению требований в порядке приказного производства. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 16535,76 руб. По состоянию на 15.05.2024 г. общая задолженность составляет 121 263,89 руб., которая состоит из: комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии – 8703,02 руб., дополнительный платеж – 6508,22 руб., просроченные процент – 14174,66 руб., просроченная ссудная задолженность - 79600 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6931,38 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 120,61 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3963,85 руб., неустойка на просроченные проценты – 815,15 руб. Банк направил ответчику досудебное требование о возврате образовавшейся задолженности, ответчик проигнорировал данное требование и не погасил задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии истца (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал факт заключения указанного кредитного договора и получения кредитных денежных средств. Вносить платежи по кредиту перестал в связи с ухудшением своего материального положения, он обращался в организацию, которая должна была помочь ему оплатить долги по кредитным картам. В настоящее время банкротом не является, готов выплачивать задолженность по кредиту.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Выслушав ответчика, изучив исковое заявление, письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью иди неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 09.08.2023 г. на основании заявления о предоставлении транша между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ... (в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код)), по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме лимита кредитования 80 000 руб. (срок расходования лимита 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования), кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования, и может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке предусмотренном Договором потребительского кредита, процентная ставка по договору установлена в размере 34,9% годовых с даты установления лимита, срок лимита кредитования 18 месяцев (л.д. 21-24). Заемщик также согласился на вступление в программу страхования, о чем подписал заявление на включение в программу добровольного страхования (л.д. 27).

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка, либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно пункту 3.11 Общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом.

Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором.

Согласно п. 5.2. Общих условии договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита общее количество платежей - 17, размер минимального обязательного платежа 8 267 руб., состав минимального обязательного платежа (МОП) установлен общими условиями.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета.

09.08.2023 г. на основании заявления-оферты на открытие банковского счета, ФИО1 открыт текущий банковский счет ... (л.д. 43 об.), выдан кредит на сумму 80 00 руб. (л.д. 25об., 21 об.,), что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6), и не оспорено ответчиком.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки (л.д. 11об.).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования (общие условия).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, договор подписан и не оспорен сторонами.

Ответчиком были приняты все условия Договора, что подтверждается его подписью, простая электронная подпись, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код) отправленного на его номер телефона <***> (л.д. 59).

Факт заключения договора, его условия, поступления на счет заемщика кредитных средств на сумму 80 000 руб., в ходе судебного процесса не оспорены.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства и предоставил заемщику сумму в размере 80 000 руб., однако заемщик ФИО1 приняв деньги, взяв на себя обязательства вернуть денежные средства в вышеуказанные сроки, в одностороннем порядке уклоняется от надлежащего исполнения условий заключенного кредитного договора, что противоречит требованиям ст.ст. 309, 310, 319, 810 ГК РФ.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 16 535,76 руб., просроченная задолженность по ссуде возникла 01.12.2023 г., на 15.05.2024 г. суммарная задолженность просрочки составляет 167 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 01.12.2023 г., на 15.05.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 167 дней.

Из представленного истцом расчета по состоянию на 15.05.2024 г. следует, что общая задолженность ФИО1 перед банком с учетом произведенных оплат составляет 121 263,89 руб., расчет суммы задолженности, процентов, комиссий произведен исходя из условий кредитного договора, суммы кредитования, процентной ставки, графика и размера платежей (л.д. 7-8).

Проверив указанный расчет, суд приходит к выводу, что он соответствует условиям кредитования, не противоречит закону, арифметически верен, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности в указанном размере. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Доказательств, подтверждающих наличие иного размера задолженности, ответчиком суду не представлено (ст. 56 ГПК РФ), отсутствуют такие доказательства и в материалах дела.

При этом суд не принимает доводы ответчика об изменении его материального положения, в результате чего он допустил нарушения исполнения кредитных обязательств, поскольку данные обстоятельства не освобождают ответчика от обязанности выплатить истцу задолженность по кредитному договору, тяжелое материальное положение и другие жизненные обстоятельства, не являются основанием для прекращения выполнения условий кредитного договора.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также кредитного договора, просроченная ссудная задолженность в размере 79 600 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 досрочно.

Также являются обоснованными и требования о взыскании с ответчика процентов, комиссии, неустойки на просроченную ссуду за период с 01.12.2023 г. по 15.05.2024 г. в общей сумме 41 663,89 руб. Расчет процентов ответчиком не оспорен, произведен в соответствии с действующей процентной ставкой и условиями кредитного договора, не противоречит действующему законодательству.

При этом суд также учитывает, что согласно части 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Пункт 14 части 9 той же статьи предусматривает, что индивидуальный договор должен содержать согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Таким образом, одним из индивидуальных условий договора потребительского кредита, которые согласовываются кредитором и заемщиком, является согласие заемщика с общими условиями договора.

Поскольку частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона, договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств, то условие об уплате комиссий, содержащиеся в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, тарифах банка, размещенных на сайте банка, является согласованным между кредитором и заемщиком и является неотъемлемой составляющей частью индивидуальных условий договора потребительского займа. Это условие не противоречит индивидуальным условиям договора займа.

Требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение счета в сумме 447,00 руб., иных комиссий (комиссия за карту, комиссия за услугу «возврат в график») в сумме 8703,02 руб., дополнительный платеж в сумме 6508,22 руб. (страховая премия) суд полагает обоснованными, соответствующими условиям достигнутого сторонами соглашения, условиям кредитования, тарифам банка, являющимся неотъемлемой составляющей частью индивидуальных условий договора потребительского займа.

Мировым судьей судебного участка № 3 Заводского судебного района г.Новокузнецка Кемеровской области 15.03.2024 г. в отношении ФИО1 был вынесен судебный приказ ... о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи от 08.04.2024 г. данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 20).

Между тем, после отмены судебного приказа до настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена, доказательств иного суду не представлено.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Так как заемщиком были нарушены условия кредитного договора ..., просрочка платежей составила более 3-х месяцев, суд находит требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 333 ГК РФ уменьшение размера неустойки является правом суда.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки задолженности, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 3625,28 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д. 9), исковые требования удовлетворены в полном объеме, соответственно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (ИНН ... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ..., ОГРН ...) сумму задолженности по кредитному договору ... от 09.08.2023 года за период с 01.12.2023 года по 15.05.2024 года в размере 121 263 (сто двадцать одна тысяча двести шестьдесят три) рубля 89 копеек, а также государственную пошлину в размере 3625 (три тысячи шестьсот двадцать пять) рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области.

Мотивированное решение изготовлено 16.07.2024 года.

Судья О.А. Даренкова