Решение № 2-3298/2019 от 12 ноября 2019 г. по делу № 2-2447/2019

Дело № 2-3298/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2019 года г. Хабаровск

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи – Блажкевич О.Я.,

при секретаре – Соколовой Т.В.,

c участием представителя ответчика – ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на получение кредита (оферта) по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит». Анкета-заявление на получение кредита заполняется в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи - SMS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством Сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика. Акцептом Банка оферты Клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в Анкете-заявлении). Сумма кредита устанавливается после подписания Клиентом Уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер Кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» Заемщику уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан Кредит в размере <данные изъяты> 00 копеек на срок 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% процентов годовых. Таким образом, заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Параметрами потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания Клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) Анкеты-заявления на получения кредита с предложением (совершения оферты) Клиентом Банку. Согласно анкеты-заявления, Заемщик с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) № (содержащейся в Анкете-заявлении). Выдача кредита подтверждается Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 2 265 руб. Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца (в случае если в каком-нибудь календарном месяце такое число отсутствует, аннуитетный платеж — уплачивается в последнее число календарного месяца). Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то этот срок переносится на первый, следующий за ним рабочий день. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается приложенным расчетом задолженности. В соответствии с п. 4.3.1 Параметров потребительского кредитования Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по Кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 (Пять) рабочих дней. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, Банк направил требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплатить штрафные санкции. В установленный срок требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу- <данные изъяты>, начисленные проценты и комиссии- <данные изъяты>, пени и штрафные санкции- <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на получение кредита (оферта) по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит». Анкета-заявление на получение кредита заполняется в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи - SMS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством Сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика). Акцептом Банка оферты Клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в Анкете-заявлении). Сумма кредита устанавливается после подписания Клиентом Уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер Кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей – задолженность по пени. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» Заемщику уведомление о размере полной стоимости кредита (далее по тексту - «Уведомление»), в котором указан Кредит в размере <данные изъяты>, на срок 60 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 18% процентов годовых. Таким образом, заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Параметрами потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания Клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) Анкеты-заявления на получения кредита с предложением (совершения оферты) Клиентом Банку. Согласно анкеты-заявления, Заемщик с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) № (содержащейся в Анкете-заявлении). Выдача кредита подтверждается Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 6 773 руб. Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно 09 (Девятого) числа каждого календарного месяца (в случае если в каком-нибудь календарном месяце такое число отсутствует, аннуитетный платеж уплачивается в последнее число календарного месяца). Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то этот срок переносится на первый, следующий за ним рабочий день. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается приложенным расчетом задолженности. В соответствии с п. 4.3.1 Параметров потребительского кредитования Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по Кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 (Пять) рабочих дней. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, Банк направил требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплатить штрафные санкции. В установленный срок требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу- <данные изъяты>; начисленные проценты и комиссии-<данные изъяты>; пени и штрафные санкции- <данные изъяты>. Неисполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по Кредитному договору вынуждает Банк обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав. Просят взыскать с ответчика в их пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просил в удовлетворении исковых требований отказать. Просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении требований и по этим основаниям.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Росгосстрах Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлены в установленном законом порядке, согласно письменного заявления просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в связи с чем суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие данного лица.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом в установленном законом порядке (ст. 113 ГПК РФ), ходатайств об отложении слушания дела в от него суд не поступало, в связи с чем суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Положениями части 2 статьи 17 Конституции РФ закреплено что, основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.

В соответствие с частью 2 статьи 17 Гражданского Кодекса РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

При этом, частью первой указанной статьи определено, что гражданская правоспособность- способность иметь гражданские права и нести обязанности признается в равной мере за всеми гражданами.

В силу положений части 1 статьи 21 Гражданского кодекса РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Нормами статьи 420 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившимся договором с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной.

В силу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В таком случае форма договора считается соблюденной.

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иным правовым актом, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с ч.1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условий договора в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу требования положений статьи 820 Гражданского кодекса РФ, а так же статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395- I «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из требований статьи 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

Согласно положений статьи 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ФИО1 была подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на получение кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев с датой возврата кредита по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит». Анкета-заявление на получение кредита заполнена в электронном виде и подписана Заемщиком аналогом собственноручной подписи - SMS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством Сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика. Акцептом Банка оферты Клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в Анкете-заявлении). Сумма кредита устанавливается после подписания Клиентом Уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер Кредита.

Согласно анкеты-заявления, ФИО1 с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) № (содержащейся в Анкете-заявлении).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 подписано и передано посредствомсистемы Интернет-Банк «Частный Клиент» Заемщику уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан Кредит в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек на срок 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% процентов годовых.

Таким образом, между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 на изложенных в анкете-заявлении условиях заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Параметрами потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания Клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) Анкеты-заявления на получения кредита с предложением (совершения оферты) Клиентом Банку.

В соответствии с п. 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 2 265 руб. Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно 21 (Двадцать первое) числа каждого календарного месяца (в случае если в каком-нибудь календарном месяце такое число отсутствует, аннуитетный платеж — уплачивается в последнее число календарного месяца). Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то этот срок переносится на первый, следующий за ним рабочий день. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается приложенным расчетом задолженности.

Согласно п. 4.1.2 Параметров потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить начисленные банком проценты и иные платежи в полной сумме и в сроки, установленные кредитным договором.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в Анкете-заявлении. Платежи по возврату кредита, начисленных Банком процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в виде единого аннуитетного платежа (п.п. 3.1., 3.5 Параметров потребительского кредитования).

Уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно в дату, указанную в уведомлении о полной стоимости кредита, каждого календарного месяца… (п. 3.7 Параметров потребительского кредитования).

В соответствии с п. 4.3.1 Параметров потребительского кредитования Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по Кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 (Пять) рабочих дней. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, Банк направил требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплатить штрафные санкции.

При нарушении заемщиком сроков уплаты очередного платежа, заемщик уплачивает Банку штраф в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 5.1 Параметров потребительского кредитования).

Кроме того, ФИО1 была подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на получение кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев с датой возврата кредита по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит». Анкета-заявление на получение кредита заполнена в электронном виде и подписана ответчиком ФИО1 аналогом собственноручной подписи - SMS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством Сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика.

Акцептом Банка оферты Клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в Анкете-заявлении). Сумма кредита устанавливается после подписания Клиентом Уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер Кредита.

Согласно анкеты-заявления, ответчик ФИО1 с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) № (содержащейся в Анкете-заявлении).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 подписано и передано посредствомсистемы Интернет-Банк «Частный Клиент» ответчику уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан Кредит в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек на срок 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% процентов годовых.

Таким образом, между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 на изложенных в анкете-заявлении условиях заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Параметрами потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания Клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) Анкеты-заявления на получения кредита с предложением (совершения оферты) Клиентом Банку.

В соответствии с п. 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 6 773 руб. Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно 09 числа каждого календарного месяца (в случае если в каком-нибудь календарном месяце такое число отсутствует, аннуитетный платеж — уплачивается в последнее число календарного месяца). Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то этот срок переносится на первый, следующий за ним рабочий день.

Согласно п. 4.1.2 Параметров потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить начисленные банком проценты и иные платежи в полной сумме и в сроки, установленные кредитным договором.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в Анкете-заявлении. Платежи по возврату кредита, начисленных Банком процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в виде единого аннуитетного платежа (п.п. 3.1., 3.5 Параметров потребительского кредитования).

Уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно в дату, указанную в уведомлении о полной стоимости кредита, каждого календарного месяца… (п. 3.7 Параметров потребительского кредитования).

В соответствии с п. 4.3.1 Параметров потребительского кредитования Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по Кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 (Пять) рабочих дней. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, Банк направил требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплатить штрафные санкции.

При нарушении заемщиком сроков уплаты очередного платежа, заемщик уплачивает Банку штраф в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 5.1 Параметров потребительского кредитования).

Довод представителя ответчика о том, что ФИО1 не подписывал анкеты-заявления собственноручно судом отклоняется за необоснованностью.

ПАО «Росгосстрах Банк» в качестве доказательств заключения между сторонами кредитных договоров представлены: анкеты-заявления на получение кредита, Параметры потребительского кредитования, уведомление о размере полной стоимости кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи-смс-кодом.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 6 Анкет – заявления Банк заключает кредитный договор на основании анкеты-заявления. Кредитный договор считается заключенным и вступает в силу с момента зачисления банком денежных средств на счет №

ФИО1 явно выразил добровольное согласие на заключение кредитных договоров, добровольно принял на себя обязательства перед банком на условиях и в объеме, определенных кредитными договорами. Договоры соответствуют предъявленным к нему требованиям закона, ФИО1 с содержанием и правовыми последствиями данных сделок был ознакомлен.

Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оспорены не были, незаключенными и недействительными не признавались. В настоящее время являются действующими.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредиты в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> рублей соответственно.

В свою очередь ФИО1 воспользовался указанными денежными средствами, осуществлял неоднократно погашение задолженности по кредитным договорам, что подтверждается представленными истцом Выписками по счету №,в том числе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования.

Как установлено ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

В силу положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, ответчик в одностороннем порядке прекратил надлежащее исполнение обязательства по кредитным договорам, что подтверждено материалами дела, и предоставленными выписками по лицевому счету. Данное обстоятельство не опровергнуто ответчиком.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитным Договорам, ее погашения ответчиком в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса не представлено, в судебном заседании не установлено.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком ПАО «Росгосстрах Банк» в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов.

Таким образом, в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату кредита, в результате чего у последнего, согласно представленного истцом расчета образовалась задолженность перед Банком по кредитному договору по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу- <данные изъяты>, начисленные проценты и комиссии- <данные изъяты> рублей 23 копейки, пени и штрафные санкции- <данные изъяты>; по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу- <данные изъяты>, начисленные проценты и комиссии- <данные изъяты>, пени и штрафные санкции- <данные изъяты> копейка.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.

Доказательств отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении принятого на себя обязательства ответчик в суд не предоставил.

Проверив правильность предоставленных истцом расчетов, суд находит их верными и не нарушающими условий предоставленных кредитов.

Таким образом, требования о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанным договорам обоснованны и правомерны.

Суд принимает во внимание, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от 03.02.2015 года (протокол N 1-2015 от 06.02.2015 года) полное фирменное и сокращенное фирменное наименование банка приведены в соответствие с законодательством РФ и изменены с Открытого акционерного общества "Росгосстрах Банк", ОАО "РГС Банк" на Публичное акционерное общество "Росгосстрах Банк", ПАО "РГС Банк".

Определением Арбитражного суда Хабаровского края по делу № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признан несостоятельным.

Согласно определения Арбитражного суда Хабаровского края по делу № от ДД.ММ.ГГГГ утверждён план реструктуризации долгов ФИО1

Арбитражным судом Хабаровского края по запросу суда были представлены копии плана реструктуризации долгов и реестра требований кредиторов на ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что в рамках дела о банкротстве ФИО1 требования ПАО «Росгосстрах» по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> не заявлялись.

Также согласно ответа арбитражного управляющего ФИО5 и представленным определением Арбитражного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ требования ПАО «РГС Банк» было включено в третью очередь реестра требований кредиторов ФИО1 в размере <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей основной долг, <данные изъяты> проценты по кредиту, <данные изъяты> рублей-штраф (пени), гос. пошлина-<данные изъяты> рублей. Требование Банка к должнику основывалось на кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве обоснования задолженности указывалось заочное решение Центрального районного суда г.Хабаровска от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, вступившего в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного по иску ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 по указанному кредитному договору до возбуждения производства по делу о банкротстве ФИО1 (до ДД.ММ.ГГГГ). План реструктуризации, предусматривающий перечисление денежных средств кредиторам (1305077, 84), из них ПАО РГС Банк <данные изъяты> рублей. Помимо этого, кредиторам досрочно были перечислены проценты, в том числе ПАО «РГС Банк» <данные изъяты> рублей.

Определением Арбитражного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ, вступившего в законную силу, завершена реструктуризация и выплата долгов ФИО1

В связи с изложенным, доводы представителя ответчика о погашении задолженности ответчика в размере <данные изъяты> рублей в рамках дела о банкротстве - суд признает необоснованными в силу изложенного.

Поскольку задолженность по заявленным кредитным договорам не была предметом рассмотрения в рамках дела о банкротстве должника, суд не усматривает оснований для рассмотрения их по существу в порядке искового производства.

Вместе с тем, представителем ответчика завялено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Разрешая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из материалов дела, кредитные договора между Банком и ответчиком заключены офертно-акцептным способом, неотъемлемыми частями кредитных договоров являются анкета-заявление, Параметры потребительского кредитования в ОАО "Росгосстрах Банк", Программа, уведомление о полной стоимости кредита.

Согласно Параметрам потребительского кредитования в ОАО "Росгосстрах Банк", являющимся приложением N 3 к приказу N 14/0390-01-06 от 01.06.2012 года за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере указанном в анкете-заявлении (п. 3.1). Платежи по возврату кредита, начисленных банком процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде единого аннуитетного платежа который указывается в Уведомлении о полной стоимости кредита (п. 3.5). Уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно в дату, указанную в уведомлении о полной стоимости кредита, каждого календарного месяца (п. 3.7).

Согласно Уведомлениям о размере полной стоимости кредита, размер аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рубля. Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно в 21-е и 09-е число каждого календарного месяца.

Таким образом, сторонами по кредитным договорам согласовано условие о возврате задолженности по основному долгу и процентам, путем внесения заемщиком повременных платежей.

Согласно выпискам из лицевого счета, и расчетам задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, представленные истцом, последний платеж был произведен ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ также ДД.ММ.ГГГГ.

Платежи с мая 2013 года от ответчика ФИО1 больше не поступали.

Началом течения срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку именно в указанные дни банк должен был узнать о неисполнении заемщиком обязанности по возврату кредитных денежных средств. Соответственно датой окончания срока, установленного ст. 196 ГК РФ, является ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно к данным платежам.

Согласно штампу Ванинского районного суда настоящее исковое заявление поступило в приемную суда ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из расчета задолженности, ФИО1 свою обязанность по обеспечению на счете денежных средств в размере аннуитетного платежа не обеспечивал, плату в счет погашения задолженности не вносил.

Согласно представленным истцом расчетам задолженности заемщика ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком были произведены погашения задолженности по спорным кредитным договорам.

Вместе с тем доказательств того, что ответчиком производились платежи в ДД.ММ.ГГГГ, материалы дела не содержат, в том числе выписки по лицевому счету должника, истцом не представлено.

Судом неоднократно истребовались у истца выписки по счету и расчет задолженности в подтверждение своих доводов. Между тем, истцом неоднократно были представлены суду выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, каких - либо доказательств поступления денежных средств от ответчика в 2017 году истцом не представлено, материалы дела не содержат.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43).

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то следует вывод о том, что на момент обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ истцом срок исковой давности пропущен, в связи с чем ходатайство представителя ответчика о применении срока давности к данной части требований подлежит удовлетворению.

С заявлением о восстановлении срока исковой давности ПАО «Росгосстрах Банк» не обращался. Доказательств объективно препятствующих обращению в суд, в установленных законом срок, не представил.

Исходя из анализа вышеизложенного, установленных по делу обстоятельств, учитывая, что истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд приходит к выводу в удовлетворении заявленных требований ПАО «Росгосстрах Банк» отказать в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в течении одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: О.Я. Блажкевич

Решение в окончательной форме изготовлено судом 20 ноября 2019 года.