Решение № 2-1986/2024 2-403/2025 от 4 марта 2025 г. по делу № 2-1147/2024~М-566/2024

№ 2-403/2025

38RS0037-01-2024-000974-79


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2025 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Новосельской Е.С.,

при секретаре Судаковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Н.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Н.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по тем основаниям, что 28.08.2005 между банком и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № 36747379.

28.08.2005 банк, проверив платежеспособность клиента, открыл банковский счет №, выпустил карту и, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В рамках договора о карте ответчик просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам, выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Открыв 28.08.2005 банковский счет, банк тем самым акцептовал оферту ответчика, впоследствии выполнив иные условия договора по выпуску карты и осуществлению кредитования счета. Н.О.А. при подписании заявления располагала полной информацией о предоставляемой услуге, приняла на себя обязательства, определенные договором. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат представленного кредита. 02.02.2015 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе требование оплатить сумму в размере 166 371,10 руб. не позднее 01.03.2015, до настоящего времени задолженность не погашена и по состоянию на 24.04.2024 составляет 155 371,10 руб. С учетом изложенного истец банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору №41772226 от 28.08.2005 за период с 28.08.2005 по 24.04.2024 в размере 155 371,10, а также государственную пошлину в размере 4 307,42 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Н.О.А. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседание извещена надлежащим образом, в направленном до судебного заседания заявлении указала, что с исковыми требованиями не согласна, так как истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель ответчика ФИО1 (ордер №194 от 07.10.1924) в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в письменном заявлении о пропуске истцом срока исковой давности, указав, что исковое заявление зарегистрировано в суде 06.05.2024, о нарушении своего нарушенного права, истец узнал 02.02.2015, когда им была сформирована счет-выписка о погашении образовавшейся задолженности по договору, со сроком оплаты до 01.03.2015. Так же считает, что истек срок исковой давности и на дату вынесения судебного приказа № 1273/104/2022 от 20.05.2022. судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 104 в г. Назарово и Назаровском районе 09.09.2022, однако истец обращается с настоящим исковым заявлением 06.05.2025, то есть более чем через 2 года 7 месяцев после отмены судебного приказа, полагает, что срок исковой давности истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 28.08.2005 Н.О.А. обратилась в ЗАО «Банк русский Стандарт» (в настоящее время в связи с изменением организационно-правовой формы АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением № 36747379 о предоставлении кредита на сумму 12 057 руб. под 23,4 % годовых, сроком 303 дня (с 29.08.2005 по 28.06.2006), с возвратом кредита ежемесячными платежами в размере 1 340,28 руб. 28 – го числа каждого месяца. Одновременно с подачей данного заявления Н.О.А. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты, подписывая заявление, взяла на себя обязанность неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карты, тарифы, с которыми ознакомлена.

Согласно тарифному плану с заемщика взимается плата за выдачу наличных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в переделах остатка на счете в размере 1 % (мин. 100 рублей), за счет кредита - 4,9 % (мин. 100 рублей), размер процентов составляет 42% годовых, предусмотрен минимальный платеж в размере 4%, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей, льготный период кредитования до 55 дней.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Расчетный период - период, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 (Одному) месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета.

Согласно п. 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Таким образом, заемщик принял на себя обязательства осуществлять возврат денежных средств, выплачивать проценты за пользование ими, уплатить банку иные платежи, установленные договором в порядке и в сроки, установленные договором.

В подтверждение пользования кредитной картой по договору <***> банком в материалы дела представлена выписка по счету за период с 28.08.2005 по 24.04.2024.

02.02.2015 была сформирована счет-выписка о погашении образовавшейся задолженности по договору <***> в размере 166 371,10 руб. со сроком оплаты до 01.03.2015, которая направлена Н.О.А.

На основании изменений, вносимых в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», изменено фирменное название банка с ЗАО «Банк Русский Стандарт» на АО «Банк Русский Стандарт».

Определением мирового судьи судебного участка № 104 в г. Назарово и Назаровском районе от 09.09.2022 отменен судебный приказ № 2-1273/104/2022 от 20.05.2022 по заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Н.О.А. задолженности по договору <***> за период с 28.08.2005 по 27.04.2022 в размере 155371,10 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2153,71 руб.

Из представленного Банком расчета суммы задолженности следует, что сумма задолженности за период пользования кредитом с 28.08.2005 по 24.04.2024 составляет 155 371,10 руб. (сумма задолженности по основному долгу – 144 839,96 руб., проценты за пользование кредитом – 4 666,62 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 4 537,02 руб., плата за пропуск минимального платежа – 1 327,50 руб.).

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

На основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу положений п. 2 ст. 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей с 01.09.2013) по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.17, 18, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности")

Как следует из п. 4.17 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Поскольку срок возврата кредита условиями заключенного ответчиком кредитного договора был определен не позднее 01.03.2015, трехгодичный срок исковой давности следует исчислять, начиная со следующего дня по окончании предоставленного истцом в направленном ответчику заключительном счете срока погашения задолженности.

02.02.2015 в адрес ответчика Банк направил заключительный счет-выписку о погашении образовавшейся задолженности по договору в размере 166 371,10 руб. со сроком оплаты до 01.03.2015, о чем также истец указывает в исковом заявлении, следовательно, с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, АО «Банк Русский Стандарт» следовало обратиться в суд до 01.03.2018.

Как следует из материалов дела, с заявлением к мировому судье о взыскании с Н.О.А. задолженности и выдаче судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратился, согласно определению об отмене судебного приказа 04.05.2022, т.е. по истечении трехлетнего срока давности. Настоящее исковое заявление направлено АО «Банк Русский Стандарт» в суд посредством электронной почты 05.05.2024.

Таким образом, за судебной защитой своих прав истец обратился в суд по истечении трехлетнего срока исковой давности, на основании чего в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности следует отказать в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Н.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья Е.С. Новосельская

Мотивированное решение изготовлено: 19 марта 2025 года.

Судья Е.С. Новосельская