Решение № 2-1-603/2019 2-603/2019 2-603/2019~М-595/2019 М-595/2019 от 22 июля 2019 г. по делу № 2-1-603/2019

2-1-603/2019

64RS0007-01-2019-001506-60

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Ерохиной И.В.

при секретаре Неретиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице филиала – Московского банка обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании образовавшейся на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по банковской карте № в сумме <данные изъяты> коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Требования истцом мотивированы тем, что ПАО Сбербанк заключил с ответчиком договор выпуска и обслуживания международной дебетовой карты, ответчик ознакомился с Условиями использования карт ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, которые составляют договор на выпуск и обслуживание банковской карты. Во исполнение заключенного договора ФИО1 выдали карту №, открыли счет №. В соответствии с п.4.14 Условий, в случае, если лимит овердрафта по карте не установлен, но сумма операции по карте превышает остаток собственных средств клиента в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц и других, не зависящих об банка обстоятельств, Банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме, Банк представляет возможность клиентам совершать операции без участия работника Банка через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания, позволяющие клиентам совершать операции по выдаче и приему наличных, переводы со счетов на счета и др.). В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с устройством самообслуживания № произошла сбойная ситуация, связанная с неверным распознаванием номинала банкнот: 500 руб. распознавались как 5000 руб., ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершены 14 операций по пополнению счета своей банковской карты через указанный банкомат, при сверке сумм, указанных в чеке банкомата и ручном пересчете наличности выявлена недостача, которая по техническому заключению АО «<данные изъяты>» образовалась в результате изменения конфигурации купюр в программном обеспечении банкомата. В связи с ошибочным зачислением денежных средств расходный лимит банковской карты ФИО1 был увеличен на <данные изъяты> руб. вместо фактически внесенных <данные изъяты> руб., ответчик до ДД.ММ.ГГГГ воспользовался денежными средствами в сумме <данные изъяты> коп., о факте некорректной работы банкомата Банку стало известно ДД.ММ.ГГГГ, находящаяся на счете ответчика сумма оказалось недостаточной для списания (отмены операций), в связи с чем зафиксирован неразрешенный овердрафт в размере <данные изъяты> коп. В силу положений п.6.8 Условий неполучение банком от клиента претензии в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции означает согласие клиента с операциями, претензий от ответчика по операциям с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не поступало, согласно п.12.1 Условий клиент обязан возместить Банку, в том числе платы, предусмотренные Тарифами Банка, и суммы операций, совершенных по карте, в том числе суммы задолженности по счету. Плата за неразрешенный овердрафт составляет 40 % годовых, ответчиком погашена задолженность по овердрафту в размере <данные изъяты> рублей, остальная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> коп. Направленное в адрес ответчика требование о необходимости погашения задолженности оставлено без исполнения.

Истец ПАО Сбербанк не обеспечил своего участия на разбирательство дела, текст искового заявления содержит просьбу представителя банка по доверенности ФИО3 о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела по известному из материалов дела месту жительства - месту регистрации, в судебное заседание не явился.

В ст.113 ГПК РФ закреплено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Из сведений МО МВД России «Балашовский» установлено, что ответчик ФИО1 значится зарегистрированным по адресу: <адрес>.

Судебные извещения, направленные посредством почтовой связи по месту регистрации, возвращены Почтой России по истечению сроков хранения.

Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации № 234 от 31 июля 2014 года, вручение регистрируемых почтовых отправлений осуществляется при предъявлении документов, удостоверяющих личность. По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено между оператором почтовой связи и пользователем.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства.

Распорядившись своими правами по своему усмотрению, ответчик не явился в учреждение почтовой связи для получения направленного судебного извещения.

Из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. п. 67 - 68 Постановления Пленума от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Надлежащее извещение ответчика о дне и времени рассмотрения дела в отсутствие возражений истца дает суду право приступить к рассмотрению дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора, как указано в ст.435 ГК РФ.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как указано в ст.845 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (статья 846 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 848 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

В силу положений статьи 849 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п.1 ст.850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, № 266-П (далее - Положение).

Согласно п.1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

На основании п.2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

При этом из буквального толкования названного пункта следует, что под расходным лимитом понимается сумма собственных денежных средств клиента и/или сумма кредита, предоставленного кредитной организации при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Овердрафт является одной из разновидностей банковского кредитования и представляет собой особую форму предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта (п.2.8 Положения).

Как следует из материалов дела и установлено судом, согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ последнему выдана международная дебетовая банковская карта ОАО Сбербанк MasterCard Standard индивидуальная № и открыт банковский счет №.

Из заявления, подписанного ответчиком, следует, что ФИО1 подтвердил ознакомление с Условиями использования карт, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ОАО «Сбербанк России», согласен с ними и обязуется их исполнять, также уведомлен, что указанные документы размещены на сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России».

Указанный договор относится к договорам присоединения, основные положения которого изложены в Условиях использования карт ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты, Тарифами на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанком России» физическим лицам.

В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение карты установленной Банком формы, надлежащим образом заполненным и подписанном клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, что подтверждено его подписью в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4.5 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Банк имеет право списывать со счета карты на основании заранее данного акцепта суммы, ошибочно начисленные Банком на счет карты, суммы, зачисленные на счет клиента в результате совершения им или третьими лицами неправомерных действий, повлекших возмещение Банком денежных средств на основании заявлений клиентов, пострадавших от указанных действий.

Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита (п.4.8 Условий).

Банк имеет право вносить исправления в ошибочные записи по операциям по счетам карт, в том числе требующие списания средств со счетов карт, без дополнительного согласования с клиентом, вносить изменения в записи по операциям по счетам карт в случае сбоя в работе базы данных, а также производить все необходимые действия для восстановления совершенных клиентом операций (п.4.12 Условий).

В случае, если лимит овердрафта по карте не установлен, но сумма операции по карте превышает остаток собственных средств клиента в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц и других, не зависящих от Банка обстоятельств, Банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (п.4.14 Условий).

Таким образом операции, совершенные с использованием дебетовой карты, отражаются на банковском счете держателя карты, и в случае недостатка средств на счете держателю карты предоставляется неразрешенный (технический) овердрафт.

Технический (неразрешенный) овердрафт - это превышение баланса карты, то есть совершение по карте операций на сумму, превышающую остаток собственных средств или величину кредитного лимита.

Согласно заключению АО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ в 16:32:31 зафиксирован в банкомате с идентификатором № вход в режим оператора пользователем с логином № в 22:58 изменена конфигурация принимаемых купюр: RUR53, RUR13, RUR52 – на 100 рублей (банкноты 5000 рублей, 1000 рублей, 500 рублей стали определяться как 100 рублей), RUR52 – на 5000 рублей, банкнота 500 рублей стала определяться как 5000 рублей.

Из актов пересчета кассеты депозита УС №: от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, установлена недостача в связи с несоответствием количества банкнот с номиналом 100, 500, 1000, 5000 рублей, внесенных по чеку, количеству указанных купюр, выявленных по результатам пересчета.

Согласно данным искового заявления и прилагаемым документам, ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершены 14 операций по пополнению счета карты купюрами по <данные изъяты> руб., в связи с изменением конфигурации купюр зачислено на счет ФИО1 <данные изъяты> руб., указанными денежными средствами ответчик воспользовался (отчеты по счету карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Из выписки по счету банковской карты следует, что операции по снятию и переводу денежных средств ответчиком были осуществлены в сумме, превышающей остаток внесенных собственных денежных средств на счете, таким образом вышеуказанные операции были осуществлены за счет средств Банка. Тем самым образовался неразрешенный овердрафт, возникший из-за изменения конфигурации купюр. На сумму овердрафта, в соответствии с условиями договора, подлежали начислению проценты по действующим в Банке Тарифам.

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п.5.3 Условий).

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету карты до даты погашения задолженности (п.5.4 Условий).

Согласно Тарифам плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу регистрации/адресу фактического проживания, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора (п.5.9 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом.

Информирование клиента об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления Банком клиенту отчета в подразделении по месту ведения счета. Банк осуществляет отправку SMS-сообщения по каждой совершенной операции (п.п.6.1, 6.2 Условий).

Клиент имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение Банком от клиента претензии в указанный срок означает согласие клиента с операциями (п.6.8 Условий).

Доказательств тому, что ответчик обращался в Банк с претензией по операциям, которые привели к неразрешенному овердрафту (кредиту), в материалы дела не представлено.

На основании ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из материалов дела усматривается и установлено судом, что ответчик пользовался предоставленными ему денежными средствами, в нарушение своих обязательств заемщик требования банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов не выполнил, образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по банковской карте № составила <данные изъяты> коп., из которых: просроченный основной долг - <данные изъяты> коп., проценты – <данные изъяты> коп.

Данный расчет составлен с учетом положений Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Тарифов, доказательств отсутствия задолженности по договору банковской карты либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.

Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен, вследствие чего исковые требования о взыскании задолженности по банковской карте № подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере <данные изъяты> коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 658934 руб. 99 коп., из которых: просроченный основной долг – 450049 руб. 31 коп., 208885 руб. 68 коп. – проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9789 руб. 35 коп., всего в сумме 668724 руб. 34 коп.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Председательствующий И.В.Ерохина