Решение № 2-1110/2018 2-1110/2018 ~ М-653/2018 М-653/2018 от 13 июня 2018 г. по делу № 2-1110/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Краснооктябрьский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Шматова С.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО5,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы, убытков, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы, убытков, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 B.C. обратился в Краснооктябрьский отдел ООО Банка ВТБ 24 за получением кредита на неотложные нужды в сумме 300 000 рублей. Между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО7 B.C. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 345 000 рублей сроком на 60 месяцев под 30 % годовых. Кредитный договор был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной самим банком. При заключении договора сотрудник банка сообщила, что также необходимо заключить договор страхования, страховым случаем по которому является смерть в результате несчастных случаев и болезни и инвалидность в результате несчастного случая со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Так как это было обязательным условием для получения кредита, истец был вынужден оформить полис Единовременный взнос №. При заключении кредитного договора заявление на заключение договора страхования ФИО2 написано не было. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком номер банковского счёта, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Заключая договор, ФИО2 не мог изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается Заёмщику на подпись, при этом размер сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации.

На следующий рабочий день после зачисления кредита на банковский счет истца с него была списана страховая премия в размере 45 000 рублей по договору страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «ВТБ Страхование». Денежные средства были выданы ФИО2 в размере 300 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ по предложению представителя Банка ВТБ 24 уменьшить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 B.C. перезаключил вышеуказанный договор. Между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО7 B.C. был заключен договор № на сумму 225 420 рублей сроком на 35 месяцев под 17 % годовых.

На следующий рабочий день после зачисления кредита на банковский счет истца с него также была списана страховая премия в размере 21 420 рублей по договору страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, сумма списанной страховой премии с банковского счета ФИО2 по договору страхования составила 66 420 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена ФИО2 в полном объеме досрочно (за 12 месяцев вместо 60), договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» истцом подана претензия с заявлением о возврате страховой премии.

ООО СК «ВТБ Страхование» в свою очередь ответило отказом на претензию истца, не выплатив ему неиспользованную часть оплаченной страховой премии.

Свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил досрочно – ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, поскольку согласно условиям договора коллективного страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была выплатить выгодоприобретателям (Банку) обусловленное договором страховое возмещение. В данном случае, поскольку кредит погашен досрочно, страховая сумма равна 15 682 рубля 50 копеек. Поэтому истец полагает, что ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по договору страхования в сумме 50 737 рублей 50 копеек.

Поскольку списанная Банком сумма в размере 66 420 рублей вошла в общую сумму кредитования, то на указанную сумму начислялись проценты за пользование кредитом. С даты удержания – ДД.ММ.ГГГГ и на дату изменения условий ДД.ММ.ГГГГ включительно (187 дней) исходя из процентной ставки 30 % годовых сумма в размере 6 916 рублей 43 копейки; с ДД.ММ.ГГГГ по дату досрочного погашения – ДД.ММ.ГГГГ (238 дней) исходя из процентной ставки 17 % годовых сумма в размере 4 988 рублей 21 копейка и 2 374 рубля 39 копеек. В связи с чем истец полагает, что ответчик обязан возместить ФИО2 убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом, списанной из суммы кредита в размере 14 279 рублей 03 копейки.

Просит: расторгнуть договор страхования - полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 неиспользованную часть страховой премии в размере 50 738 рублей, убытки истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору в размере 14 278 рублей 82 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.

Представитель истца ФИО2 – ФИО5 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований ФИО2 настаивает.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО4 в судебном заседании возражает против удовлетворения исковых требований ФИО2

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 B.C. обратился в Краснооктябрьский отдел ООО Банка ВТБ 24 за получением кредита на неотложные нужды в сумме 300 000 рублей. Между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО7 B.C. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 345 000 рублей сроком на 60 месяцев под 30 % годовых.

Как пояснила в судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО5, кредитный договор был предоставлен на подпись ФИО2 в типовой форме, составленной самим банком. При заключении договора сотрудник банка сообщила, что также необходимо заключить договор страхования, страховым случаем по которому является смерть в результате несчастных случаев и болезни и инвалидность в результате несчастного случая со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Так как это было обязательным условием для получения кредита, истец был вынужден оформить полис Единовременный взнос №. При заключении кредитного договора заявление на заключение договора страхования ФИО2 написано не было. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком номер банковского счёта, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Заключая договор, ФИО2 не мог изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается Заёмщику на подпись, при этом размер сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации.

На следующий рабочий день после зачисления кредита на банковский счет истца с него была списана страховая премия в размере 45 000 рублей по договору страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «ВТБ Страхование». Денежные средства были выданы ФИО2 в размере 300 000 рублей, что не отрицается в судебном заседании представителем истца и представителем ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ по предложению представителя Банка ВТБ 24 уменьшить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 B.C. перезаключил вышеуказанный договор. Между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО7 B.C. был заключен договор № на сумму 225 420 рублей сроком на 35 месяцев под 17 % годовых.

На следующий рабочий день после зачисления кредита на банковский счет истца с него также была списана страховая премия в размере 21 420 рублей по договору страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «ВТБ Страхование», что не отрицается в судебном заседании представителем истца и представителем ответчика.

Таким образом, сумма списанной страховой премии с банковского счета ФИО2 по договору страхования составила 66 420 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена ФИО2 в полном объеме досрочно за 12 месяцев вместо 60 месяцев, договор закрыт, что подтверждается справкой Банка ВТБ «ПАО».

Кроме того, согласно справке Банка ВТБ «ПАО» задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» истцом подана претензия с заявлением о частичном возврате страховой премии пропорционально, за вычетом периода действия кредитного договора, в сумме 45 000 рублей и расторжении договора - полис Единовременный взнос по программе «Профи».

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» ответило ФИО2 отказом на претензию истца, не выплатив ему неиспользованную часть оплаченной страховой премии.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, а также кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 дал поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления суммы кредита на банковский счёт заёмщика перечислить с указанного банковского счета денежные средства в счёт оплаты страховой премии в суммах соответственно 45 000 рублей и 21 420 рублей на расчётный счёт страховой компании ООО «СК «ВТБ Страхование», что Банком и было исполнено.

Непосредственно между ФИО2 и ООО «СК «ВТБ Страхования» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были заключены договора страхования по программе «Профи», что подтверждается Полисами единовременного взноса ВТБ24 № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем и выгодоприобретателем по данным договорам страхования является непосредственно истец по делу ФИО2

Таким образом, установлено, что заключение договоров страхования произведено заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Исполнение обязанности по кредитному договору досрочно не является обстоятельством, которое по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Договор страхования не был связан с кредитным договором, поэтому исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияло на правоотношения сторон по договору страхования.

В разделе 11 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од в редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ №-од, определены случаи, в которых прекращает свое действие договор страхования. Так договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме; смерти страхователя, не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут обязанности страхователя; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Пунктом 11.2 Правил предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В пункте 11.3 Правил определено, что договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельно застрахованного лица действие договора прекращается в случае смерти, по причинам иным, чем наступление страхового случая. Также договор может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 11.4).

Таким образом, из оценки взаимосвязанных положений указанных выше договора страхования и Правил страхования не следует, что прекращение обязательств по кредитному договору является случаем прекращения договора страхования вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, а не риск возможной неуплаты кредита.

В ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривалось, что ими были согласованы все существенные условия договора страхования на указанных выше условиях, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора истец подписал добровольно, с содержанием и правовыми последствиями договора ознакомлен.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в пункте 11.3 Правил страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи и том же пункте правил, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма) отпала, и существование страхового риска прекратилось, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования не имеется.

Вместе с тем, по смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В то же время, ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В свою очередь, истцом не оспорено условие договора страхования о том, что страховая премия не возвращается в случае досрочного прекращения договора страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на оснований своих требований и возражений. Вместе с тем, истцом не представлено допустимых доказательств того, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

То обстоятельство, что договор личного страхования заключен на срок предоставления истцу кредита, а страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора равна общей сумме кредита за вычетом страховой премии не свидетельствует о прекращении договора страхования в связи с прекращением обязательств по возврату кредита. Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку риск возможной неуплаты кредита не является по договору страховым случаем.

Таким образом, суд полагает исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования – полиса Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и ФИО2, взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 50 738 рублей, убытков по начисленным процентам по кредитному договору в сумме 14 278 рублей 82 копейки, не подлежащими удовлетворению.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, убытков по начисленным процентам по кредитному договору, и нарушений прав истца как потребителя ответчиком допущено не было, то соответственно не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования – полиса Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и ФИО2, взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 50 738 рублей, убытков по начисленным процентам по кредитному договору в сумме 14 278 рублей 82 копейки, компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.В. Шматов