Решение № 2-1871/2019 2-2309/2019 от 12 ноября 2019 г. по делу № 2-1871/2019

2-2309/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2019 г. <адрес>

Трусовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Иноземцевой Н.С., при секретаре Кузьминой Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ВУЗ - Банк » к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ВУЗ -Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований представитель истца указал, что между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1, путем подписания ДД.ММ.ГГГГ Анкеты-заявления заключен договор потребительского кредита № №. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 6 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

В соответствии с указанным договором ПАО КБ «УБРиР» открыл ответчику счет в рублях (п. 8 раздела "Параметры кредита" индивидуальных условий ДПК); осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредит в размере, предусмотренном п. 1 раздела "Параметры кредита" Анкеты-заявления.

Таким образом, посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а так же индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом "Индивидуальные условия ДПК". Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК приняла на себя обязательства: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные п.4 раздела «параметры кредита» Индивидуальных условий ДПК.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) ГК РФ, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки требования.

В нарушение указанных положений ГК РФ, ФЗ "О потребительском кредите" и кредитного договора должник допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере 145529 рублей № копеек в том числе: № рублей № копеек - сумма основного долга; № рублей № копейка - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с указанным представитель истца просил суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-Банк» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей № копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, предоставил адресованное суду письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представила в адрес суда возражение на иск, не просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" и ФИО1 путем подписания ДД.ММ.ГГГГ Анкеты-заявления заключен договор потребительского кредита № № (далее - "ДПК").

Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 раздела "Параметры продукта" Анкеты-заявления).

В соответствии с указанным договором ПАО КБ «УБРиР» открыл ответчику ФИО1 счет ; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредит.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а так же индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В свою очередь, ответчик ФИО1 согласно индивидуальным условиям ДПК приняла на себя обязательства: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "УБРиР" и АО "ВУЗ-банк" заключен договор уступки требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к АО "ВУЗ-банк", что также подтверждается выпиской из реестра должников.

Таким образом, АО "ВУЗ-банк" является надлежащим истцом (взыскателем) по настоящему делу.

В нарушение указанных положений ГК РФ, ФЗ "О потребительском кредите" и индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 числится задолженность в размере № рублей № копеек в том числе: № рубля № копеек - сумма основного долга; № рублей № копейка - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее уплаты займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Поскольку кредитным договором предусмотрен иной размер процентов за несвоевременный возврат суммы займа, суд при определении размера данных процентов берет за основу кредитный договор. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

В силу 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При заключении кредитного договора, в соответствии с требованиями закона, ответчику была предоставлена полная информация о кредите. Указанный кредит ответчику навязан не был, ответчик действовала по своей воле, имела возможность для ознакомления с заявлением, условиями по кредиту, графиком платежей, в праве была потребовать дополнительную информацию в случае неясности. До заключения кредитного договора ответчик располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности. В случае не согласия с условиями кредитного договора, ответчик в праве была отказаться от его заключения, выбрав иной банк.

Доводы ответчика о том, что она не была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке права требования между ПАО КБ "УБРиР" и АО "ВУЗ-банк" несостоятельны, поскольку по общему правилу ст. 382 ГК РФ согласия должника на уступку прав требования не требуется, отсутствует такое условие и в кредитном договоре, при этом последствием не извещения должника является несение риска новым кредитором в части исполнения требований должником предыдущему кредитору.

Вместе с тем, спорный кредитный договор был заключен ФИО1 с ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», о том, что уведомление об уступке ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» прав требований по спорному кредитному договору АО «ВУЗ-Банк» ответчиком не получено, опровергается материалами дела, а именно подписанным истцом анкетой-заявлением №.1 на получение кредита, являющейся Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, из пункта 13 которого следует, что с согласия ФИО1 ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» вправе осуществлять уступку права требования по спорному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам.

Ответчиком доказательства особого характера возникших между ней и кредитором - ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» правоотношений, свидетельствующих о существенном значении для нее личности кредитора, исключающего возможность уступки прав требования по рассматриваемому кредитному договору, не представлены. Спорный кредитный договор подписан ответчиком добровольно, без принуждения, не оспорен, недействительным в установленном законом порядке не признан.

Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства, а также на положениях кредитного договора, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд считает правильными, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных ответчиками обязательств по данному договору.

Доводы ответчика в возражении о частичном погашении суммы долга в размере 37050 рублей, суд не принимает, поскольку при исследовании выписки по счет, судом установлено, что указанные платежи истцом учитывались при выставлении счета по задолженности.

Рассматривая довод возражения ответчика о необоснованности начисления процентов по договору займа, поскольку в Договору уступке между банками проценты составляют 542,51 рублей суд приходит к следующему:

Из приложения № к Договору об уступке прав № от 02.06.2016г. следует, что общая сумма уступаемых цессионарию прав (требований) к должнику составила № руб.

В соответствии со статьей 382 пунктами 1 и 2 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, по смыслу указанной правовой нормы путем уступки права требования осуществляется перемена лиц в обязательстве, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Пунктами 1, 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с абзацем 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что стороны кредитного договора согласовали условие о возможности передачи прав кредитора любому третьему лицу без уведомления об этом заемщика, а также без получения от заемщика дополнительного одобрения на совершение передачи (уступки) прав, суд приходит к выводу о том, что рассматриваемый договор уступки прав (требований) не противоречит законодательству, поскольку такая уступка права требования по взысканию задолженности с должника по кредиту юридическим лицам, являющимся кредитными организациями, не противоречит Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Рассматриваемый договор уступки прав (требований) соответствует также положениям пункта 3 статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой кредитор, уступивший право требования другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требования), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

В соответствии с п.1 Договора уступки Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права (требования) по кредитам и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав. Стороны сохраняют порядок исполнения обязательств должников, предусмотренный Кредитным договором.

Таким образом, исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 4110 рублей 58 копеек, требования истца удовлетворены в полном объеме на сумму 145529рублей 00 копеек, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «ВУЗ - банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 пользу Акционерного общества «ВУЗ - Банк» задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей № копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей № копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья подпись Иноземцева Н.С.

УИД 30RS0003-01-2019-003569-74

Подлинник подшит в деле 2-1871/2019 Трусовского районного суда.