Решение № 2-1178/2021 2-1178/2021~М-732/2021 М-732/2021 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-1178/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2021 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1178/2021 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 322-37 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 486-45 руб. В обоснование требований указало, что 19.06.2015 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в банк заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 178 653-87 руб. на срок <данные изъяты> дня и принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. При этом в заявлении указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; в рамках договора откроет ей банковский счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление, банк направил ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. ФИО1 акцептовала оферту банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами заключен договор №. ФИО1 подтвердила получение на руки своего экземпляра индивидуальных условий и условий по обслуживанию кредитов, а также, что ознакомлена, согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. Согласно договору кредит предоставляется банком путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 178 653-87 руб., срок возврата кредита - кредит предоставляется на 2557 дней, до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, размер процентов за пользование кредитом - 36 % годовых. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 178 653-87 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности ФИО1 своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета №. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование. Банк выставил ФИО1 заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 224 471-72 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности ФИО1 своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, которая включена в заключительное требование. В соответствии с индивидуальными условиями, ввиду наличия просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом с даты выставления по дату оплаты заключительного требования банк начислил неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченных основного долга и процентов. В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, в соответствии с индивидуальными условиями банк вправе взимать неустойку в размере 0,1 % от суммы непогашенного основного долга и неуплаченных процентов за каждый календарный день просрочки. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ФИО1 не возвращена и составляет 161 616-12 руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3, ответчик ФИО1 обратились с заявлениями о рассмотрении дела их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «ФИО2» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 заявления ФИО1 просила АО «ФИО2» рассмотреть возможность предоставить ей потребительский кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Согласно данному заявлению ФИО1 понимает и соглашается с тем, что:

- банк в рамках договора откроет ей банковский счет, номер которого указан в графе «Счет» Раздела Потребительский кредит»;

- в рамках договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списание со счета денежных средств в счет погашение задолженности по договору будут осуществляться бесплатно;

- банк будет взимать с нее плату за ведение счета в размере и порядке, указанном в графе «Плата по счету» Раздела «Потребительский кредит»;

- банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного банка понимается графическое и цветное воспроизведение подписи уполномоченного лица банка механическими средствами копирования/цифрового копирования и печати/топографическим способом.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым сумма кредита – 178653-87 руб., срок действия договора и срок возврата кредита – договор заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 2558 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка – 36% в год.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлена и полностью согласна с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 2.2 Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется банком заемщику в сумму и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Банк выполнил обязательство по перечислению кредита, перечислив на счет заемщика 178 653-87 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на заявления на предоставление потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей, условий по обслуживанию кредитов, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2.3 Условий по обслуживанию кредитов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условия. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязалась уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 36 % в год.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2.10 Условий по обслуживанию кредитов возврат банку кредита и погашение в целом задолженности перед банком должно производиться заемщиком в рублях Российской Федерации и в порядке, изложенном в разделе 4 Условий, также заемщик вправе досрочно погасить задолженность в порядке, определенном в разделе 5 Условий.

В соответствии с п. 4.1 Условий по обслуживанию кредитов плановое погашение Задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного ранее платежа заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного ранее платежа и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 2.11 Условий (п. 4.2 Условий по обслуживанию кредитов).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий заемщиком производятся платежи по графику в размере 5 850 руб. с периодичностью 20 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, в количестве <данные изъяты>, последний платеж – 5 924-94 руб.

Данные условия содержатся и в графике платежей, подписанном сторонами.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Согласно п. 12 индивидуальных условий до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользованием кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 164 322-37 руб., из них: основной долг – 146 274-77 руб., штраф за пропуск платежей по графику – 18 047-60 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в заявленном размере 164 322-37 руб.

При этом оснований для удовлетворения заявления ответчика ФИО1 о пропуске банком срока исковой давности суд не усматривает.

Так, в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Окончательный срок исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включая оплату основного долга и начисленных процентов, определен – ДД.ММ.ГГГГ, при этом АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 согласован график внесения ежемесячных платежей по кредитному договору № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

АО «Банк Русский Стандарт» на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 6.5 Условий воспользовалось своим правом потребовать от ФИО1 досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» сформирован заключительный счет-выписка, ФИО1 предложено оплатить сумму задолженности в размере 224 471-72 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, как следует из расчета, данная задолженность образовалась, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В абз. 1 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18 Постановления).

Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» первоначально обратилось за судебной защитой путем подачи заявления о выдаче судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> АО «Банк Русский Стандарт» выдан судебный приказ о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника ФИО1

В дальнейшем АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору, исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 1 месяц и 15 дней после отмены судебного приказа.

В период с момента обращения за судебным приказом (ДД.ММ.ГГГГ года) и до отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) течение срока исковой давности не осуществлялось, в связи с чем, срок исковой давности в данном случае АО «Банк Русский Стандарт» не пропущен.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 486-45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 322-37 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 486-45 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 26.03.2021.