Решение № 2-1011/2024 2-108/2025 2-108/2025(2-1011/2024;)~М-859/2024 М-859/2024 от 10 июня 2025 г. по делу № 2-1011/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Саянск 11 июня 2025 года

Гражданское дело № 2-108/2025

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Гущиной Е.Н., при секретаре судебного заседания Соколовой О.А., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании из стоимости наследственного имущества З.О.П. задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк, истец, кредитор) обратилось в Саянский городской суд с иском о взыскании из стоимости наследственного имущества З.О.П. задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований ПАО Сбербанк указал, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании заявления З. О.П. на получение кредитной карты заключило Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № 18ТКПР22081100154731 и предоставило Заемщику кредитную карту с лимитом кредита 20000 рублей под 25,344 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с чем, по состоянию на 12.11.2024 образовалась просроченная задолженность в виде просроченного основного долга в размере 38 869,82 руб. и просроченных процентов в размере 9322,14 рублей.

Сотрудникам Банка стало известно, что З.О.П. умер 23.12.2023.

Согласно выписке по счету <номер изъят>, открытому в ПАО Сбербанк на имя З.О.П., на 07.10.2024 имеется остаток денежных средств в размере 00,82 руб.

Согласно выписке по счету <номер изъят>, открытому в ПАО Сбербанк на имя З.О.П., на 07.10.2024 имеется остаток денежных средств в размере 578.50 руб.

На основании изложенного истец просил взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости принятого наследственного имущества З.О.П. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты №18ТКПР22081100154731 в размере 48191,96 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Определением суда от 20.01.2025 к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1.

Определением суда от 11.04.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Истец – ПАО «Сбербанк России» не направил своего представителя в судебное заседание, в тексте искового заявления содержится просьба представителя истца о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя Банка.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие истца - ПАО «Сбербанк России».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что З. О.П. был застрахован на сумму задолженности по кредиту, в связи с чем, страховая компания должна погасить сумму задолженности перед банком. Кроме того, он не согласен с расчетом задолженности, так как банк продолжал после смерти З. О.П. начислять ему проценты и неустойку.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, направив в суд возражения, из которых следует, что по факту страхования З. О.П. было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с тем, что заявленное событие наступило за пределами срока действия договора страхования, который составлял с 10.02.2023 по 09.03.2023.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) наследство открывается со смертью гражданина. Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ).

Исходя из разъяснений в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

Согласно материалам наследственного дела №37720427-58/2024 к имуществу З.О.П., наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес изъят>, и прав на денежные средства, находящиеся в ПАО Сбербанк. Наследником, принявшим наследство, по настоящему делу является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: <адрес изъят>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ КУВИ-001/2024-308392420, кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес изъят>, составляет 1491553,08 руб. (стоимость 1/2 доли 745776,54 руб.), что выше суммы задолженности по кредиту.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № 18ТКПР22081100154731 в размере 48191,96 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб., суд исходит из ниже следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что на основании заявления З. О.П. от 11.02.2022 года на получение кредитной карты, последний заключил договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №18ТКПР22081100154731, в соответствии с которым, ему выдана кредитная карта с лимитом в размере 20000 рублей с условием уплаты процентов за пользование деньгами в размере 25,344 % годовых.

В соответствии с положениями ст. 432, 437, 438 ГК РФ, указанное заявление следует считать акцептом оферты, в связи с чем, на данные правоотношения распространяются все правила гражданского законодательства о договоре.

Тем не менее, в соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но также путем обмена документами.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть путем совершения акцепта лицом, получившим оферту (путем принятия предложения заключить договор).

Выраженное З.О.П. в его заявлении предложение о заключении договора кредитной карты, адресованное ПАО «Сбербанк России», было кредитором принято посредством совершения действий по выпуску и выдаче заемщику не активированной кредитной карты, которая заемщиком была получена и активирована. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/Usl_card_cred.pdf. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в Информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО «Сбербанк России» www.sberbank.ru. Подпись заемщика в заявлении свидетельствует об его ознакомлении с данными условиями и тарифами. Подписав заявление о заключении договора кредитования, З.О.П. подтвердил, что ознакомился с условиями о стоимости кредита и тарифами Банка и обязался возвратить истцу в установленные соглашением сроки полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в порядке и сроки, согласованные сторонами.

Кроме того, З.О.П. был заключен страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания для владельцев кредитных карт». Размер оплаты за участие в программе страхования установлено определять ежемесячно при наличии общей задолженности по кредитной карте на дату проверки не менее 3000 рублей и рассчитывается по соответствующей формуле. Срок страхования устанавливается каждым договором страхования по всем страховым рискам: дата проверки, на которую имеется задолженность по кредитной карте не менее 3000 рублей. Дата окончания страхования: дата, предшествующая очередной дате проверки, следующей за датой проверки, на которую была определена общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000 рублей.

В соответствии со справкой ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ З.О.П. был подключен к программе добровольного страхования жизни держателей кредитных карт и являлся застрахованным лицом в период с 10.02.2023 по 09.03.2023, за указанный период страховая премия перечислена страхователем на расчетный счет страховщика.

Сведений о том, что договор страхования был продлен или заключен на иные периоды, суду не представлено.

Согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком ФИО1, и соответствующему условиям кредитного договора, по состоянию на 12.11.2024 за заемщиком числится задолженность по кредитному договору в размере 48191,96 рублей, в том числе, 38869,82 рублей - просроченный основной долг; 9322,14 рублей - просроченные проценты. Каких-либо данных, свидетельствующих о погашении этой задолженности заемщика З. О.П. по кредитному договору суду, не представлено.

23 декабря 2023 года З.О.П. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

В силу пункта 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу п. 1 ст. 418 ГК РФ смертью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (п. 1 ст. 1112, ст. 1113 Кодекса).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследником З. О.П. является ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу <адрес изъят> составляет 1491553,08 руб., стоимость 1/2 доли наследственного имущества составила 745776,54 руб.

С учетом установленных обстоятельств и выше приведенных правовых норм следует признать, что стоимость принятого ФИО1 наследства после смерти заемщика З. О.П. превышает сумму кредитной задолженности последнего, вследствие чего, сумма задолженности подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (ст.939 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ст.943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со ст.966 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Требования к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не подлежат удовлетворению, поскольку, заявленное событие наступило за пределами срока действия договора страхования, который составлял с 10.02.2023 по 09.03.2023.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется положениями ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которыми стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Вследствие полного удовлетворения предъявленного ПАО Сбербанк к ответчику ФИО1 иска и на основании ст. 98 ГПК РФ должны быть полностью возмещены истцу ответчиком судебные расходы ПАО Сбербанк по уплате при подаче иска государственной пошлины на сумму 4000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании из стоимости наследственного имущества З.О.П. задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер изъят>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <номер изъят>) задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты №18ТКПР22081100154731 наследодателя З.О.П. в размере 48191,96 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд.

Судья Е.Н. Гущина

Мотивированное решение изготовлено 11.06.2025.

Судья Е.Н. Гущина