Решение № 2-190/2019 2-190/2019~М-174/2019 М-174/2019 от 6 августа 2019 г. по делу № 2-190/2019

Гр. дело № 2-190/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 07 августа 2019 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сидоровой Н.А.

при секретаре Иконниковой В.М.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» в лице своего представителя обратился в суд с требованиями о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца суммы задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты <номер> от <дата> в размере 58 761,24 рублей, в том числе: 57 235,82 рублей – сумма непогашенного кредита; 1 525,42 рублей - сумма процентов, начисленных по кредиту, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 962,84 рублей.

В обоснование заявленных требований представитель истца сослался на то, что <дата>, ответчик, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении от <дата>, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт Классик», ТП 57/2, и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении ФИО1 от <дата> указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом Банка моего предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета».

Банк <дата>, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет <номер>.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте <номер> считается заключенным.

Согласно Тарифному плану ТП 57/2, подписанному ответчиком, с Клиента взимались: Плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодная - 600 рублей (п. 1 Тарифов); проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 36% годовых (п. 8 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9% (п. 10 Тарифов); плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - 500 руб.; 2-й раз подряд - 100 руб.; 3-й раз подряд - 2000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 14 Тарифов).

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Классик», <дата> выдана Клиенту и активирована.

При получении Карты, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере 50 000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента <номер>.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 58 761,24 рублей, являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 5.23. Условий), т.е. не позднее <дата>.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента <номер>, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 58 761 руб. 24 коп., в том числе 57 235 руб. 82 коп. - сумма непогашенного кредита; 1 525 губ. 42 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. <дата> был вынесен судебный приказ о взыскании с Клиента суммы задолженности. <дата> определением суда судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента.

Определением Целинного районного суда Алтайского края от 15.07.2019 года суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, в связи с возражениями ответчика.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт», надлежаще извещенный о месте, дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в поданном исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, представила возражения, в которых указала, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с требованиями о взыскании с неё задолженности по договору о карте и просила применить последствия пропуска срока исковой давности, отказав истцу в иске.

Учитывая характер спорных правоотношений, суд считает возможным рассмотреть дело по существу при данной явке на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Таким образом, договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному договору о карте применяются положения гл.гл. 42, 45 ГК РФ. Помимо этого, договор о карте предусматривает предоставление Банком клиенту карты «Русский Стандарт Классик», с помощью которой клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Караты об осуществлении перевода денежных средств.

В силу положений ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты <номер><дата>.

Путем акцептования (открытия счета <номер>) банком заявления ответчика на предоставление кредита, <дата> между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <номер>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 50 000 рублей под 36 % годовых.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) и Примерный график погашения задолженности, с которыми ответчик ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась соблюдать, о чем указано в ее заявлении-оферте.

Согласно Тарифному плану ТП 57/2, подписанному ответчиком, с Клиента взимались: Плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодная - 600 рублей (п. 1 Тарифов); проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 36% годовых (п. 8 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (п. 10 Тарифов); плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - 500 руб.; 2-й раз подряд - 100 руб.; 3-й раз подряд - 2000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 14 Тарифов).

В рамках заключенного Договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Классик», которая <дата> выдана клиенту и активирована.

При получении карты, клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о карте, осуществил активацию карты и установил Лимит по Договору о карте в размере 50 000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента <номер>.

В соответствии с п. 5.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком Клиенту Кредита; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках Договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 5.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 5.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 14 Тарифов).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые указаны договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая срок возврата Клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный Счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета–выписки).

ФИО1 нарушала условия Договора: в течение срока действия Договора ею несколько раз подряд была допущены неоплата Минимального платежа.

Банк, на основании п. 5.22 Условий, абзаца 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о карте, выставив <дата> Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном счет-выписке, в размере 58 761,24 руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п.5.23 Условий), то есть не позднее <дата>.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Истцом АО «Банк Русский Стандарт» предъявлена к взысканию сумма задолженности в размере 58 761,24 руб., из которой: 57 235,82 руб. – сумма непогашенного кредита, 1525,42 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту, то есть сумма задолженности, отраженная в Заключительном Счете-выписке. Вместе с тем, возражая относительно заявленных исковых требований, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору. Суд полагает, что указанные доводы заслуживают внимания по следующим основаниям.

Так, в силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.ч. 1,2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из представленных истцом в материалы дела доказательств следует, что срок возврата зама был установлен для ответчика не позднее <дата>. Заключительное требование о востребовании задолженности по договору о карте было выставлено истцом <дата>. При таких обстоятельствах, по окончанию срока исполнения требования о возврате задолженности, а именно с <дата>, исходя из природы сложившихся отношений и предусмотренного условиями договора порядка погашения задолженности, следует исчислять срок исковой давности.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте <номер> истек <дата>.

Настоящее исковое заявление поступило в Целинный районный суд <дата>.

С аналогичными требованиями истец АО «Банк Русский Стандарт» обращался к мировому судье судебного Целинного района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору о карте <номер> от <дата> в размере 58761,24 руб. <дата> мировым судьей судебного участка Целинного района Алтайского края выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы указанной задолженности. Определением мирового судьи судебного участка Целинного района Алтайского края от <дата> судебный приказ от <дата> отменен.

Однако, факт обращения с аналогичными требованиями к мировому судье правового значения для разрешения настоящего спора не имеет, поскольку истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье, также пропустив срок исковой давности для предъявления соответствующих требований.

Иные обстоятельства, свидетельствующие о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности истцом не указаны, в настоящем судебном заседании не установлены.

Согласно статье 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных статьями 202, 203 ГК РФ, не имеется, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать в полном объеме.

Так как, исковые требования истца оставлены без удовлетворения, расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат в силу требований ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты <номер> от <дата> в сумме 58 761 рубль 24 копейки, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Целинный районный суд Алтайского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья подпись