Решение № 2-5549/2017 2-5549/2017~М0-4348/2017 М0-4348/2017 от 18 октября 2017 г. по делу № 2-5549/2017

Копия

Подлинник только в первом экземпляре

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

18 октября 2017 <адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Конюховой О.Н.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО КБ «Камский горизонт» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Камский горизонт» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Камский горизонт» и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №_002 по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства в сумме 1 000 000,00 руб., под 21% годовых от суммы кредита, со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по предоставлению потребительского кредита по Договору №_002 Банком исполнены в полном объеме.

В обеспечение исполнения указанного выше договора между ООО КБ «Камский горизонт» (Залогодержатель) ФИО2 и ФИО3 Анатолиевичем (Залогодатели), был заключен Договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому залогодатели передают залогодержателю следующее имущество:

Четырехкомнатную квартиру, общей площадью 108,4 кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый или условный №://11:0001958:0//0065:11:1057:017:0:0//254.0, принадлежащую залогодателям на праве собственности.

Согласно п. 1.2. указанного договора цена предмета залога определена на основании соглашения сторон и составляет: 4 000 000,00 руб.

Согласно п.5.1 Договора №_002 при нарушении Заемщиком сроков уплаты процентов за пользование кредитом, на сумму не уплаченных в срок процентов начисляются пени в размере 0,1% от суммы начисленных, но не уплаченных процентов за каждый день просрочки.

Заемщик не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что в силу п.5.3 Договора №_002 является основанием для досрочного взыскания суммы кредита, процентов, пени, штрафных санкций.

В соответствии с прилагаемым расчетом общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Договору №_002 составляет 503364,79руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Камский горизонт» и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №__005 по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства в сумме 288 00,00 руб., под 19% годовых от суммы кредита, со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по предоставлению потребительского кредита по Договору № Банком исполнены в полном объеме.

В обеспечение исполнения указанного выше договора между ООО КБ «Камский горизонт» (Залогодержатель) ФИО2 (Залогодатели), был заключен Договор залога №_005 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому залогодатель передает залогодержателю следующее имущество:

- автомобиль марки УАЗ 3163-345, 2012 года выпуска, WIN:№, ПТС <адрес>.

Согласно п. 1.1. указанного договора цена предмета залога определена на основании соглашения сторон и составляет: 425 000,00 руб.

Согласно п.5.1 Договора №_005 при нарушении Заемщиком сроков уплаты процентов за пользование кредитом, на сумму не уплаченных в срок процентов начисляются пени в размере 0,1% от суммы начисленных, но не уплаченных процентов за каждый день просрочки.

Заемщик не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что в силу п.5.3 Договора №_005 является основанием для досрочного взыскания суммы кредита, процентов, пени, штрафных санкций.

В соответствии с прилагаемым расчетом общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Договору №_005 составляет 90207,64 руб.

На основании изложенного истец, уточнив требования, просит суд:

1. Взыскать с ФИО2 в пользу ООО КБ «Камский горизонт»: задолженность по кредитному договору №_002 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 503364,79руб., в том числе:

- сумму долга – 249999,85 руб.;

- сумму просроченного долга – 150000,03 руб.;

- сумму начисленных процентов по ставке 21% годовых – 2 589,04 руб.;

- сумму просроченных процентов по ставке 21% годовых – 52749,51 руб.;

- сумму пени по ставке 0,1% за просроченные проценты – 13998,65 руб.;

- сумма процентов по ставке 42% годовых за просроченный основной долг – 34 027,79 руб.

2. Взыскать с ФИО2 в пользу ООО КБ «Камский горизонт» задолженность по кредитному договору №_005 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90207,64 руб., в том числе:

- сумму просроченного долга – 69678,03 руб.;

- сумму неустойки на просроченный кредит (38% годовых) и просроченные проценты (0,1;ежедневно) – 20529,61 рублей.

3. Обратить взыскание на заложенное по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ имущество:

- на жилое помещение, находящееся по адресу: <адрес>, кадастровый или условный №://11:0001958:0//0065:11:1057:017:0:0//254.0, принадлежащую залогодателям на праве собственности.

Реализацию имущества произвести путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 4313366,40 рублей.

4. Обратить взыскание на заложенное по договору залога №_005 от ДД.ММ.ГГГГ, имущество:

- автомобиль марки УАЗ 3163-345,2012 года выпуска, WIN:№, ПТС <адрес>.

Реализацию имущества произвести путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 425000 рублей.

Взыскать с ответчиков в пользу бюджета госпошлину в размере 9 145,72 рублей.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчиков ФИО6, действующий на основании доверенностей, в судебное заседание явился, с уточненными исковыми требованиями согласился в части основного долга, просил снизить размер процентов. С выводами судебной экспертизы согласился.

Суд, выслушав представителей истца и ответчиков, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Камский горизонт» и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №_002 по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства в сумме 1 000 000,00 руб., под 21% годовых от суммы кредита, со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-11).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Камский горизонт» и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор № по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства в сумме 288 00,00 руб., под 19% годовых от суммы кредита, со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-14).

Банком обязательства по предоставлению кредитов были исполнены в полном объеме, что стороной ответчиков не оспаривалось.

Таким образом, кредитные договора были заключены надлежащим образом, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 2 ст. 819 ГК РФ он считается таковым с момента передачи денег.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.01.2017г. (дата объявления резолютивной части решения) по делу №А65-28276/2016 ООО КБ «Камский горизонт» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим ООО КБ «Камский горизонт» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представителем конкурсного управляющего ООО КБ «Камский горизонт» назначен ФИО7 (л.д.23-26).

Как указывалось ранее, заемщик принял на себя обязательства, как по погашению кредита (основного долга), так и по уплате процентов за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Вышеуказанное условие кредитного договора об уплате процентов за пользование кредитом в данном случае соответствует п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 5.3 кредитных договоров, Банк вправе досрочно взыскать сумму выданного кредита, процентов за пользование кредитом, пени и штрафных санкций, обратить взыскание на денежные средства заемщика на счетах, обратить взыскание на залоговое имущество.

Исходя из системного толкования положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ, ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, займодавец вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За время действия кредитного договора Заемщиком неоднократно допускаются просрочки платежей, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Истцом в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о возврате кредита не позднее 7 рабочих дней со дня получения требований. В срок, указанный в требовании, образовавшаяся перед Банком задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед Истцом по кредитному договору №_002 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 503364,79руб., в том числе:

- сумма долга – 249999,85 руб.;

- сумма просроченного долга – 150000,03 руб.;

- сумма начисленных процентов по ставке 21% годовых – 2 589,04 руб.;

- сумма просроченных процентов по ставке 21% годовых – 52749,51 руб.;

- сумма пени по ставке 0,1% за просроченные проценты – 13998,65 руб.;

- сумма процентов по ставке 42% годовых за просроченный основной долг – 34 027,79 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед Истцом по кредитному договору №_005 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90207,64 руб., в том числе:

- сумму просроченного долга – 69678,03 руб.;

- сумму неустойки на просроченный кредит (38% годовых) и просроченные проценты (0,1; ежедневно) – 20529,61 рублей.

Представленный истцом суду расчет размера задолженности обоснован, выполнен в соответствии с условиями заключенного договора, не противоречит закону.

Между тем, по ходатайству стороны, согласно статье 333 ГК РФ, суд в праве снизить размер процентов (неустоек). Учитывая, возраст ответчика, финансовое положение, а также то обстоятельство, что в процессе рассмотрения настоящего гражданского дела, ответчиком производились выплаты банку, суд считает возможным снизить по кредитному договору №_002 от ДД.ММ.ГГГГ размер пени по ставке 0,1 % за просроченные проценты до 3 000 рублей и по кредитному договору №_005 от ДД.ММ.ГГГГ сумму неустойки на просроченный кредит (38% годовых) и просроченные проценты (0,1; ежедневно) до 3 000 рублей.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу ООО КБ «Камский горизонт» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», сумму задолженности по кредитному договору №_005 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 678,03 рублей, по кредитному договору №_002 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 492366,14 руб.,

В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п.1 ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в т.ч. неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствие со ст. 348, 357 ГК РФ, ст. 24.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге» взыскание на заложено имущество может быть обращено в случае неисполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч.2 и 3 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как видно из материалов дела ответчиками допущено более чем три просрочки, а сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки.

Согласно ст.3 Закона «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью, а также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом, в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения обязательства обеспечиваемого ипотекой, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену итоженного имущества при его реализации.

В силу ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В обеспечение исполнения договора №_002 от 18.12.2013г. между ООО КБ «Камский горизонт» (Залогодержатель) ФИО2 и ФИО3 Анатолиевичем (Залогодатели), был заключен Договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-16), согласно которому залогодатели передают залогодержателю следующее имущество:

-Четырехкомнатную квартиру, общей площадью 108,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый или условный №://11:0001958:0//0065:11:1057:017:0:0//254.0, принадлежащую залогодателям на праве собственности.

Согласно п. 1.2. указанного договора цена предмета залога определена на основании соглашения сторон и составляет: 4 000 000,00 руб. (л.д.15 оборот).

В ходе судебного разбирательства по ходатайству ответчиков судом была назначена оценочная судебная экспертиза квартиры, производство которой было поручено ООО «РосОценка».

Согласно экспертному заключению ООО «РосОценка» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость четырехкомнатной квартиры, общей площадью 108,4 кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, составляет 5 391 708 рублей (л.д.117-187). У суда отсутствуют какие-либо основания не доверять заключению эксперта, который является независимым по отношению к сторонам судебного процесса, был судом предупреждён об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, имеет необходимую профессиональную подготовку и квалификацию. Кроме того, экспертиза проведена в соответствии с требованиями и условиями, предусмотренными ФЗ РФ «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ».

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание то обстоятельство, что стороны согласились с оценкой жилого дома с земельным участком, установленной заключением судебной оценочной экспертизы, суд приходит к выводу о необходимости установить начальную продажную цену исходя из 80% от ее рыночной стоимости, указанной в заключении судебной оценочной экспертизы (5 391 708 рублей), которая будет составлять 4 313 366,40 рублей (5391708 рублей х 80% / 100 % = 4 313 366,40 рублей).

В обеспечение исполнения указанного выше договора №_005 от 20.06.2014г. между ООО КБ «Камский горизонт» (Залогодержатель) ФИО2 (Залогодатели), был заключен Договор залога №_005/1 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому залогодатель передает залогодержателю следующее имущество:

- автомобиль марки УАЗ 3163-345, 2012 года выпуска, WIN:№, ПТС <адрес>.

Согласно п. 1.1. указанного договора цена предмета залога определена на основании соглашения сторон и составляет: 425 000,00 руб.

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание то обстоятельство, что ответчик возражений против указанной в кредитном договоре залоговой стоимости автомобиля не представил, согласился с ней, суд приходит к выводу о необходимости установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с п. 1.1 кредитного договора: автомобиля марки УАЗ 3163-345, 2012 года выпуска, в размере 425000 рублей.

Определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ФИО2 подлежит взысканию в местный бюджет госпошлина в размере 9 145,72 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310, 314, 348-350, 363, 405, 811, 819 ГК РФ, ФЗ РФ «О залоге», ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО КБ «Камский горизонт» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО КБ «Камский горизонт» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №_002 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 492366,14 рублей, из них:

- сумма долга – 249999,85 руб.;

- сумма просроченного долга – 150000,03 руб.;

- сумма начисленных процентов по ставке 21% годовых – 2 589,04 руб.;

- сумма просроченных процентов по ставке 21% годовых – 52749,51 руб.;

- сумма пени по ставке 0,1% за просроченные проценты – 3 000 руб.;

- сумма процентов по ставке 42% годовых за просроченный основной долг – 34 027,79 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО КБ «Камский горизонт» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №_005 от 20.06.2014г. в размере 72 678,03 рублей, из них:

- сумма просроченного долга – 69678,03 руб.;

- сумма неустойки на просроченный кредит (38% годовых) и просроченные проценты (0,1;ежедневно) – 3 000 рублей.

В счет погашения задолженности по кредитному договору №_002 от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 492366,14 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество:

Четырехкомнатную квартиру, общей площадью 108,4 кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый или условный №://11:0001958:0//0065:11:1057:017:0:0//254.0, принадлежащую залогодателям на праве общей долевой собственности.

Установить начальную продажную цену залогового имущества в размере 4313 366,40 рублей.

В счет погашения задолженности по кредитному договору №_005 от 20.06.2014г. в размере: 72 678,03 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество:

- автомобиль марки УАЗ 3163-345, 2012 года выпуска, WIN:№, ПТС <адрес>.

Установить начальную продажную цену залогового имущества в размере 425000 рублей.

Определить способ реализации залоговых имуществ путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 в доход местного бюджета г.о.Тольятти государственную пошлину в размере 9 145,72 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца, с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено в течение пяти рабочих дней – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись О.Н. Конюхова

Копия верна

Судья: О.Н. Конюхова