Решение № 2-652/2020 2-652/2020~М-694/2020 М-694/2020 от 28 октября 2020 г. по делу № 2-652/2020

УИД 37RS0021-01-2020-000942-52

Дело № 2-652/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Грибковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <№> гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№>, в соответствии с которым банком ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 310.194 рублей 53 копеек на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых, под залог транспортного средства Тойота Камри, <ДД.ММ.ГГГГ> года выпуска, цвет белый, идентификационный номер (VIN): <№>. Согласно кредитному договору при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам у ответчика возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 140 дней, просроченная задолженность по процентам составляет 140 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 214.900 рублей. По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> общая задолженность ответчика перед банком составляет 195.606 рублей 63 копеек, из них: просроченная ссуда 176.140 рублей 89 копеек, просроченные проценты 7.266 рублей 33 копейки, проценты по просроченной ссуде 317 рублей 31 копейка, неустойка по ссудному договору 11.361 рубль 47 копеек, неустойка на просроченную ссуду 317 рублей 63 копейки, иные комиссии 149 рублей. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ФИО1 не выполнил, до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность. Просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 195.606 рублей 63 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 11.112 рублей 13 копеек, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Тойота Камри, <ДД.ММ.ГГГГ> года выпуска, цвет белый, идентификационный номер (VIN): <№>, установив начальную продажную цену в размере 685.053 рублей 02 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства (л.д. 140), в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявил. Судом причины неявки представителя истца признаны неуважительными, разрешен вопрос о возможности рассмотрения дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил суду возражения на исковое заявление, оглашенные в судебном заседании и приобщенные судом к материалам гражданского дела (л.д. 157-158). Согласно возражениям ответчик не согласен с расчетом иска, поскольку ответчику были навязаны дополнительные услуги за выдачу карты, за перечисление средств на счет клиента, за подключение к программе помощи на дорогах, включив эти суммы в сумму кредита и начислив на них проценты; банк в одностороннем порядке, не уведомив ответчика, изменил срок страхования на 18 месяцев и пересчитал проценты; взыскали под угрозой изъятия автомобиля комиссию за невыполненные услуги помощи на дорогах. Просит взыскать с истца излишне начисленную сумму 80.510 рублей 47 копеек, в том числе 4.999 рублей удержание комиссии за карту, 56.195 рублей 53 копейки комиссию за перечисление средств, 7.266 рублей 13 копеек просроченные проценты, 317 рублей 31 копейку проценты по просроченной ссуде, 11.361 рубль 47 копеек неустойку по ссудному договору, 371 рубль 03 копейки неустойку по просроченной ссуде. Ходатайств о принятии встречного искового заявления ответчик не заявил, возражения ответчика на исковое заявление не соответствуют требований ст. 131, 132, 137 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поэтому возражения ответчика не могут быть приняты к производству суда, как встречное исковое заявление.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции действующей на дату заключения договора, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением на предоставление кредита, просил предоставить кредит в сумме 370.194 рублей 53 копеек на приобретение подержанной автомашины Тойота Камри стоимостью 930.000 рублей, просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания, ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Тарифами Банка (л.д. 18-20).

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства в сумме 370.194 рублей 53 копеек на 60 месяцев под 19,9 % годовых на оплату транспортного средства Тойота Камри, <ДД.ММ.ГГГГ> года выпуска, цвет белый, идентификационный номер (VIN): <№>, просил заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания, банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание. В связи с заключением между банком и заемщиком договора потребительского кредита просил банк предоставить кредит путем перечисления денежных средств по следующим реквизитам: сумму в размере 370.194 рублей 53 копеек на счет заемщика, из них сумму в размере 300.000 на счет продавца транспортного средства. Просил рассмотреть заявление как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, с установлением залоговой стоимости в размере 930.000 рублей, акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества; также просил подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с тарифами ознакомлен (л.д. 21-23).

<ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредита <№>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 370.194 рублей 53 копеек на приобретение автомобиля, на срок 60 месяцев, под 19,9 % годовых. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 16,9 % годовых. П. 6 договора предусмотрено, что заемщик обязан осуществить 60 платежей в счет возврата кредита, размер платежа 9.784 рубля 68 копеек, срок платежа - по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 9.783 рублей 88 копеек. Заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства. Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Тойота Камри, 2015 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер (VIN): <№>. Согласно п. 14 заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д. 52-55).

Согласно графику платежей платежная дата установлена 27 числа каждого месяца, сумма первого платежа составляет 9.327 рублей 29 копеек, сумма последнего платежа со сроком внесения <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 9.327 рублей 02 копейки (л.д. 56-57).

Таким образом, до подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита и графика платежей заемщик был ознакомлен с размером процентной ставки за пользование кредитными средствами, с полной стоимостью кредита, размерами и сроками платежей.

Также при заключении договора потребительского кредита ФИО1 просил включить его в программу добровольного страхования по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов по программе 3, страховые риски: смерть застрахованного лица или установление инвалидности 1-й группы (л.д. 26-31).

Также ФИО1 просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от возможности наступления следующих страховых случаев; смерти, застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни. Согласно заявлению ФИО1 уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе, он подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в программу. При этом, он проинформирован о том, что при участии в программа банк снизит процентную ставку, в случаях, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Он полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы и на объем предоставляемых банком услуг. ФИО1 предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе. ФИО1 понимает, что вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные программой страхования, определенной в п. 2.2. настоящего заявления, в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу. ФИО1 понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты программы использовались кредитные средства), либо перечисляются заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства). Размер платы за программу составляет 0,253 % (936 рублей 59 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. Просил оплату страховой премии произвести за счет кредитных средств (л.д. 33-34).

Также ФИО1 обратился с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковского картой MasterCard Gold, просил заключить договор банковского счета <№>, предоставил акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «золотой Ключ Автокарта Классика» согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк» с его банковского счета <№>, подтвердил получение банковской карты (л.д. 24).

Также ФИО1 дал согласие на предоставление ему в рамках коллективного договора страхования имущественных интересов физических лиц <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», услуг по страхованию имущественных интересов, связанных с риском возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг, страховая сумма 10.000 рублей, срок действия договора страхования 1 год (л.д. 25).

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета (открывается банком заемщику бесплатно) и заключить договор залога.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита и заявления ФИО5 о предоставлении потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог приобретаемого транспортного средства Тойота Камри, 2015 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер (VIN): <№>.

<ДД.ММ.ГГГГ> между ООО «Агат-Вэн» и ФИО1 был заключен договор купли-продажи автотранспортного средства, предметом которого является автомобиль Тойота Камри, <ДД.ММ.ГГГГ> года выпуска, цвет белый, идентификационный номер (VIN): <№>, стоимостью 930.000 рублей (л.д. 36-38), в день заключения договора ФИО1 внес предоплату в размере 630.000 рублей (л.д. 39).

<ДД.ММ.ГГГГ> по заявлению залогодержателя ПАО «Совкомбанк» залог транспортного средства был зарегистрирован в нотариальном реестре уведомлений о возникновении залога движимого имущества, что подтверждается соответствующим уведомлением<№>, из которого следует, что залогодержателем автомобиля Тойота Камри, 2015 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер (VIN): <№> является ПАО «Совкомбанк», а залогодателем ФИО1 (л.д. 58).

Согласно пунктам 4.1.1 - 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком ФИО1 обязательства по внесению ежемесячных платежей не исполняются.

Из списка<№> простых почтовых отправлений от <ДД.ММ.ГГГГ> следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> банком в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д. 74-76). Указанная претензия оставлена заемщиком без удовлетворения.

Согласно карточке учета транспортных средств транспортное средство Тойота Камри, <ДД.ММ.ГГГГ> года выпуска, цвет белый, идентификационный номер (VIN): <№>, государственный регистрационный знак <№>, с <ДД.ММ.ГГГГ> находится в собственности ФИО1 (л.д. 136).

Кредит в сумме 370.194 рублей 54 копеек был выдан ответчику в день заключения договора, что следует из выписки по счету <№> (л.д. 14), таким образом, кредитор свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

Однако условия договора ответчиком ФИО1 систематически исполняются ненадлежащим образом, как следует из выписки по счету и расчету задолженности, ответчик с <ДД.ММ.ГГГГ> вносит платежи в размере меньше, чем предусмотрено графиком платежей (л.д. 11-13, 14). При этом внесение до <ДД.ММ.ГГГГ> платежей в размере больше, чем предусмотрено графиком платежей, не освобождало ответчика от внесения в дальнейшем платежей в счет погашения задолженности в согласованном при заключении кредитного договора размере.

Суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что истец незаконно удержал с него комиссию за первичное оформление в рамках банковской карты в рамках пакета «Золотой ключ автокарта классика» в сумме 4.999 рублей и комиссию за перечисление денежных средств в размере 56.195 рублей 53 копеек.

Комиссия в размере 56.195 рублей 53 копеек является платой за включение истца в программу добровольной финансовой и страховой защиты, как следует из заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита плата составляет 936 рублей 59 копеек за каждый месяц срока кредитования и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. Между сторонами заключен кредитный договор на срок 60 месяцев. Таким образом плата составляет 56.195 рублей 40 копеек (936 рублей 59 копеек Х 60 месяцев).

Как следует из содержания договора потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, в нем отсутствуют условия относительно личного страхования заемщика либо получения им пакетов дополнительных услуг с оформлением банковской карты MasterCard Gold. Получение кредита не обусловлено предоставлением каких-либо иных услуг, не связанных с получением в заем денежных средств.

Согласно материалам дела ФИО1 добровольно обратился в банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold, в котором просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта заявления договор банковского счета на предложенных им условиях. В п. 4 заявления ФИО1 предоставил банку акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ» согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк», и указал, что проинформирован о возможности подачи в банк заявления о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты комиссии. Подписывая заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты на выдачу банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ Автокарта Классика» ФИО1 выразил свое согласие на удержание комиссии за обслуживание при первичном оформлении банковской карты согласно действующим тарифам, с банковского счета <№>.

Тарифами по карте «Золотой ключ» установлена комиссия за первичное оформление в рамках банковской карты в рамках пакета «Золотой ключ автокарта классика» в сумме 4.999 рублей (л.д. 152-154).

В соответствии с выпиской по банковскому счету <№>, денежные средства в размере 4.999 рублей удержаны в счет комиссии за карту согласно тарифов.

Само по себе взимание комиссии за обслуживание банковской карты, счет по которой открыт не для отражения операций по выдаче и возврату кредита, не противоречит положениям Закона РФ от <ДД.ММ.ГГГГ><№> «О защите прав потребителей», согласно Положению Банка России от <ДД.ММ.ГГГГ><№>-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт» является платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 по собственной инициативе изъявил желание приобрести банковскую карту MasterCard Gold и подтвердил своей подписью согласие на взимание комиссии за ее выдачу и обслуживание в соответствии с тарифами банка.

Кроме того, при обращении с заявлением о предоставлении потребительского кредита <ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 выразил волеизъявление на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика и установлении инвалидности. Истец своей подписью подтвердил, что понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, для чего в п. 2.1 заявления поручила банку застраховать его за счет банка и осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе. ФИО1 был подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающих включение в программу страхования и оплату услуг банка, осознавал, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Кроме того заемщик понимал, что имеет возможность не участвовать в программе страхования и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при это его расходы могут оказаться ниже платы за программу защиты. При заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых услугах и условиях кредитного договора, заключение договора страхования не нарушает действующее законодательство, какие-либо доказательства понуждения к заключению договора страхования или отказа от заключения кредитного договора без участия в программе страхования отсутствуют,

При таких обстоятельствах собранные по делу доказательства в своей совокупности полностью подтверждают те обстоятельства, что включение ФИО1 в программу страхования и получение им банковской карты MasterCard Gold осуществлены на добровольных началах с полным и достоверным информированием относительно условий предоставления указанных услуг. Также суд отмечает, что ФИО1 было разъяснено право на отказ от данных услуг и возврат денежных средств в течение 30 и 14 дней со дня их получения.

Также суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что истец незаконно уменьшил срок действия кредитного договора.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку из материалов дела следует, что ФИО1 с <ДД.ММ.ГГГГ> не исполняет в полной мере свои обязательства по возврату кредита, у ПАО «Совкомбанк» имелось право потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Об изменении сроков возврата кредита банк уведомил ФИО1, направив ему <ДД.ММ.ГГГГ> требование о досрочном возврате суммы долга.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку вышеуказанным кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе требовать взыскания образовавшейся задолженности, поскольку заемщик в нарушение условий заключенного кредитного договора допустил ненадлежащее исполнение обязательства. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчету задолженности, задолженность ФИО1 по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 195.606 рублей 63 копейки, из них: комиссия 149 рублей, просроченные проценты 7.266 рублей 33 копейки, просроченная ссудная задолженность 176.140 рублей 89 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 317 рублей 31 копейка, неустойка на остаток основного долга 11.361 рубль 47 копеек, неустойка на просроченную ссуду 371 рубль 63 копейки (л.д. 11-13). Суд соглашается с представленным расчетом задолженности основного долга и процентов, поскольку он точно соответствует документам, имеющимся в материалах дела, и условиям договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено. Все платежи, внесенные ответчиком, истцом при расчете задолженности учтены. Поступившие денежные средства распределены банком в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, изложенные обстоятельства указывают на правомерность требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено. Поскольку у ответчика до настоящего времени имеется задолженность по возврату основного долга по кредитному договору, истец в силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право на получение с ответчика процентов за пользование заемными денежными средствами до дня возврата основного долга. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, в связи с чем, они представляют собой не меру ответственности должника за неисполнение обязательств, а являются договорной платой за пользование заемными средствами. Расчет процентов за пользование просроченной ссудой не противоречит закону и заключенному сторонами договору, оснований для отказа во взыскании процентов по просроченной ссуде не имеется. Оснований для освобождения ответчика от внесения процентов не имеется.

В исковом заявлении истцом заявлено требование, основанное на ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ> предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом буквального значения содержащихся в п. 12 договора слов и выражений, термин «условий договора» означает такую задолженность денежных средств, которую заемщик был должен вернуть кредитору, но не вернул в установленные сроки.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 76) в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление, в котором кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата всей суммы основного долга по кредитному договору – в течение 30 дней с момента направления настоящей корреспонденции, то есть по <ДД.ММ.ГГГГ> включительно.

Поскольку заемщиком ФИО1 требование кредитора в установленный срок выполнено не было, то вся сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору является просроченной только с <ДД.ММ.ГГГГ>, однако истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, в который задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение оставшейся задолженности в добровольном порядке.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, является незаконным, поскольку право на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у банка лишь с <ДД.ММ.ГГГГ>. До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом банк имеет право на получение с ФИО1 неустойки по договору просроченный ссуды на срок до <ДД.ММ.ГГГГ>, и неустойки по ссудному договору за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>.

Соответственно, исковые требования банка в части взыскания с ответчика ФИО1 неустойки по ссудному договору подлежат удовлетворению частично, взысканию подлежит лишь неустойка по ссудному договору за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, что составит 4.825 рублей 78 копеек (176.140 рублей 89 копеек ((сумма просроченного основного долга) Х 20% /365 дней Х 50 дней (с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>)).

Исковые требования банка в части взыскания с ответчика ФИО1 неустойки по договору просроченной ссуды подлежат удовлетворению частично, взысканию подлежит лишь неустойка по договору просроченной ссуды за период до <ДД.ММ.ГГГГ>, что согласно расчету банка составит 196 рублей 82 копейки ((неустойка за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> 9 рублей 05 копеек) + (неустойка за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> 35 рублей 75 копеек) + (неустойка за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> 101 рубль 72 копейки) + (неустойка за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> 50 рублей 30 копеек (6.557 рублей 41 копейка (сумма просроченного основного долга) Х 20% /365 дней Х 14 дней). Учитывая, что банком удержана неустойка в размере 9 рублей 05 копеек, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по договору просроченной ссуды в сумме 187 рублей 77 копеек (196 рублей 82 копейки – 9 рублей 05 копеек).

Ненадлежащее исполнение условий договора является основанием к применению в отношении ответчика ответственности в виде взыскания неустойки.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Ходатайств о снижении неустойки ответчик не заявлял, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил. Также ответчиком не указаны исключительные обстоятельства, которые могут повлиять на снижение размера неустойки, не представлены доказательства, свидетельствующие о несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки.

Рассмотрев требование о взыскании неустойки, учитывая установленный кредитным договором процент неустойки, ее соотношение с размером ставки рефинансирования, соотношение сумм неустойки и основного долга, отсутствие доказательств значительного превышения суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, размер задолженности, суд находит, что заявленная ко взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по своевременному возврату долга. Исходя из обстоятельств дела, характера и последствий допущенного ответчиком нарушения обязательств и прав истца, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки не является чрезмерным, соответствует последствиям нарушения обязательства, является разумным и справедливым. В связи с чем, суд не считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить неустойку.

Согласно условиям предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемый «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк», Тарифы комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания являются заключенными между клиентом и ПАО «Совкомбанк» договором на предоставление комплекса услуг по дистанционному банковскому обслуживанию.

Из заявления ФИО1 от <ДД.ММ.ГГГГ> о предоставлении потребительского кредита следует, что он выразил свое согласие на подключение комплекса услуг «СовкомLine».

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк» ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» составила 149 рублей (л.д. 148-151).

Поскольку плата за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания предусмотрена условиями договора, в том числе Тарифами, то задолженность по ее уплате в размере 149 рублей подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Таким образом с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 188.887 рублей 08 копеек, в том числе: просроченная ссуда 176.140 рублей 89 копеек, просроченные проценты 7.266 рублей 33 копейки, проценты по просроченной ссуде 317 рублей 31 копейка, неустойка по ссудному договору 4.825 рублей 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду 187 рублей 77 копеек, комиссия 149 рублей.

Согласно приходному кассовому ордеру <№><ДД.ММ.ГГГГ> на счет 40<№>, открытый на имя ответчика для внесения денежных средств для погашения задолженности по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№>, внесены денежные средства в размере 195.500 рублей (л.д. 144).

Поскольку ответчиком добровольно погашена задолженность по кредитному договору до вынесения судом решения, суд приходит к выводу, что в удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> следует отказать. Также не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство Тойота Камри, <ДД.ММ.ГГГГ> года выпуска, цвет белый, идентификационный номер (VIN): <№>, поскольку обязательство, обеспеченное данным залогом, исполнено.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

За заявленные исковые требования при цене иска 195.606 рублей 63 копейки, в том числе за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, истцом оплачена государственная пошлина в размере 11.112 рублей 13 копеек, что подтверждается платежным поручением <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> рублей. Поскольку суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы на сумму 188.887 рублей 08 копеек, учитывая, что требования банка ответчиком удовлетворены после предъявления иска в суд, суд приходит к выводу, что ответчик должен возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины. Таким образом с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10.977 рублей 74 копейки (4.977 рублей 74 копейки за требование имущественного характера, подлежащего оценке, + 6.000 рублей за требование имущественного характера, не подлежащего оценке).

Поскольку ответчик внес на счет для возврата задолженности по кредиту 195.500 рублей, из них 188.887 рублей 08 копеек предназначены для погашения задолженности по кредитному договору, оставшиеся 6.612 рублей 92 копейки должны быть учтены при погашении задолженности по уплате государственной пошлины. Таким образом с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4.364 рублей 82 копеек (10.977 рублей 74 копейки - 6.612 рублей 92 копейки).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4.364 (четыре тысячи триста шестьдесят четыре) рублей 82 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: ___________________