Решение № 2-438/2019 2-438/2019~М-414/2019 М-414/2019 от 6 сентября 2019 г. по делу № 2-438/2019

Гражданское дело

№ 2-438/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2019 года сл. Большая Мартыновка

Мартыновский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Замковой О.В.,

при секретаре Котляровой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» (ПАО «РГС Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ПАО «Росгосстрах Банк» (ПАО «РГС Банк») обратилось в суд с названным иском, указав, что 25.03.2013 между открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» (наименование изменено на Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк»), и ФИО1 заключен Кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 840 000 рублей, сроком на 60 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (т.е до 23.05. 2018), с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,9 % процентов годовых (п. 4.1 Договора). Кредит предоставлялся на потребительские цели. Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета № за период с 23.05.2013 по 29.07.2019 включительно. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил кредит на условиях, установленных кредитным договором. Заемщик в нарушение условий Кредитного договора не выполняет свои обязательства по возврату суммы кредита. Требование о возврате кредита Заемщику направлено 28.06.2019 исх. № однако до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 29.07.2019 (включительно) задолженность Заемщика по Кредитному договору № от 23.05.2013 составила 1 589 157,70 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 785627,00 рублей, начисленные проценты - 803530,70 рублей. 10.04.2013 ФИО1 подана в Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» Анкета-заявление на получение банковской карты, согласно которой Заемщик просил установить кредитный лимит, открыть Специальный карточный счет и выдать банковскую карту. Согласно Анкеты - заявления, Заемщик с правилами и тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Анкете - заявления. 23.05.2013 между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования, на основании которого Банком был открыт Специальный карточный счет, установлен кредитный лимит в размере 100 000 рублей сроком на два года. Процентная ставка при несоблюдении льготного периода кредитования по договору составляет 28% годовых. Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика № в ПАО «Росгосстрах Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4.5. Тариф «Мега кредит», обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту, осуществляются Заемщиком в виде: основного долга - не менее 5 % (Пяти) процентов от суммы основного долга, имеющееся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; начисленных процентов - 100 % (Сто) процентов от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил кредит на условиях, установленных кредитным договором. Заемщик в нарушение условий Кредитного договора не выполняет свои обязательства по возврату суммы кредита. В связи с нарушением Заемщиком договорных обязательств, Заемщику было направлено требование исх. № от 28.06.2019 о возврате сумм кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору. По состоянию на 29.07.2019 задолженность Заемщика по Кредитному договору <***> составила 198283,83 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 92601,71 рубль; начисленные проценты - 105682,12 рубля. На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 23, 309, 310, 819 ГК РФ и ст. ст. 3, 22,103, 131, 132 ГПК РФ истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по Кредитным договорам в сумме 1 787 441, 53 рубля и сумму оплаченной государственной пошлины в размере 17 137 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем представил заявление.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена. Из представленных возражений следует, что с исковыми требованиями Банка она не согласна, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196, п. 1 ст. 200 ГК РФ. Просит суд применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

По доводам, изложенным в возражениях, истец, просит отказать в удовлетворении ходатайства ФИО1 о применении сроков исковой давности по рассматриваемому делу 2-438/2019, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно абз. 2 п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» от 01 июля 1996 года, следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Суд установил, что 25.03.2013 между открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» (наименование изменено на Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк»), и ФИО1 заключен Кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 840 000 рублей, сроком на 60 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (т.е. до 23.05.2018), с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,9 % процентов годовых (п. 4.1 Договора). Кредит предоставлялся на потребительские цели. Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета № за период с 23.05.2013 по 29.07.2019 включительно. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил кредит на условиях, установленных кредитным договором.

Заемщик в нарушение условий Кредитного договора не выполнял свои обязательства по возврату суммы кредита. В связи с чем Заемщику 28.06.2019 исх. № было направлено Требование о возврате кредита. До настоящего времени Требование не исполнено.

По состоянию на 29.07.2019 (включительно) задолженность Заемщика по Кредитному договору № от 23.05.2013 составила 1 589 157,70 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 785627 рублей, начисленные проценты - 803530,70 рублей.

10.04.2013 ФИО1 подана в Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» Анкета-заявление на получение банковской карты, согласно которой Заемщик просил установить кредитный лимит, открыть Специальный карточный счет и выдать банковскую карту. Согласно Анкеты - заявления, Заемщик с правилами и тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Анкете - заявления.

23.05.2013 между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования, на основании которого Банком был открыт Специальный карточный счет, установлен кредитный лимит в размере 100 000 рублей сроком на два года. Процентная ставка при несоблюдении льготного периода кредитования по договору составляет 28% годовых. Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика № в ПАО «Росгосстрах Банк» за период с 23.05.2013 по 29.07.2019. В соответствии с п. 4.5. Тариф «Мега кредит», обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту, осуществляются Заемщиком в виде: основного долга - не менее 5 % (Пяти) процентов от суммы основного долга, имеющееся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; начисленных процентов - 100 % (Сто) процентов от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил кредит на условиях, установленных кредитным договором. Заемщик ФИО1 воспользовалась кредитной картой, активировала ее и пользовалась предоставленными ей денежными средствами.

Заемщик в нарушение условий Кредитного договора не выполняет свои обязательства по возврату суммы кредита. В связи с нарушением Заемщиком договорных обязательств, Заемщику было направлено требование исх. № от 28.06.2019 о возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору.

По состоянию на 29.07.2019 задолженность Заемщика по Кредитному договору <***> составила 198283,83 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 92601,71 рубль; начисленные проценты - 105682,12 рублей.

Поскольку кредитор исполнил свои обязательства, а ответчик обязался возвратить указанные суммы денег на условиях, указанных в кредитных договорах, между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 состоялись кредитные договоры.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено и не опровергнуто ответчиком при рассмотрении дела, что ФИО1 воспользовалась кредитной картой, активировала ее и пользовалась предоставленными ей денежными средствами.

Из выписки по счету № (кредитная карта) за период с 23.05.2013 по 29.07.2019 по договору от 23.05.2013, расчету задолженности следует, что ответчик допускала нарушения условий кредитного договора: неоднократное нарушение сроков уплаты платежей, как следствие - вынос платежей на просрочку, а с 31 мая 2017 платежи по названному кредитному договору не осуществлялись.

Таким образом, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету № (кредит на потребительские цели) за период с 23.05.2013 по 17.02.2019 по договору от 23.05.2013, расчету задолженности по кредитному договору следует, что ответчик допускала нарушения условий кредитного договора: неоднократное нарушение сроков уплаты платежей, как следствие - вынос платежей на просрочку, а с 01 мая 2014 платежи по названному кредитному договору не осуществлялись.

Таким образом, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком расчеты задолженности не оспариваются, доказательства надлежащего исполнения взятых на себя обязательств перед банком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены.

Доводы ответчика о применении срока исковой давности к заявленным банком исковым требованиям являются не обосноваными в связи со следующим.

В соответствии с положениями статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитными договорами предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), а потому течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Требования о досрочном возврате кредитов по Кредитному договору № от 23.05.2013 в размере 1 589 157,70 рублей и по Кредитному договору № от 23.05.2013 в размере 198283,83 рублей, сформировано банком ДД.ММ.ГГГГ, в них указано на погашение ответчиком задолженности в срок до 28.07.2019 и направлено ответчику, что подтверждается списком почтовых отправлений № от 17.02.2018.

То есть, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитным договорам, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитами.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Таким образом, началом течения срока исковой давности в данном случае по Кредитному договору № от 23.05.2013 и по Кредитному договору № от 23.05.2013 является – 29.07.2019.

Исковое заявление направлено в суд почтовым отправлением 03.08.2019, поступило в суд 06.08.2019 г.

Таким образом, иск банком предъявлен в суд в пределах срока исковой давности и основания для применения срока исковой давности к заявленным Банком требованиям, отсутствуют.

Расчеты подлежащей взысканию с ответчика задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитами соответствуют положениям кредитных договоров, произведены верно, ответчиком не оспорены.

Таким образом, поскольку истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 кредитов, а также нарушения ней своих обязательств по возврату кредитных средств, то есть ненадлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам, требование истца о досрочном возврате заявленных сумм вместе с причитающимися процентами подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17137 рублей.

Поскольку требования истца удовлетворяются в полном объеме, с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» (ПАО «РГС Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» (ПАО «РГС Банк») задолженность по состоянию на 29.07.2019 по кредитным договорам в сумме 1787441, 53 рубль:

- по Кредитному договору № от 23.05.2013 в размере 1 589 157,70 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 785627 рублей, начисленные проценты - 803530,70 рублей;

- по Кредитному договору № от 23.05.2013 в размере 198283,83 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 92601,71 рубль; начисленные проценты - 105682,12 рублей.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» (ПАО «РГС Банк») расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 137 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Мартыновский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 сентября 2019 года.

Председательствующий судья О.В. Замковая