Решение № 2-231/2020 2-231/2020(2-3604/2019;)~М-2776/2019 2-3604/2019 М-2776/2019 от 27 сентября 2020 г. по делу № 2-231/2020

<данные изъяты>

<данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Кармишиной Ю.А.,

с участием: - истицы ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гайко <данные изъяты> к АО «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась к АО «Д2 Страхование» с требованием о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты – заявления между <данные изъяты> и ее супругом <данные изъяты> заключен договор комплексного банковского обслуживания, с условием страхования жизни заемщика в страховой компании ЗАО «Д2 Страхование». Предметом договора страхования, являлось страхование имущественных интересов страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), срок страхования 36 мес. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик <данные изъяты>. умер. ДД.ММ.ГГГГ истица уведомила ЗАО «Д2 Страхование» о событии: смерти заемщика письмом с предоставлением оригиналов всех необходимых документов, с требованием о необходимости погашения кредитных обязательств перед <данные изъяты> согласно условиям договора коллективного добровольного страхования заемщиков. АО «Д2 Страхование» в адрес истца направлено уведомление № об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения. Ответчиком страховая выплата не произведена, в связи с чем истица была вынуждена досрочно в полном объеме выполнить кредитное обязательство умершего заемщика перед банком. Согласно посмертному эпикризу <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти заемщика явилось <данные изъяты> Никаких хронических заболеваний, послуживших причиной возникновения данного заболевания у умершего не было, кроме того, в течение пяти лет последний, согласно выписке истории амбулаторного больного за медицинской помощью не обращался, обратился в медучреждение ДД.ММ.ГГГГ с жалобами <данные изъяты>, в связи с чем был направлен в стационар. Согласно медицинскому свидетельству о смерти причины смерти следующие: <данные изъяты>, в котором указаны последствия заболевания как причины смерти, но не конкретизировано наименование заболевания. В соответствии с программой страхования ЗАО «Д2 Страхование» страховыми случаями являются события, происшедшие в период действия договора страхования: «смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в имеющейся программе страхования как «исключения». Также в вышеуказанным правилах страхования прописано, что несчастным случаем в целях указанной программы страхования признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте, и влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного воздействия... Кроме того, данным правилами страхования разъясняется, что острым внезапным заболеванием в целях указанной программы страхования признается впервые диагностируемое в течении действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: п. б) геморрагическая лихорадка, п. в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких... Страховая компания ЗАО «Д2 Страхование» отказала в выплате страховой премии, указывая на то, что смерть <данные изъяты> не является страховым случаем, предусмотренным Правилами страхования, однако в посмертном эпикризе от ДД.ММ.ГГГГ, выданном врачом <данные изъяты> указано «проявление заболевания с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> Вместе с тем, в пункте «б» Программы страхования ответчика указано такое заболевание как геморрагическая лихорадка, однако в чем она выражается не указано. Более подробную информацию о вышеуказанном заболевании можно получить либо при беседе с врачом, либо в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Согласно данным сети Интернет - геморрагическая лихорадка - это обширный комплекс симптомов, развивающихся в человеческом организме при заражении РНК- вирусами. Существует 15 видов вирусных лихорадок, проявляющихся геморрагическим синдромом. Следовательно, геморрагическая лихорадка проявляется геморрагическим синдромом, о котором говорится и в посмертном эпикризе <данные изъяты> и в выписке из истории болезни амбулаторного больного <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Просит признать отказ ЗАО «Д2 Страхование» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика <данные изъяты> незаконным, обязать произвести выплату страхового возмещения в сумме 87 500 руб. по страховому случаю в связи со смертью заемщика <данные изъяты> в пользу истца, взыскать с ЗАО «Д2 Страхование» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб., проценты за пользование денежными средствами за 1044 дня в сумме 20 318,82 руб.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2, допущенная к участию в процессе по устному ходатайству истицы в порядке части 6 статьи 53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, суду пояснили, что считают заболевание, от которого наступила смерть <данные изъяты> относится к страховому случаю и не понимают, почему заключение экспертов это не подтвердило. Просят удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Представлены возражения на иск, в которых указывается на несогласие с заявленными исковыми требованиями, так как перечень страховых событий является исчерпывающим. Из представленных медицинских документов следует, что причина смерти <данные изъяты><данные изъяты>. Смерть наступила в результате заболевания, не входящего в перечень п. 2.5 Правил страхования, и не является страховым событием, в связи с чем отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения. Просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав участвующих в судебном заседании лиц, исследовав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <данные изъяты> и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ состояли в браке, что подтверждается свидетельством о заключении брака.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и <данные изъяты>. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 262 527,47 руб., с уплатой процентной ставки 29 % годовых, сроком на 36 месяцев.

При заключении кредитного договора <данные изъяты> выразил желание присоединиться к программе коллективного добровольного страхования и быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между <данные изъяты>" и АО «Д2 Страхование».

Согласно п. 3.1.1 дополнительного соглашения № к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования.

Согласно Программе страхования и п.2.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, несчастным случаем по Правилам признается необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: взрыва;. действия электрического тока;; удара молнии; нападения злоумышленников или животных; падения предметов застрахованного; падения самого застрахованного; попадания в дыхательные пути инородною тела; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевой токсикоинфекции; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; неправильных медицинских манипуляций; воздействия высоких и низких температур, химических веществ, укуса животных; болезни, явившееся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных пунктах 2.4.1 – 2.4.13. Последствия травм и повреждений покрываются страхованием только при условии, что первоначально имело место лечение по поводу травмы, и действие листка нетрудоспособности непрерывно.

Пунктом 2.4.15 Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций, установлено, что не является несчастным случаем: инфекционное заболевание, независимо от причины заражения; вызванное несчастным случаем обострение у страхователя (застрахованного лица) имеющегося заболевания; последствия травм и иных повреждений, наступившие после окончания лечения (после закрытия листка нетрудоспособности, представленного для выплаты); алкогольная и наркотическая интоксикация, аллергические реакции на лекарственные средства, злоупотребление лекарственными средствами, повышенная чувствительность к ним, лекарственная зависимость патологическая лекарственная интоксикация и т.п.

В соответствии с п. 2.5 указанных Правил острым внезапным заболеванием по Правилам признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких); разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

События признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая или острого заболевания (согласно п.п. 2.4, 2;5 Правил), произошедшего в период действия договора страхования и подтверждены документами, выданными компетентными. органами (медицинскими учреждениями, правоохранительными органми судом и др.) в установленном законом порядке.

Согласно свидетельству о смерти ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. умер.

Из посмертного эпикриза <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что непосредственной причиной смерти явилось <данные изъяты>

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти <данные изъяты><данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО1 обратилась АО «Д2 Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик АО «Д2 Страхование» отказал истцу в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заболевание застрахованного лица не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренный п. 2.5 Правил страхования.

Ввиду наличия разногласий сторон по отнесению диагноза смерти <данные изъяты> к страховому случаю, поименованному в Программе коллективного добровольного страхования АО «Д2 Страхование» определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему гражданскому делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено <данные изъяты>

Согласно выводов судебно-медицинской экспертизы причиной смерти <данные изъяты> явилось <данные изъяты>, не относится к геморрагическим лихорадкам и т.о. не входит в список заболеваний, перечисленных в п. 2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «Д2 Страхование».

Разрешая спор, суд, дав оценку представленным в дело доказательствам, доводам и возражениям сторон, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

При этом суд исходит из того, что основания у АО «Д2 Страхование» для выплаты страховой суммы не наступили, поскольку диагностированная причина смерти <данные изъяты> не входит в перечень п.п. 2,4 2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций, который является исчерпывающим, следовательно, заявленное событие страховым случаем не являлось.

Обстоятельства, послужившие причиной смерти <данные изъяты> не являются, ни результатом несчастного случая, ни острым внезапным заболеванием, предусмотренным Программой коллективного добровольного страхования «Д2 Страхование».

Следовательно, смерть застрахованного лица, последовавшая в результате <данные изъяты> не может быть признана страховым случаем в силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", так как страховой случай не наступил.

Суд признает достоверным указанное заключение эксперта <данные изъяты> у суда отсутствуют основания не доверять письменному заключению экспертов, поскольку заключение экспертов отвечает требованиям процессуального закона об относимости, допустимости и достоверности доказательств, является обоснованным и подробно мотивированным не содержит противоречивых выводов, соответствует требованиям действующего законодательства.

Стороной истца в силу положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено доказательств, подтверждающих факт и причину события, имеющего признаки страхового случая у АО «Д2 Страхование», в связи с чем, оснований для взыскания страховой суммы у суда не имеется.

Доводы истца о том, что геморрагическая лихорадка проявляется геморрагическим синдромом, о котором говориться и в посмертном эпикризе, и в выписке из истории болезни амбулаторного больного от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно смерть супруга является страховым случаем, судом отклоняются, поскольку опровергаются выводами судебно-медицинской экспертизы, которое полностью соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, является ясным и полным, у суда сомнений в ее правильности или обоснованности не имеется.

Анализ положений ст. ст. 421, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации не дает оснований для вывода о том, что страховым случаем может быть признано произвольное событие исходя из целей страхования. Действующее законодательство не содержит ограничений в части определения участниками договора страхового случая.

Как было указано выше, страховым случаем является смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая, и смерть застрахованного вследствие внезапно возникшего острого заболевания, перечень которых был согласован между сторонами и является исчерпывающим.

Как следует из заявления <данные изъяты> на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, с договором коллективного страхования он ознакомлен, Программу коллективного добровольного страхования и памятку застрахованному лицу получил, с перечнем острых внезапных заболеваний согласно Программы коллективного добровольного страхования ознакомлен, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имел и обязуется ее выполнять.

В связи с чем, требования истца о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.

Поскольку нарушений прав истца судом не установлено, то отсутствуют основания для взыскания с ответчика АО «Д2 Страхование» в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ госпошлина относится за счет государства.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Гайко <данные изъяты> к акционерному обществу «Д2 Страхование» о признании отказа в выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать..

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты принятия в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено 08.10.2020 года.