Решение № 2-582/2018 2-582/2018 ~ М-217/2018 М-217/2018 от 16 мая 2018 г. по делу № 2-582/2018

Дело № 2-582/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

в составе: председательствующего судьи Смаевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Федоськиной О.Н.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца – адвоката Опарина Г.В.,

третьего лица – ФИО2,

представителя ответчика – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») с требованиями, с учетом уточнений:

- о взыскании в пользу выгодоприобретателя по договору страхования – ПАО «Сбербанк» суммы страхового возмещения в размере 220653,72 рубля путем зачисления данной суммы на текущий счет ФИО3 в ПАО Сбербанк;

- о взыскании в свою пользу страхового возмещения в размере 2346,28 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между супругом истца – ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №.

Тогда же между ФИО3 было выражено согласие на страхование в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В отношении застрахованного ФИО3 был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» сроком 36 месяцев с момента подписания заявления до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Причиной смерти является «другое внутримозговое кровоизлияние».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток по кредиту составляет 200653 рубля 72 копейки.

Истец обратилась к ответчику для урегулирования вопроса о страховом возмещении.

Ответчик отказался выплатить страховое возмещение по тому мотиву, что смерть застрахованного ФИО3 не признана ответчиком страховым случаем со ссылкой на п.1.2 Заявления о страховании, так как на дату оформления заявления на страхование ФИО3 страдал заболеваниями: <данные изъяты>. Диагноз был поставлен ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, смерть ФИО3 наступила по причине внутримозгового кровоизлияния, геморрагический инсульт от ДД.ММ.ГГГГ по типу паренхиматозно-вентрикулярного кровоизлияния с формированием внутримозговой гематомы в области подкорных ядер справа. Болезнь является внезапно возникшей и заемщик не страдал таким заболеванием ранее. На момент подписания договора страхования ФИО3 не обладал заболеванием, возникшим ДД.ММ.ГГГГ.

По мнению истца, наличие заболевания, установленного ДД.ММ.ГГГГ, не является причиной смерти ФИО3

Полагая неправомерным отказ страховщика в выплате страхового возмещения в счет погашения кредита по кредитному договору, истец обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца – адвокат Опарин Г.В., действующий на основании ордера, поддержали исковые требования по приведенным в исковом заявлении доводам.

Третье лицо – ФИО2 в судебном заседании поддержала требования истца в полном объеме.

Третье лицо – ФИО8, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика – ФИО4, действующая на основании доверенности, не признала исковые требования по мотиву необоснованности, поддержала доводы, приведенные в отзыве на исковое заявление, полагая, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку смерть заемщика – застрахованного ФИО3 наступила вследствие заболевания и не является страховым случаем с учетом условий страхования, на которых был заключен договор страхования с ФИО3

Третье лицо – ПАО «Сбербанк России», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, не обеспечило явку представителя в судебное заседание.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963 и 964 Гражданского кодекса РФ.

По общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайных характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № (л.д. 16-18).

ФИО3 было выражено согласие на страхование в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 8-12).

ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО3 был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» сроком 36 месяцев с момента подписания заявления до ДД.ММ.ГГГГ.

Страховщиком по договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер (свидетельство о смерти №).

Истец ФИО1 фактически вступила в наследство после смерти супруга – ФИО3, и ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Новочебоксарского нотариального округа Чувашской Республики ФИО6 выданы свидетельства о праве на наследство после смерти ФИО3

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредитному договору составил 195 146,23 рубля согласно справке ПАО Сбербанк (л.д.39, 80).

Истец ФИО5 обратилась к ответчику для урегулирования вопроса о страховом возмещении.

Ответчик отказал в выплате страховое возмещение по тому мотиву, что смерть застрахованного ФИО3 не признана страховым случаем со ссылкой на п.1.2 Заявления о страховании, так как на дату оформления заявления на страхование ФИО3 страдал заболеваниями: <данные изъяты>. Диагноз был поставлен ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая доводы сторон, исследовав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Договор страхования заключен в отношении ФИО3 на основании Условий участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лип, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Условия участия»).

Выгодоприобретателем по договору является Банк в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности по действующему на дату подписания Заявления потребительскому кредиту, в остальной части (а также в части, оставшейся после погашения кредита) - застрахованный, либо в случае смерти - его наследники.

Соглашение об условиях о порядке страхования (п.п. З.6., 3.7. в редакции от 20.12.2016г.), заключенное между банком и ответчиком, предусматривает два вида страхового покрытия: расширенное и базовое.

В соответствии с заявлением на страхование, ФИО3 согласился с тем, что страхование в отношении него заключается на условиях расширенного или базового страхового покрытия.

При расширенном страховом покрытии (п.1.1. заявления на страхование) страховыми случаями признаются:

«Смерть застрахованного лица по любой причине»,

«Установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни»,

«Установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая»,

«Установление инвалидности 2 группы в результате болезни».

Страхование на условиях расширенного страхового покрытия осуществляется в случае» если застрахованное лицо не входит в перечень лиц, указанных в п. 1.2. заявления на страхование.

Базовое страховое покрытие (п.1.2 заявления на страхование) применяется в случае, если застрахованное лицо на момент заключения договора страхования относится к любой категории из нижеперечисленных:

лица, возраст, которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

лица, имевшие или имеющие следующие заболевания; ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз пенсии.

инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

В этом случае страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования, за исключением случаев, указанных в п.п.3.12.-3.13 Условий участия.

Согласно п.3.13. Условий участия, страховщик отказывает в страховой выплате по основаниям, в том числе, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.с. не относится событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

При подписании Заявления на страхование ФИО3 собственноручной подписью подтвердил, что Условия участия, а также Памятку, разъясняющую условия страхования, получил, уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми ФИО3 был ознакомлен до подписания Заявления на страхование.

ФИО3 был застрахован на условиях базового страхового покрытия.

Согласно п. 1.2 заявления на страхование, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия) и/или инсульт, а также являющиеся инвалидами3- й группы.

Согласно выписке из медицинской карты ФИО3 до 2013 года ФИО3 был поставлен на диспансерное наблюдение с диагнозам: <данные изъяты>.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 находился на стационарном лечении в неврологическом отделении с диагнозом: <данные изъяты>.

Сведения о наличии указанных заболеваний имеются в медицинской карте ФИО3 по 2017 год.

Кроме того, на момент заключения договора страхования, оформления заявления о страховании ФИО3 являлся инвалидом <данные изъяты>.

Из сигнального листа скорой медицинской помощи БУ ЧР <данные изъяты> следует, что ФИО3 поступил с диагнозом: <данные изъяты>.

Из письменного объяснения врача анестезиолога-реаниматолога ФИО7, данного при проведении проверки ОМВД РФ по г. Новочебоксарск, следует, что ФИО3 поступил ДД.ММ.ГГГГ с внутримозговым кровоизлиянием в левой сфере. Состояние больного прогрессивно с ухудшением – полиорганная недостаточность. ДД.ММ.ГГГГ произошла остановка сердечной деятельности, констатирована биологическая смерть.

Согласно справке о смерти, выданной Отделом ЗАГС администрации г. Новочебоксарск Чувашской Республики, записи акта о смерти №, причиной смерти ФИО3 является болезнь: <данные изъяты> (л.д.69, л.д.105).

Доказательств, подтверждающих смерть ФИО3 в результате несчастного случая, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

В силу п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования жизни и здоровья, заключенный в отношении ФИО3 на условиях выплаты страхового возмещения в случае смерти от несчастного случая, не предусматривал обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае смерти, возникшей в результате заболевания.

При изложенных обстоятельствах, учитывая отсутствие страхового случая, поскольку правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения не имеется, требование истца к ответчику о взыскании в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк» суммы страхового возмещения не подлежит удовлетворению.

Отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения в размере 2346,28 рублей.

В связи с отказом в удовлетворении искового требования о выплате страхового возмещения, не подлежат удовлетворению производные требования истца о взыскании в пользу ФИО5 <данные изъяты> компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО5 <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк» суммы страхового возмещения в размере 220653,72 рубля путем зачисления данной суммы на текущий счет ФИО3 в ПАО Сбербанк; о взыскании в пользу ФИО5 <данные изъяты> страхового возмещения в размере 2346,28 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд ЧР в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Н.В. Смаева

Мотивированное решение

составлено 22 мая 2018 года.