Решение № 2-151/2026 2-151/2026(2-3040/2025;)~М-2773/2025 2-3040/2025 М-2773/2025 от 13 января 2026 г. по делу № 2-151/2026

Дело № 2-151/2026

УИД 08RS0001-01-2025-005548-30


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Элиста 14 января 2026 г.

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Согдановой Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Кукуевой В.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов заявления-оферты к договору потребительского кредита, пунктов договора потребительского кредита, возложении обязанности произвести перерасчет платежей, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с указанным исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк), ссылаясь на следующее. 01.07.2025 приобрел в ООО «Каспий Авто» автомобиль <данные изъяты> стоимостью 700 000 руб., в том числе за счет кредитных средств, предоставленных ПАО «Совкомбанк» на основании потребительского кредита <***> на сумму 844 436, 34 руб. сроком на 72 мес. Из предоставленной банком суммы 700 000 руб. были направлены в ООО «Каспий Авто» на оплату стоимости автомобиля; 25 500 – плата за включение в программу страховой защиты; 12 9990 руб. – оплата за подключение пакета услуг; 45 937, 34 руб. – возмещение недополученных доходов; 60 000 руб. – в ООО «Карсо». В данных дополнительных услугах не нуждался, их приобретать не намеревался. Информация была указана Банком машинописным способом, без предоставления истцу возможности отказаться или изменить сумму кредита, уменьшив ее на стоимость дополнительных услуг. Все действия по заключению кредитного договора совершены путем одной простой электронной подписи. Считает, что Банк навязал дополнительные услуги и обязал истца согласиться на платную опцию на сумму 45 937, 34 руб., якобы применив пониженную ставку на 3%. Заявлением-офертой процентная ставка по кредиту изменена с 32,8% годовых на 29,8%. В случае отказа от Опции и от исполнения п. 3 дополнительного соглашения или признания любой его части недействующим, стороны возвращаются к первоначальным условиям договора о процентной ставке. Пунктом 6 заявления-оферты прописано право в течении 30 календарных дней отказаться от Опции, в этом случае дополнительное соглашение считается незаключенным. 15.07.2025 истец обратился с заявлением об отказе от Опции, после чего Банк произвел возврат стоимости дополнительной услуги и в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору до 32,8% годовых. Вместе с тем согласно условиям п. 4 кредитного договора ПАО «Совкомбанк» установило зависимость процентной ставки в случае соблюдения условий акции по «Карта Халва», а именно по операциям безналичной оплаты товаров и услуг. Однако установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Просит суд признать недействительными пункты 5, 6 заявления-оферты к кредитному договору №13204843071 от 01.07.2025, заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», действия Банка по увеличению процентной ставки до 32,8% после отказа ФИО2 от опции изменения процентной ставки; обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 29,8% годовых; признать недействительными положения п. 4 кредитного договора <***> от 01.07.2025, заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов годовых при несоблюдении условий акции «Карта «Халва»; взыскать с ПАО «Совкомбанк» взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, направил своего представителя по доверенности ФИО1, который исковое заявление поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в суд не явился, в письменных возражениях просил в удовлетворении иска отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся в деле доказательствам.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу положений ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 415 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 1 ст. 29 Федерального закона N 395-1).

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (пункт 2 Закона о защите прав потребителей).

Частью 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Числовые значения переменной величины, в зависимости от изменения которых изменяется значение переменной процентной ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика, и регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (ч. 9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 01.07.2025 ФИО2 заключил с ООО «Каспий Авто» договор купли-продажи автомобиля №2/31, по которому приобрел автомобиль <данные изъяты> стоимостью 700 000 руб. за счет кредитных средств по заключенному истцом с ПАО «Совкомбанк» договору в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 844 436,34 руб. сроком на 72 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 32,8% годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора).

В п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что погашение кредита и оплата процентов по Договору осуществляется в соответствии с Графиком платежей. Количество платежей 72, размер платежа: 24 939 рублей, последний платеж – 24 938, 99 руб. Срок платежа по 1 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 01.07.2031.

Кроме того, 01.07.2025 ФИО2 подписано заявление-оферта о применении Опции «Назначь свою ставку» к договору потребительского кредита №13204843071 от 01.07.2025, согласно которому он просил установить пониженную ставку/применить понижающий коэффициент к процентной ставке и заключить посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Дополнительное соглашение №1 к указанному договору потребительского кредита. Изменить Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, а именно абзац 1 п. 4, в части процентной ставки, а также п. 6 - количество платежей 72, размер платежа – 23 289,65 руб., последний платеж – 23 288,54 руб. Срок платежа по 1 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 01.07.2031.

ФИО2 согласился с условиями, в целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам Банка дав акцепт на списание с его банковского счета суммы в размере 0,076% в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 638,02 руб. в месяц в течение срока действия договора потребительского кредита. Акцептом Банка предложенных в настоящем Заявлении-оферты условий будет являться установление пониженной процентной ставки / применение пониженного коэффициента к процентной ставке, списание денежных средств в соответствии с п. 3 настоящего Заявления-оферты.

15.07.2025 ФИО2 отказался от услуги "Назначь свою ставку", в связи с чем ПАО "Совкомбанк" возвращена произведенная за услугу оплата в размере 45 937,34 руб., а также Банком повышена процентная ставка за пользование кредитом до первоначально согласованной - 32,8% годовых.

В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заемщика в Акции «Автокредит с Халвой – Плати Меньше». В случае несоблюдения Заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п. 16 Индивидуальных условий.

Условия Акции «Автокредит с Халвой – Плати Меньше» раскрыты в конце Индивидуальных условий кредитного договора, где приводится следующая информация: «...Акция предусматривает установление по Договору процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления Договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенном на сайте Банка https:// sovcombank.ru/, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» (с 1 по 31 число каждого месяца по действующему Договору № 13204844632) 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от 10 000 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств…».

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО2 просил ПАО "Совкомбанк" заключить с ним договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 700 000 руб. на 72 мес. под 32,8% годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО "Совкомбанк".

Согласно договору потребительского кредита №13204843071 от 01.07.2025 стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, размер процентной ставки за пользование им - 32,8%, а также порядок его погашения.

Из заявления-оферты к договору потребительского кредита №13204843071 от 01.07.2025, посредством акцепта которого между ФИО2 и ПАО "Совкомбанк" заключено Дополнительное соглашение №1 к указанному договору потребительского кредита, следует, что стороны пришли к соглашению о внесении изменений в ранее заключенный договор и установлении пониженного размера процентной ставки по кредитному договору - 29,8% годовых, а также размера ежемесячных платежей.

В названном заявлении-оферте ФИО2 указано на его осведомленность о том, что установление пониженной процентной ставки является для него материальным благом, а у Банка возникает недополученный доход в виде процентов в связи с понижением ставки (п. 2 Заявления-оферты).

В целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам Банка дав акцепт на списание с его Банковского счета суммы в размере 0,076% в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 638,02 руб. в месяц в течение срока действия Договора потребительского кредита, оплата которой производится единовременно (п. 3 Заявления-оферты).

Размер комиссии на указанных условиях составил 45 937, 34 руб. Комиссия была уплачена истцом и возвращена ему Банком в связи с отказом ФИО2 от услуги "Назначь свою ставку", что не оспаривалось сторонами.

Пунктом 5 указанного дополнительного соглашения (заявления-оферты) установлено, что в случае признания условий дополнительного соглашения или любой его части недействительными применяются первоначальные условия договора потребительского кредита и осуществляется перерасчет за весь срок действия договора потребительского кредита.

При таких данных изменение процентной ставки, является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по кредитному договору №13204843071 от 01.07.2025, и относится к предусмотренной законом обязанности Банка в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" и не может являться отдельной услугой, поскольку в рассматриваемом случае заключено дополнительное соглашение о снижении уже ранее согласованной сторонами процентной ставки за пользование кредитом, что отвечает принципу свободы договора.

Поскольку согласно материалам дела, стороны при заключении кредитного договора согласовали существенные условия, в том числе условие о стоимости кредита в процентном соотношении, изменении процентной ставки в зависимости от соблюдения условий дополнительного соглашения №1, от исполнения которых истец отказался добровольно, соответствует положениям вышеприведенных норм права, в связи с чем суд не может согласиться с истцом об ущемлении прав заемщика как потребителя финансовой услуги таким повышением процентной ставки до 32,8%, то есть до предела изначально согласованного сторонами в Индивидуальных условиях кредитного договора.

Вопреки доводам истца, при заключении дополнительного соглашения к договору потребительского кредита №13204843071 от 01.07.2025 стороны согласовали условия о возмездности услуги снижения процентной ставки, обуславливающую материальную выгоду заемщика, и частичную компенсацию недополученного дохода Банка, что не вступает в противоречие с действующим законодательством о потребительском кредитовании, о защите прав потребителей и общих положений гражданского законодательства, не ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку до него была доведена полная информация, с которой он был ознакомлен, согласен и добровольно заключил дополнительное соглашение №1, обратившись с заявлением офертой.

ФИО2 ознакомился с условиями договора потребительского кредита, содержащего в себе информацию о размере процентной ставки и случаях ее изменения, условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной опции «Назначь свою ставку», графиком погашения задолженности и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Банк довел до сведения заемщика информацию о полной стоимости кредита, размере процентной ставки (32,8% годовых), а также возможности ее снижения на 3 процента при условии оплаты опции «Назначь свою ставку». Заемщик, располагая полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, по своей воле избрал способ определения процентной ставки с учетом приобретения опции. Оспариваемое условие кредитного договора, согласно которому банк предоставил заемщику кредит с процентной ставкой за пользование кредитом 29,8% годовых, является согласованным сторонами и законным, не обуславливало заключение кредитного договора в целом, следовательно, данный пункт не может быть признан недействительным.

Доказательства, свидетельствующие о том, что указанное условие определения процентной ставки было навязано ФИО2, он имел намерение заключить договор на иных условиях и банком ему в этом было отказано, отсутствуют. Из представленных документов не усматривается наличие факта навязывания условия договора в виде уменьшения процентной ставки.

ФИО2 было разъяснено право на отказ от указанной опции, которым истец воспользовался, в связи с чем банком ему были возвращены денежные средства размере 45 937,34 руб.

В этой связи суд соглашается с доводом представителя ответчика о том, что при отказе от условий кредитного договора в части снижения процентной ставки на 3 процентных пункта действует согласованная между банком и ФИО2 процентная ставка в размере 32,8% годовых.

Таким образом, суд считает, что права ФИО2 не нарушены, процентная ставка повышена по его волеизъявлению, истец воспользовался представленным правом и отказался от его исполнения. Исковое заявление о признании недействительными п. п. 5 и 6 заявления-оферты к кредитному договору и производные требования о признании незаконными действий ПАО «Совкомбанк» по увеличению процентной ставки, а также возложении обязанности произвести перерасчет платежей с момента изменения процентной ставки суд признает необоснованными. В данной части иск подлежит отклонению.

В соответствии с положениями статьи 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 32,8 % годовых. Процентная ставка установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой – Плати Меньше». В случае несоблюдение заемщиком условий акции действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карте «Халва», в котором были нарушены условия акции.

Таким образом, в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №13204843071 от 01.07.2025 содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика.

На основании ст. ст. 5, 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" суд приходит к выводу о том, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО «Совкомбанк» не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Следовательно, в настоящем деле включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином - потребителем, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, не соответствует закону и ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Подпунктом 5 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, отнесены условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

По сути, изложенные в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита положения обязывают заемщика приобрести дополнительный продукт банка карту "Халва", совершать покупки только с использованием данной карты ответчика, что несет дополнительную финансовую нагрузку и является недопустимым при формировании условий договора, тем более влекущих изменение процентной ставки по кредиту.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что указанные положения кредитного договора нарушают права потребителя, в связи с чем подлежат признанию недействительными.

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ одним из способов защиты гражданских прав является компенсация морального вреда.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, а также степень вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ст. 1101 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

По смыслу приведенной нормы закона и акта ее толкования сам факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред и отказ в удовлетворении требования потребителя о компенсации морального вреда не допускается.

С учетом требований разумности и справедливости, характера нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимые расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (ч. 1 ст. 100 ГПК РФ).

В соответствии с п. 12 и п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

Согласно договору оказания юридических услуг № То-72 от 19.09.2025, кассовому чеку от 25.09.2025, квитанции к приходному кассовому ордеру № № от 25.09.2025 ФИО2 уплачено ИП ФИО4 за консультацию, составление и подачу искового заявления в суд, представление интересов в суде первой инстанции - 30 000 руб.

При таких данных в судебном заседании нашел свое подтверждение факт несения истцом расходов на оплату услуг представителя, а также связь между указанными расходами истца и делом, рассмотренным в суде с участием представителя.

Принимая во внимание степень участия представителя в рассмотрении дела, объем выполненной им работы (составление иска), продолжительность судебных заседаний (участие в судебном заседании от 14.01.2026,), достигнутого для истца результата (иск удовлетворен частично), требований разумности, исходя из соблюдения баланса интересов лиц, участвующих в деле, а также соотношения судебных расходов с объемом защищаемого права, суд считает разумным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

В соответствии со ст. ст. 333.16, 333.19 Налогового кодекса РФ при обращении в суд подлежит уплате государственная пошлина в зависимости от цены иска.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд (п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ), в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Следовательно, с ответчика в бюджет г. Элисты подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление ФИО2 удовлетворить частично.

Признать недействительными положения пункта 4 кредитного договора №13204843071 от 01.07.2025, заключенного между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк», в части увеличения процентной ставки на 6 (шесть) процентных пунктов годовых при несоблюдении условий акции «Карта «Халва».

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО2 (СНИЛС №) компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 20 000 (двадцать тысяч) руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в бюджет г. Элисты Республики Калмыкия государственную пошлину в размере 3 000 (три тысячи) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Е. Согданова

Решение суда принято в окончательной форме 28 января 2026 г.