Решение № 02-7309/2025 02-7309/2025~М-4703/2025 2-7309/2025 М-4703/2025 от 11 ноября 2025 г. по делу № 02-7309/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2025 года адрес

Лефортовский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Игониной О.Л.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7309/2025 (УИД 77RS0014-02-2025-008159-15) по заявлению АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио о признании незаконным и отмене решения,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио, мотивируя требования тем, что 30.03.2024 года между ФИО1 и АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) был заключен договор банковского счета карты. Карта была выпущена в соответствии с тарифным планом МИР-пенсионная и получена ФИО1 05.04.2024 года. В тот же день на карту были внесены денежные средства в размере сумма 05.04.2024 года в период с 19 час. 14 мин. по 19 час. 20 мин. по распоряжениям, переданным ФИО1, и принятым банком по системе ДБО, были осуществлены 4 перевода на суммы сумма, сумма, сумма, сумма ФИО1 в свою очередь обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в отношении АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) о взыскании денежных средств, списанных без распоряжения с банковского счета. Уполномоченный требования ФИО1 удовлетворил, с чем не согласен истец, что и послужило основанием для обращения в суд.

Представитель заявителя АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) фио в судебном заседании требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио по доверенности – фио в судебное заседание явилась, предоставила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении иска отказать.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 по доверенности – фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.03.2024 года на основании заявления-анкеты на открытие банковского счета и выпуск банковской карты, подписанного ФИО1 собственноручно, между ФИО1 и АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) заключен договор банковского счета№ 2024-01-БК-011163, в рамках которого открыт банковский счет № 40817810***2480.

В Заявлении на открытие счета ФИО1 был указан номер телефона <***>) *** 66-93.

05.04.2024 года в 19:09:031 АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) на указанный номер телефона направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Код 459478 для регистрации в приложении. Никому не сообщайте этот код!», что подтверждается реестром СМС-сообщений, предоставленным АКБ «ФОРА-БАНК» (АО).

05.04.2024 года в 19:10:09 от имени ФИО1 с использованием мобильного устройства SM-A145F осуществлен вход в мобильное приложение системы дистанционного банковского обслуживания АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) (Система ДБО).

05.04.2024 года в период времени с 19:13:05 по 19:19:53 от имени ФИО1 посредством Системы ДБО совершены следующие расходные операции: в 19:13:05 на сумму сумма со счета по номеру телефона в пользу фио Л. посредством системы быстрых платежей; в 19:15:59 на сумму сумма со счета по номеру телефона в пользу получателя посредством СБП; в 19:18:04 на сумму сумма со счета по номеру телефона в пользу получателя посредством СБП; в 19:19:53 на сумму сумма со счета по номеру телефона в пользу получателя посредством СБП.

05.04.2024 года в 19:13:06, 19:16:00, 19:18:05 и 19:19:53 АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) ФИО1 направлены уведомления следующего содержания: «Введите код:*, никому не говорите этот код!».

ФИО1, указывая на то, что операции им не совершались, согласие на их совершение он не выражал, обратился в АКБ «ФОРА-БАНК» (АО).

В ответ на обращение АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) 06.04.2024 года в 20:12:47 заблокировало карту ФИО1

10.04.2024 года ФИО1 обратился в АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) с заявлением, содержащим сведения о несогласии с совершением Операций по причине «Несанкционированная Операция (Мошенничество)».

АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в ответ на заявление письмом № У580-УБК/2024 от 17.04.2024 года сообщила ФИО1, что операции совершены с устройства в системе ДБО и подтверждены кодами, которые направлялись пуш-уведомлениями в приложении АКБ «ФОРА-БАНК» (АО). Согласно правилам платежной системы у АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) отсутствует право на финансовое опротестование указанных операций при помощи диспутных инструментов платежной системы.

фиоВ, обратился в СО Отдела МВД России по адрес с сообщением о совершении в отношении него преступления (КУСП № 11026 от 20.06.2024 года).

27.06.2024 года и.о. следователя Отдела МВД вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № 12401450068000383 по признакам преступления, предусмотренного подпунктами «в» и «г» части 3 статьи 158 уголовного кодекса Российской Федерации, и принятии его к производству.

27.06.2024 года и.о. следователя Отдела МВД вынесено постановление о признании ФИО1 потерпевшим по уголовному делу.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела, 05.04.2025 года, в точно неустановленное время, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея преступный умысел, направленный на хищение чужого имущества, действуя из корыстных побуждений, тайно похитило с принадлежащего ФИО1 счета, открытого и обслуживаемого в АКБ «ФОРА-БАНК» (АО), денежные средства в размере сумма, после чего с похищенным имуществом с места совершения преступления скрылось, причинив последнему материальный ущерб в крупном размере.

29.11.2024 года АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) получена претензия ФИО1 от 13.11.2024 года, содержащая требование о возврате денежных средств в размере сумма, списанных без его распоряжения со счета 05.04.2024 года. В обоснование своего требования ФИО1 указал, что каких-либо распоряжений на перечисление денежных средств он не давал.

16.12.2024 года АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в ответ на претензию письмом № У511-УБК/2024 уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что, поскольку оспариваемые операции совершены до вступления в силу Федерального закона от 24.07.2023 года №369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе»» у АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) отсутствует право на их финансовое опротестование.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио № У-25-62814/5010-004 от 19.06.2025 года требование ФИО1 к АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) о взыскании денежных средств удовлетворены, с АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере сумма

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В части 7 статьи 7 Закона № 161-ФЗ указано, что перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

На основании части 1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с частью 3 статьи 9 Закона № 161-ФЗ до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Из пункта 1.8 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» следует, что кредитные организации утверждают внутренние документы, содержащие порядок составления распоряжений, порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, порядок исполнения распоряжений, иные положения об организации деятельности кредитных организаций по осуществлению перевода денежных средств. Положения внутренних документов не должны противоречить федеральным законам и нормативным актам Банка России.

В соответствии с пунктом 1.9 Положения 762-П, перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Согласно пункту 1.24 Положения № 762-П банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений. При этом банк обеспечивает неизменность реквизитов распоряжений, указанных отправителями распоряжений, за исключением реквизитов банка плательщика (при составлении им распоряжения), банков-посредников, а также за исключением случая уточнения банком реквизитов распоряжений, предусмотренного пунктом 4.2 Положения № 762-П, и случаев, предусмотренных Указанием Банка России от 24.12.2012 № 2946-У «О работе с распоряжениями о переводе денежных средств при изменении реквизитов банков, их клиентов».

Согласно пункту 2.4 Положения № 762-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

При этом пунктом 1.25 Положения № 762-П установлено, что банк обеспечивает возможность воспроизведения, в том числе по запросу, в электронном виде и на бумажных носителях (в формах, установленных для соответствующих распоряжений) принятых к исполнению и исполненных распоряжений в электронном виде.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В силу части 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 – 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Данная позиция, в частности, поддерживается письмом Банка России от 07.12.2018 года № 56-3-2/226.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, во исполнение части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, действовавшим на дату совершения Операций (далее – Приказ Банка России № ОД-2525). К ним отнесены следующие признаки: несоответствие характера, и (или) параметров, и(или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств)операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств(осуществляемой клиентом деятельности) (пункт 3 Приказа Банка России№ ОД-2525).

06.09.2021 года Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов– физических лиц № 16-МР, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме №ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков:

«– необычно большое количество контрагентов – физических лиц (плательщиков и(или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

– необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами – физическими лицами, например, более 30 операций в день;

– значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более сумма в день, более сумма в месяц;

- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств».

Как указано в пункте 13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17.10.2018, банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Согласно пункту 9.3.6 Условий КБО Финансовая организация вправе блокировать карту или полностью прекратить ее действие без предварительного уведомления держателя в том числе:

«– в случае получения/наличия информации об утере/краже/изъятии Карты, раскрытия ее Реквизитов/ПИН-кода и/или возникновения риска несанкционированного использования Карты либо ее Реквизитов/ПИН-кода;

– в случае обнаружения Банком совершенных с использованием Карты незаконных расходных Операций, сомнительных Операций или Операций, несущих репутационные риски для Банка;

– в случае получения Банком от правоохранительных или иных уполномоченных государственных органов информации о неправомерном использовании Карты, а также информации об аресте денежных средств на Счете ПК;

– при выявлении Операций, имеющих возможную связь с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, финансированием терроризма и финансированием распространения оружия массового уничтожения».

В соответствии с пунктом 9.3.9 Условий КБО Финансовая организация вправе: «Блокировать, временно приостановить или ограничить доступ Клиента к Системе ДБО в случае наличия у Банка оснований считать, что возможна компрометация Средств доступа к Системе (в т.ч. при пятикратном неверном вводе Пароля/Одноразового пароля)».

Спорные операции были совершены в пользу третьих лиц в один день 05.04.2025 года через крайне непродолжительное время (не более 3-х минут), сумма переводов являлась крупной (в общем сумма), в связи с чем, у АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) имелись основания для квалификации переводов как соответствующих признакам осуществления перевода без согласия клиента, в связи с чем, АКБ «ФОРА-БАНК» (АО), руководствуясь нормами закона № 161-ФЗ, Приказом Банка России № ОД-2525, Условиями КБО, а также методическими рекомендациями Банка России обязано было до осуществления списания денежных средств с банковского счета ФИО1 приостановить исполнение распоряжений по совершению операций, вместе с тем, указанной обязанности не исполнило.

Доказательств того, что спорные операции являлись типичными для клиента, АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) не представлено.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что требования ФИО1 о взыскании денежных средств, списанных Банком без его распоряжения с его счета, подлежали удовлетворению на сумму сумма

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банком не доказано, что спорные операции проводились по распоряжению клиента ФИО1, в этой связи, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио № У-25-62814/5010-004 от 19.06.2025 года законно, обоснованно, соответствует требованиям закона и отмене не подлежит, и в удовлетворении заявления АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) о признании указанного решения незаконным следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио о признании незаконным и отмене решения - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Лефортовский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20 января 2026 года.

Судья: О.Л. Игонина