Решение № 2-3527/2018 2-3527/2018~М-3455/2018 М-3455/2018 от 27 сентября 2018 г. по делу № 2-3527/2018

Дело № 2-3527/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 сентября 2018 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска

под председательством судьи Жмайло Ю.Е.

при секретаре Лобачевой Р.О.,

с участием представителя истца ФИО5, ответчика ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Газпромбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своего требования банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Дальрегион - ипотека» и ФИО1, заключен договор займа №, в соответствии с п.1.1 которого, Займодавец предоставил Заемщикам кредит в размере 650 000 руб., сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа. В силу п. 1.6 Кредитного договора, право на получение исполнения по Кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на квартиру, подлежат удостоверению закладной в предусмотренном Кредитным договором порядке, в соответствии с действующим законодательством. Согласно п.4.4.6. Кредитного договора, Займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу. АО «Газпромбанк» приобрел закладную на квартиру, составленную Заемщиком по кредитному договору, и выданную первоначальному Залогодержателю, что подтверждается договором № купли-продажи закладных от 11.05.2016г., реестром закладных от 11.05.2016г., актом приема-передачи закладных от 11.05.2016г., а также отметкой в закладной. В соответствии с п.п.1.3 Кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения квартиры, находящейся по адресу <адрес>. В соответствии с п.2.1. Кредитного договора, сумма кредита переведена на счет № в ЗАО Региобанк. Согласно п. 3.1 Кредитного договора, за пользование кредитом Заемщики уплачивают Займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75% годовых. Пунктами 5.2, 5.3 Кредитного договора, предусмотрена обязанность Заемщиков уплачивать неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа при нарушении сроков возврата займа и начисленных по займу процентов за каждый календарный день просрочки. Право собственности ФИО1 на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 04.10.2006г., с обременением в пользу залогодержателя. С учетом того, что Заемщиком допущены просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей, за март, апрель, май, июль, август, сентябрь 2017 г., и количество данных просрочек превышает три в течение 2017 г., Банк направил Заемщикам требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по договору займа до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени ответчиками задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на 15.03.2018г. размер задолженности Заемщиков по договору займа составляет 449 457,40 руб., из которых: 323 931,55 руб. – просроченный основной долг, 17 836,45 руб.– проценты за пользование кредитом,14 682,62 руб., – проценты за просроченный основной долг; 85 516,99 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 7 489,79 руб., – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету заемщика. Просит суд, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 449 457,40 руб., из которых: 323 931,55 руб. – просроченный основной долг, 17 836,45 руб.– проценты за пользование кредитом,14 682,62 руб., – проценты за просроченный основной долг; 85 516,99 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 7 489,79 руб., – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 694,57 руб., проценты по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 12,75 процентов годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 16.03.2018г. по дату его полного погашения включительно, обратить взыскание на предмет залога, - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 928 800 руб..

Представитель истца ФИО5, в судебном уточнила исковые требования, просила суд взыскать с ответчика сумму задолженности образовавшуюся по состоянию на 13.09.2018г., в размере 504 209,32 руб., из которых: 286818, 39 руб. – просроченный основной долг; 200,38 руб. – проценты за просроченный основной долг; 203 279,63 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 13 910,92 руб., – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 694,57 руб., проценты по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 12,75 процентов годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ.2018г. по дату его полного погашения включительно, обратить взыскание на предмет залога, - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 928 800 руб..

Ответчик ФИО1в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями согласилась частично, вместе с тем, просила суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить подлежащую ко взысканию пеню. Полагала необходимым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании процентов по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, по ставке 12,75% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данные требования заемщиком не выполнены.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Дальрегион - ипотека» и ФИО1, заключен договор займа №, в соответствии с п.1.1 которого Займодавец предоставил Заемщикам кредит в размере 650 000 руб. сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа.

В силу п.1.6 Кредитного договора право на получение исполнения по кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на квартиру подлежат удостоверению закладной в предусмотренном Кредитным договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Согласно п.4.4.6. Кредитного договора Займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

АО «Газпромбанк» приобрел закладную на квартиру, составленную Заемщиком по кредитному договору, и выданную первоначальному Залогодержателю, что подтверждается договором № купли-продажи закладных от 11.05.2016г., реестром закладных от 11.05.2016г., актом приема-передачи закладных от 11.05.2016г., а также отметкой в закладной.

Согласно п.1.1 Договора купли-продажи, банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи.

Тем самым Банк является кредитором Заемщиков по Кредитному договору.

В соответствии с п.п.1.3 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения квартиры, находящейся по адресу <адрес>.

В соответствии с п.2.1. кредитного договора сумма кредита переведена на счет № в ЗАО Региобанк.

Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом Заемщики уплачивают Займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75 % годовых.

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора, предусмотрена обязанность Заемщиков уплачивать неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа при нарушении сроков возврата займа и начисленных по займу процентов за каждый календарный день просрочки.

Право собственности ФИО1 на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 04.10.2006г., с обременением в пользу залогодержателя.

Согласно п.4.1.1 кредитного договора, Заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Займодавцем проценты за весь фактический период пользования кредитом.

В соответствии с п.4.1.1 кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору при просрочке.

С учетом того, что ответчиком допущены просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей, за март, апрель, май, июль, август, сентябрь 2017 г., и количество данных просрочек превышает три в течение 2017 г., Банк направил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по договору займа до 15.11.2017г.

До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

По состоянию на 13.09.2018г. размер задолженности заемщика по договору займа 504 209,32 руб., из которых: 286 818, 39 руб. – просроченный основной долг; 200,38 руб. – проценты за просроченный основной долг; 203 279,63 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 13 910,92 руб., – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Ответчик нарушил обязательство по возврату кредита, в связи с чем, ему было направлено уведомление о досрочном взыскании задолженности. Данное требование банка ответчик не удовлетворил.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Поскольку уклонение заемщика от обязательств по погашению кредита, взятых на себя при заключении кредитных договоров является существенным нарушением условий договоров, требование о возврате долга в срок, указанный в уведомлении, ответчиком не исполнено, ответа на предложение банка погасить долг от ответчика не последовало, суд считает возможным взыскать всю сумму задолженности с ответчика.

Расчет, представленный банком, суд находит правильным и обоснованным, соответствующим вышеприведенным нормам права и условиям заключенного между сторонами договора. Кроме того, ответчики, собственный расчет задолженности, возражений на иск и иной расчет задолженности не представили, а потому не доверять данному расчету, у суда оснований не имеется.

Как устанавливается ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком в ходе судебного заседания заявлено ходатайство в соответствии со ст. 333 ГК РФ к требованиям банка о взыскании с ответчиков пени (неустойки) по просрочке суммы основного долга и пени за просрочку уплаты процентов по кредиту.

Между тем, учитывая характер возникших между сторонами правоотношений, просьбу ответчика о снижении размера пени, суд считает, что подлежащие к уплате пени несоразмерны последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, признает необходимым снизить размер пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита до 13 000 руб., пени за начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 13 000 руб..

В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от 13.09.2006г. в размере 286 818 руб. 32 коп., проценты на просроченный основной долг в размере 200 руб. 38 коп., сумму пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 13 000 руб., сумму пени на просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13 000 руб.

Относительно исковых требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.3 кредитного договора, в случае неисполнения ответчиком требования истца о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 календарных дней, с даты, указанной в письменном извещении, направленном заемщику, в соответствии с п. 4.4.1 договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Уведомление о досрочном возврате кредита направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, с требованием погасить задолженность до 15.11.2017г.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Предусмотренных п. 1 ст. 352 ГК РФ, обстоятельств, при наличии которых залог прекращается судом, не имеется, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно заключению эксперта НАО «Евроэксперт» № от 21.02.2018г., рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу <адрес>, по состоянию на момент проведения экспертизы составляет 2 411 000 руб.

Данное экспертное заключение суд расценивает как объективное, определяющее действительную стоимость имущества, заключение эксперта содержит подробное описание проведенного исследования. Сделанные в результате исследования выводы мотивированны и ясны. Эксперт предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Оснований сомневаться в правильности и обоснованности заключения эксперта у суда не имеется.

Допущенное ответчиком ФИО1 нарушение обеспеченного залогом обязательства суд считает значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Сумма неисполненного обязательства, составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательств, обеспеченных залогом, составляет более чем три месяца.

При таких обстоятельствах, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на имущество, переданное в залог, а именно квартиру, расположенную по адресу <адрес>.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п.2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи с изложенным, суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость имущества в соответствии с определенной экспертом его рыночной стоимостью с учетом положений подп. 4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», то есть в размере, равном 80 % от рыночной стоимости, а именно в размере1 928 800 руб. ( 2 411 000 х 80%).

Определить способ реализации имущества, переданного в залог, в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы - государственная пошлина в сумме 12 330,18 рублей.

Руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 286 818 руб. 32 коп., проценты на просроченный основной долг в размере 200 руб. 38 коп., сумму пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 13 000 руб., сумму пени на просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13 000 руб., гос. пошлину в размере 12 330 руб. 18 коп., проценты по кредитному договору по ставке 12,75 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного его погашения включительно.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установленной начальной продажной ценой в размере 1 928 800 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.

Мотивированное решение изготовлено 03 октября 2018 года.

Судья Ю.Е. Жмайло