Решение № 2-278/2017 2-278/2017~М-49/2017 М-49/2017 от 27 марта 2017 г. по делу № 2-278/2017

Дело № 2-278/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 марта 2017 года пос. ж. д. ст. Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Сагъдиевой Г.А.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности - ФИО2,

при секретаре Ахрарове И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к <данные изъяты> о признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к <данные изъяты> о признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда и штрафа, в обосновании указав следующее.

06.04.2015г. между ФИО1 и <данные изъяты> заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 18,5% годовых, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить иные обязательства по договору. Согласно выписке по лицевому счету, сформированной на 29.10.2016г. данный кредит погашен. По условиям договора предусмотрены следующие комиссии: за присоединение к программе страхования жизни заемщика в конкретной страховой компании ООО <данные изъяты>» и оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что данные условия кредитного договора по установлению данной комиссии являются недействительными. Ранее в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой о возврате комиссии за подключение к программе страхования. Данная претензия оставлена без удовлетворения. В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия банка по предоставлению кредита в этой части ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Указанные условия кредитного договора об уплате комиссии за присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора не соответствуют закону и поэтому согласно ст.168 ГК РФ являются ничтожными. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. За период с 05.04.2015г. по 06.04.2015г. им уплачена комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Данное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета. В силу недействительности условий кредитного договора об уплате комиссии за подключение к программе страхования сумма уплаченной комиссии подлежит в размере <данные изъяты> руб. взысканию в его пользу. Моральный вред я оцениваю в <данные изъяты> рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.819, 935 ГК РФ, ст.ст.15,16 Закона «О защите прав потребителей РФ», просит: признать недействительными условия договора № от 06.04.2015г., заключенного между ФИО1 и <данные изъяты>, в части обязания заемщика по уплате комиссии за присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора; взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1 в счет возврата комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе разбирательства дела к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО <данные изъяты>».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 к <данные изъяты> поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Дополнительно просил взыскать с ответчика <данные изъяты> в пользу истца расходы по оплате услуг нотариуса за удостоверение нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика <данные изъяты>) в судебное заседание не явился. От них поступили возражения на исковое заявление, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме. В представленных возражениях также указано, что иск подан за пределами установленного законодательством РФ срока.

Представитель соответчика <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений п. 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Положения ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 «О защите прав потребителей», возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании Анкеты - заявления на получение кредита по программе <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № с условием договора о залоге, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 18,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (на 60 месяцев) для оплаты транспортного средства – автомобиля <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> руб., приобретаемого у ООО «<данные изъяты> а также для оплаты страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. в <данные изъяты>» по договору страхования жизни и здоровья.

Согласно п.3.2.9 Общих условий договора, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью, страхование рисков, указанных в Индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb24.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и п.9 Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

В тот же день 03.12.2015г. между истцом (страхователем) и ООО <данные изъяты>» (страховщиком) заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях разработанных страховщиком «Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ, по программе «Защита заемщика автокредита», о чем выдан полис страхования <данные изъяты>. Срок действия договора определен на 60 месяцев.

По договору страхования были застрахованы риск смерти в результате несчастного случая или болезни, а также риск полной постоянной утраты трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп.

Выгодоприобретателем в размере фактической задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая определен <данные изъяты> в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая - страхователь/застрахованный.

Страховая сумма на день заключения договора составляет <данные изъяты> руб.; далее страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности застрахованного по кредитному договору.

Страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. оплачивается единовременно в течение трех рабочих дней с даты выдачи полиса. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок, договор страхования считается не вступившим в силу.

Кредитным договором в качестве условия выдачи кредита предусмотрено только предъявление заемщиком копии договора страхования транспортного средства от рисков повреждения, утраты (гибели), угона.

Заключение договора страхования жизни и здоровья, как условия предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора.

Кредитные средства в сумме <данные изъяты> перечислены <данные изъяты>» на счет ФИО1 в соответствии с кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.29 кредитного договора Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика составить платежный документ и перечислить с данного банковского счета денежные средства, в том числе <данные изъяты>».

С учетом выраженного намерения истца застраховать жизнь и здоровье, истцу предоставлен кредит для оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты> руб., которая зачислена на счет истца и по его поручению полностью перечислена в страховую компанию <данные изъяты>».

Разрешая спор, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание кредитного договора, страхового полиса, Правил страхования и других документов, суд на основании подлежащих применению правовых норм, приходит к выводу о том, что страхование заемщиком своей жизни и здоровья не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом по настоящему делу заключение договора страхования не являлось навязанным потребителю, которому предоставлена вся необходимая информация об услугах.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

С учетом условий договора оснований полагать, что право заемщика воспользоваться услугой по страхованию или отказаться от нее ответчиком ограничивались, не усматривается.

Доказательств тому, что истец предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, в материалы дела не представлено.

Из разъяснений в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при разрешении требований потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В этой связи обстоятельств, свидетельствующих о том, что банк ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, а также что заемщику было бы отказано в предоставлении кредита без включения в договор условий о страховании, то есть что у истца отсутствовал в этом случае выбор, по мнению суда, не установлено.

Напротив, представленными в материалы дела доказательствами подтверждено, что при заключении кредитного договора заемщику банком предоставлялась полная информация об условиях, на которых может быть заключен кредитный договор, включая добровольный характер страхования, что не дает оснований для вывода о ненадлежащем оказании банком услуги кредитования и ущемления прав потребителя.

Заключенный с <данные изъяты>» договор страхования истцом не оспорен и недействительным не признан, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

Доводы представителя ответчика о применении истечения годичного срока исковой давности суд находит несостоятельными, поскольку согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из п.1 ст.181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО <данные изъяты>, ООО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий договора № от 06.04.2015г., заключенного между ФИО1 и <данные изъяты>, в части обязания заемщика по уплате комиссии за присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора, взыскании с <данные изъяты> в пользу ФИО1 в счет возврата комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа, расходов по оплате услуг нотариуса за удостоверение нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: