Решение № 2-26/2025 2-26/2026 2-26/2026~М-1/2026 2-26/26 М-1/2026 от 2 февраля 2026 г. по делу № 2-26/2025

УИД 55RS0024-01-2026-000001-34

Дело № 2-26/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Нововаршавский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Шмидт Н.В., при секретаре судебного заседания Протасовой Л.А., в присутствии ФИО1

рассмотрев 3 февраля 2026 в открытом судебном заседании в р.п. Нововаршавка Омской области гражданское дело по иску ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований, что между ОАО ИКБ «Совкомбанк» (преобразован в ПАО «Совкомбанк», далее – Банк) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 250 000 руб. под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по внесению предусмотренных условиями кредитного договора платежей, у ответчика перед Банком образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам, которая по состоянию на 24.12.2025 составила 577249,02 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 246250 руб.; просроченные проценты – 48244,66 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 0 руб., неустойка на просроченную ссуду – 45,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 7,32 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 0,81 рублей, комиссия – 447 рублей, иные комиссии – 6792,97 рублей, причитающиеся проценты 275460,54 рублей.

Направленное Банком в адрес заемщика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, им не было выполнено.

Просило взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 577249,02 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16544,98 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что действительно брал кредит, при этом денежных средств его оплачивать у него нет.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом в обоснование своих требований представлены расчет задолженности, выписка по счету, копия заявления - оферты (кредитного договора), копия графика осуществления платежей, условия кредитования, учредительные документы, платежное поручение об оплате государственной пошлины.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор потребительского кредита (займа), в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора потребительского кредита (займа) включают общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (части 1, 3, 4, 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Как следует из материалов дела, между ОАО ИКБ «Совкомбанк» (преобразован в ПАО «Совкомбанк», далее – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 250000 руб., согласно п.4 ИУ под 19,9 % годовых, при условии выполнения условий в совокупности: использования 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату в течение 25 дней с даты перечисления транша, процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении указанных условий. Срок оплаты по 20 число каждого месяца включительно. МОП - 6201,63 рублей. Срок кредита на 60 месяцев.

В соответствии с п.п. 1, 2 Индивидуальных условий лимит кредитования определен в размере 250 000 руб. с возможностью его возобновления и/или увеличения, срок лимита кредитования – до востребования

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых, в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из содержания п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита (далее - Общие условия договора), осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Тарифами Банка предусмотрены комиссии за сопровождение подключенных заемщиком дополнительных услуг.

Факт исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

При этом ответчик свои обязательства по кредитному договору, в нарушение условий кредитования, в части внесения периодических платежей исполнял ненадлежащим образом.

Согласно представленному Банком расчету, размер задолженности ответчика составляет по состоянию на 24.12.2025 составила 577249,02 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 246250 руб.; просроченные проценты – 48244,66 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 0 руб., неустойка на просроченную ссуду – 45,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 7,32 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 0,81 рублей, комиссия – 447 рублей, иные комиссии – 6792,97 рублей, причитающиеся проценты 275460,54 рублей.

Заявляя требование о причитающихся процентов в размере 275460,54 рублей, то есть взыскании убытков, банк предоставил расчет, согласно которому истец претендует на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами на остаток долга по дату окончания срока договора в твердой денежной сумме равной 275460 руб., соответствующей сумме процентов, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору после 20.09.2026 исходя из процентной ставки 35,9% годовых.

Пунктом 3.5 раздела 3 Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на остаток ссудной задолженности, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по Кредиту. Согласно п.3.9 в случае досрочного возврата кредита проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и позволяют кредитору требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре., процентная ставка увеличивается до 35,9 % в случае не выполнения указанных условий.

Учитывая, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту начисление процентов по кредиту банком не осуществлялось, при этом в установленный в требовании срок и в последующем задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом, является правомерным.

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений о их применении причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу.

Согласно расчету задолженности Банк просит взыскать проценты за пользование кредитом в твердой денежной сумме, начиная с 20.09.2026 по 20.01.2030.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

Необходимо также учитывать, что в силу пунктов 1, 2 и 4 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поэтому с учетом положений указанных норм закона, довод истца о возможности взыскания процентов за пользование кредитом по договору не может быть признан правильным, а требования банка о взыскании убытков не подлежат удовлетворению без факта доказанности их размера.

Таким образом, нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено. В этой связи суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании процентов, срок уплаты которых не наступил.

В связи с указанным, суд считает не подлежащим удовлетворению требование банка о взыскании убытков - суммы неуплаченных процентов (процентов на будущее время), начиная с 31.12.2025 года, основания для взыскания процентов имеются только за период на день вынесения судом настоящего решения.

При этом, истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, но только за тот, когда кредитный договор должником реально не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).

В связи с чем подлежит взысканию сумму долга, возникшая на 24.12.2025 составила 301788,48 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 246250 руб.; просроченные проценты – 48244,66 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 0 руб., неустойка на просроченную ссуду – 45,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 7,32 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 0,81 рублей, комиссия – 447 рублей, иные комиссии – 6792,97 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19, 333.20 НК РФ с ответчика надлежит также взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10045 рублей за требования имущественного характера пропорционально исковым требованиям

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №..., в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН №... задолженность по состоянию на 24.12.2025 в размере 301788 рублей 48 копеек (из которых: просроченная ссудная задолженность – 246250 руб.; просроченные проценты – 48244,66 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 0 руб., неустойка на просроченную ссуду – 45,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 7,32 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 0,81 рублей, комиссия – 447 рублей, иные комиссии – 6792,97 рублей), а также судебные расходы в размере 10045 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Нововаршавский районный суд Омской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Шмидт

Мотивированное решение изготовлено 3 февраля 2026 года