Решение № 2-513/2020 2-513/2020~М-174/2020 М-174/2020 от 26 мая 2020 г. по делу № 2-513/2020

Дело № 2-513/2020

УИД: 34RS0003-01-2020-000290-30


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2020 года г. Волгоград

Кировский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Трусовой В.Ю.

при секретаре судебного заседания Архипове Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, процентов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии, расторжении договора страхования.

В обоснование требований указав, что при заключении <ДАТА> кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит» на сумму 105 923 руб. 20 коп. ей было предложено заключить договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита», она заключила договор, уплатила страховую премию.

Обязательства по кредитному договору были прекращены досрочно, следовательно, досрочно прекратился и договор страхования. Поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально тому времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с указанным истец просит суд расторгнуть заключенный с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования, взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование перестало действовать, в размере 15 434 руб. 08 коп., штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей»; компенсацию морального вреда 5 000 руб., проценты на сумму долга по договору страхования за каждый день не удовлетворения требований потребителя начиная с <ДАТА> до момента вынесения решения судом в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

В судебное заседание истец исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» по доверенности ФИО2 не явилась, просила рассмотреть дело без её участия, представила возражения, в которых просила отказать в удовлетворении требований истца.

В судебное заседание представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причину не явки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом первой инстанции, и следует из материалов дела, <ДАТА> между истцом ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на сумму 105 923, 20 рубля со сроком кредита 24 месяца.

Из п. 2.1.1 кредитного договора следует, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 22 123,20 руб. для оплаты страховой премии страховщику ООО СК «Согласие-Вита» по добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни (л.д. 14).

<ДАТА> истцом ФИО1 с ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни, содержащий в своем тексте основные условия страхования.

Страховыми рисками по договору являются: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного I группы. Размер страховой премии составил 22 123,20 руб. рублей, которая была выплачена в полном объеме за счет кредитных денежных средств, полученных ФИО1 по договору займа от <ДАТА>, заключенному ею с ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Страховая сумма по условиям договора страхования на начало действия договора составляла 83 800 рублей. Страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по формуле: 110% * СС * (1 - ПМ / СД), где СС - страховая сумма на начало действия договора, ПМ - количество прошедших месяцев, СД - срок действия договора в месяцах.

<ДАТА> обязательства по кредитному договору исполнены истицей досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <ДАТА> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, получением инвалидности, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 части 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных со смертью, а также получением инвалидности, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения. Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (инвалидность и смерть) отпала, и существование страхового риска (риска получения инвалидности и смерти) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

По условиям договора страхования по программе страхования жизни и здоровья, заключенного сторонами <ДАТА>, данный договор заключен на основании Правил страхования жизни. Страховыми рисками являются а) смерть застрахованного, б) инвалидность 1 группы.

Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 83 800 руб., которая в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по формуле: 110% * СС * (1 - ПМ / СД), где СС - страховая сумма на начало действия договора, ПМ - количество прошедших месяцев, СД - срок действия договора в месяцах (п. 5 страхового полиса). Аналогичное правило содержится в Правилах страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования, при этом возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 , поскольку погашение кредита привело к сокращению страховой суммы до нуля, и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, основан на неправильном применении приведенных выше норм права.

Согласно абзацу второму статьи 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 11.2.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

Согласно п. 1.17 Правил страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней со дня заключения договора.

Согласно п. 11.3.1 Правил страхования в «период охлаждения» – 10 календарных дней со дня получения заявления об отказе от договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, и получить страховую премию в полном объеме.

В соответствии с п. 11.3.2. по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если договором не предусмотрено иное

Таким образом, условия договора страхования и Правила страхования не предусматривали условия возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. С Правилами страхования истица была ознакомлена, что усматривается из страхового полиса.

При заключении договора страхования, ознакомившись с его условиями истец не была ограничена в своем волеизъявлении и не была лишена возможности отказаться и не принимать на себя указанные обязательства.

При этом условия кредитного договора не содержали ее обязательства о заключении договора страхования жизни и здоровья.

При изложенных обстоятельствах, у суда не имеется оснований, предусмотренных частями 1 и абзацем 2 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для удовлетворения требований о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии. Поскольку в данном случае имел место досрочный отказ страхователя от договора страхования, а в соответствии с абзацем 2 части 3 названной нормы, уплаченная страховщику страховая премия в данном случае возврату не подлежит, условиями договора страхования иное также не предусмотрено.

Учитывая, что в удовлетворении иска о возврате страховой премии отказано, суд обоснованно не находит оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и процентов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии в размере 15 434 руб. 08 коп., штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., процентов на сумму долга по договору страхования за каждый день не удовлетворения требований потребителя начиная с <ДАТА> в соответствии со ст. 395 ГК РФ, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд гор. Волгограда.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 01 июня 2020 года.

Судья В.Ю. Трусова