Решение № 2-925/2019 2-925/2019~М-46/2019 М-46/2019 от 20 мая 2019 г. по делу № 2-925/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

20 мая 2019 года город Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Вершининой О.В.,

при секретаре Сюртуковой А.В.,

с участием представителя истца ФИО3.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-925/2019 по иску ФИО1 к ООО МФК «ВЭББАНКИР» о возложении обязанности внести изменения в договор потребительского займа, снизив размер процентной ставки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР» (далее – ООО МФК «ВЭББАНКИР»), в котором просит суд обязать ответчика внести изменения в договор потребительского займа *** от ДД.ММ.ГГГГ, снизив размер процентной ставки до 7,25% годовых.

В обоснование предъявленного иска истец ФИО1 указала, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского займа *** от 03.06.2018г. на сумму 15000 рублей, под 817,600% годовых.

С момента получения истцом кредитных денежных средств и на настоящий момент ее финансовое положение ухудшилось. На этом основании считает необходимым произвести реструктуризацию ее кредитного долга. Так как при заключении с ответчиком договора займа предвидеть ухудшение своего материального и финансового положения не представлялось возможным, и в связи с неисполнением со стороны кредитора своих обязанностей по заключенному кредитному договору, обстоятельства на настоящий момент изменились существенно, что влечет необходимость, в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита, изменить условия заключенного между ними кредитного договора. Согласно Информации ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ, размер ключевой ставки составляет 7,25 % годовых, что означает в том числе сокращение процентных ставок по кредитам.

Истец является добросовестным и надежным заемщиком, своевременно выплачивает займ в порядке и сроки, установленные договором. Положения кредитного займа в части установления постоянной процентной ставки не соответствуют нынешним ценовым и неценовым условиям кредитования, инфляционным рискам, что ущемляет ее права.

Таким образом, установленная банком процентная ставка за пользование займом значительно больше, чем средневзвешенные процентные ставки по кредитам. Считает, что размер задолженности необоснованно превышен. Размер задолженности не соответствует условиям потребительского займа в части размера процентной ставки.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте, времени проведения судебного заседания извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования по доводам иска поддержал, дополнительно пояснил, что истец устно обращалась к ответчику с требованиями об изменении процентной ставки, на что получала отказ в устной форме. У истца имеется задолженность по выплате займа, так как существенно изменились обстоятельства, истец потеряла доход и не может выплачивать долг. С требованиями к истцу о взыскании задолженности ответчик не обращался. Истец не желает уточнять свои исковые требования и просит рассматривать заявленные ею требования. Доказательств обращения истца к ответчику с требованием об изменении договора займа у него не имеется. Договор займа не признан недействительным.

Представитель ответчика ООО МФК «ВЭББАНКИР» в судебное заседание не явился, о месте, времени проведения судебного заседания извещен надлежаще, представил возражения на исковое заявление, в которых указал на следующее, что ответчик является микрофинансовой организацией, действующей в соответствии сзаконодательством РФ, в частности: Федеральным законом от 02.07.2010 N 151 -ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с утверждёнными Правилами предоставления микрозаймов, Информацией о предоставлении и погашении микрозаймов, публично размещенных в сети Интернет на официальном сайте www.webbankir.com ответчика. Между истцом и ответчиком был заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) *** от ДД.ММ.ГГГГ. К правоотношениям истца и ответчика применяется ФЗ «О потребительском кредите (займе)» который четко устанавливает нормы права и регулирует взаимоотношения сторон договора. Отказ от исполнения обязательств не допустим в соответствии со ст. 310 ГК. Ответчик свои обязательства по договору выполнил в полном объеме надлежащим образом, проценты начислял строго по условиям заключенного договора по ставке соответствующей требованиям действующего законодательства РФ. Полная стоимость займа, соответствует среднерыночному значению, рассчитываемому Банком России. Предельные значения процентной ставки по потребительским кредитам (займам) рассчитывает ЦБ РФ и публикует их на своём официальном сайте. Ответчик соблюдает указанные требования, кроме того, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает ограничения попроцентной ставке и неустойке, которые ответчиком соблюдены. Ставки общедоступны и публично размещены на официальном сайте ответчика в сети Интернет: www.webbankir.com и заранее известны всем клиентам. Полная стоимость займа рассчитана Банком России в соответствии с Указанием БанкаРоссии от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

Предельное значение полной стоимости займа, применяемое в II квартале 2018 г. составляло 820,085 % (для потребительских займов без обеспечения (кроме POS-микрозаймов) до 30 дней включительно до 30 тыс. рублей), тогда как заем был выдан истцу под 638,750 % годовых. Таким образом, установленная ставка по договору соответствует всем установленным требованиям, кроме того, исходя из реального рынка не является самой высокой, т.к. не превышает на треть среднерыночное значение, установленное ЦБ РФ, как это допустимо законодателем. До заключения договора истец добровольно направил заявку, заполнил анкету на сайте ответчика, согласился с Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов, ознакомился с Информацией об условиях предоставления и возврата займа, в которых содержатся Общие условия договоров в соответствии с требованиями закона. Истец добровольно взял на себя все обязательства, согласился с условиями договора и заключил его. Истцом решение о получении займа принималось добровольно, и он знал или должен был знать о возможных последствиях и самостоятельно рассчитывать свои финансовые риски и возможные последствия. Кроме того, ранее между ответчиком и истцом были заключены четырнадцать аналогичных договоров потребительских займов (микрозаймов), обязательства по которым были исполнены истцом в полном объеме, аналогичные условия данных договоров истец не оспаривал.

Исходя из положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчиков по имеющимся в деле доказательствам, о чем судом вынесено определение.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Как следует из материалов дела, согласно договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) *** от ДД.ММ.ГГГГ займодавец ООО МФК «ВЭББАНКИР» и заемщик ФИО1 заключили договор, в соответствии с которым: начисление процентов по настоящему договору, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, прекращаются в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы микрозайма, а также в случае расторжения настоящего договора с даты направления заемщику уведомления о его расторжении. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную суму непогашенной части микрозайма. Займодавец не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части микрозайма, до момента частичного погашения заемщиком суммы микрозайма и (или) уплаты причитающихся процентов. После возникновения просрочки исполнения обязательств заемщика по возврату суммы микрозайма и (или) уплате причитающихся процентов займодавец по настоящему договору вправе начислять заемщику неустойку (штрафа, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Полная стоимость займа составляет 817, 600 % годовых.

Согласно п. 1 договора займодавец предоставляет аемщику микрозайм в размере 15 000 руб., на срок 30 календарных дней.

Займодавец предоставляет заемщику микрозайм – под 2,24% за каждый день пользования займом (820,085% годовых). Пользование займом начинается с момента перечисления заемщику денежных средств. При пользовании микрозаймом более 5 календарных дней, процент за его пользование будет составлять 1,75% от суммы займа за каждый день пользования (817,600 % годовых), согласно условиям Таблицы ***, указанной в правилах предоставления и сопровождения микрозаймов Займодавца, при этом пересчитывается стоимость займа (п.4).

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 заключила с ООО МФК «ВЭББАНКИР» договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) *** от ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, договор подписан ею собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение.

Договор подписан истцом без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных ответчиком условиях материалы дела также не содержат. Истец при заключении договора не была лишена возможности не заключать данный договор на предложенных условиях, согласилась со всеми его условиями.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 статьи 6 ФЗ определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как установлено судом, предельное значение полной стоимости займа, применяемое в II квартале 2018 г. составляло 820,085 % до 30 дней включительно до 30 тыс. рублей, согласно условиям договора займодавец предоставляет заемщику микрозайм под 2,24% за каждый день пользования займом, полная стоимость займа составляет 817,600 % годовых ( 2,24% х 365 дн.). Таким образом, установленная ставка по Договору соответствует всем установленным требованиям, не превышает на треть среднерыночное значение, установленное ЦБ РФ, как это допустимо законодателем.

Исковых требований о признании договора микрозайма недействительным истцом по данному делу не заявлялось, договором микрозайма не предусмотрена возможность изменения процентной ставки по договору в зависимости от величины размера ключевой ставки. Односторонний отказ заемщика от исполнения обязательств в силу закона недопустим. Само по себе изменение имущественного положения заемщика не является достаточным основанием для удовлетворения иска.

В соответствии с ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершаются в той же форме. что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное ( п.1) ; требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны не предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок. указный в предложении или установленный законом либо договором. А при его отсутствии – в тридцатидневный срок ( п.2).

Истец не представила в суд доказательств, подтверждающих соблюдение ею условий, предусмотренных п.2 ст. 452 ГК РФ. Доводы представителя истца о том, что истец устно обращалась к ответчику с требованием изменить процентную ставку и получила устный отказ судом не принимаются. поскольку не подтверждены доказательствами.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ООО МФК «ВЭББАНКИР» о возложении на ООО МФК «ВЭББАНКИР» обязанности внести изменения в договор потребительского займа *** от ДД.ММ.ГГГГ, снизив размер процентной ставки до 7,25% годовых.

Ответчик вправе подать в Братский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения им копии решения в окончательной форме.

Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О. В. Вершинина