Решение № 2-3573/2024 2-3573/2024~М-1448/2024 М-1448/2024 от 4 марта 2024 г. по делу № 2-3573/2024

Дело №2-3573/2024

УИД 35RS0010-01-2024-002510-22


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 05 марта 2024 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе: председательствующего судьи Цветковой А.В., при секретаре Лихачевой Е.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО2, в обоснование которого указал, что между банком и ФИО2 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заёмщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 26.02.2015, также ответчику открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным, подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемым ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом – 25,9 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, не позднее 17 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За период с 15.06.2022 по 01.02.2024 образовалась задолженность по кредитной карте в размере 54 084 руб. 01 коп., в том числе просроченные проценты – 7096 руб. 34 коп., просроченный основной долг – 46 987 руб. 67 коп. Просил взыскать с ответчика задолженность в размере 54084 руб. 01 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 1822 руб. 52 коп.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк своего представителя не направил, о дате, месте, времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, а именно: в материалах дела отсутствует заверенная копия кредитного договора, подтверждающего наличие у него правоотношений с ПАО Сбербанк, а равно наличие каких-либо обязательств перед истцом. Приложенные к исковому заявлению «Заявление на получение кредитной карты», «Анкета должника», «Условия выпуска и обслуживания карты» не определяют всех условий кредитного договора, установленных законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, а не Анкет заемщика, заявлений-оферт и т.п. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ оферта (в данном случае заявление на получение кредитной карты) должна содержать все существенные условия кредитного договора, которые содержатся в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, ст. 432 ГК РФ, ст. 10 Закона о защите прав потребителей, ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе). В данном случае в заявлении-оферте (Заявлении на получение кредитной карты) отсутствуют предмет договора, права и обязанности сторон, порядок расторжения кредитного договора, условия досрочного возврата кредита, информация о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе о сроках обработки платежных документов, не указана полная сумма, подлежащая выплате потребителем и поэтому не может быть признана кредитным договором. Таким образом, подписанного сторонами кредитного договора нет, есть лишь перечисление денежных средств по заявлению-оферте и условия выпуска и обслуживания карты. Открытие банком клиенту счета или выдача типовых условий обслуживания кредитной карты не может являться акцептом, так как противоречит положениям ст.ст. 432, 435, 153-162 ГК РФ. Если сделка должна быть осуществлена в письменной форме (ст. 160 ГК РФ), то конклюдентные действия ее заменить не могут и правовых последствий эти действия не влекут. Просил в иске отказать.

Судом установлено, что 26.02.2015 ФИО2 обратился в Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты с лимитом кредита 25 000 рублей

26.02.2015 ФИО2 подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», из содержания которых следует, что настоящие Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным, подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, ОАО «Сбербанк России» в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Индивидуальные условия содержат информацию о полной стоимости кредита – 28,78 % годовых.

Движение основного долга и срочных процентов по банковской карте №, выпущенной по эмиссионному контракту № от 26.02.2015 (лицевой счет №), заключенному с ФИО2, за период с 26.02.2015 по 01.02.2024 отражены в выписке.

Согласно расчету задолженности по карте дата выхода на просрочку – 15.06.2022. Количество дней непрерывной просрочки – 596. Общая сумма погашений – 728 793 руб. 56 коп. Дата последнего погашения по банковской карте – 06.05.2022 на сумму 5000 рублей. Задолженность за период с 15.06.2022 по 01.02.2024 составляет 54 084 руб. 01 коп., в том числе: просроченные проценты - 7096 руб. 34 коп., просроченный основной долг - 46 987 руб. 67 коп.

28.10.2022 банк направлял в адрес ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки. Требование исполнено не было.

26.12.2022 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии отменён определением суда от 19.01.2023 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Разрешая гражданское дело по существу заявленных требований, суд считает их подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд с ним соглашается, контррасчет ответчиком не представлен.

Поскольку доказательств уплаты задолженности в указанной сумме ответчиком не представлено и таких обстоятельств в судебном заседании не установлено, исковые требования подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что между сторонами в надлежащей форме не был заключен кредитный договор, суд не может признать обоснованными.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из материалов дела (приложений №, № к расчету задолженности) следует, что ответчиком с 2015 года производилось погашение задолженности; 10.07.2017 лимит кредита ответчику увеличен до 33 000 руб., 29.08.2018– до 47 000 руб.; заявление на получение кредитной карты от 26.02.2015, Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» от 26.02.2015 подписаны ФИО2 собственноручно.

Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

По смыслу ст.432 ГК РФ заявление на получение кредитной карты являлось волеизъявлением физического лица на заключение договора на предложенных им условиях, однако окончательные условия кредитования были сформулированы банком и согласованы в Тарифах банка, Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, которые в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, что прямо следует из его содержания - преамбулы подписанных истцом Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и в рамках которого просил предоставить кредит на определенных условиях. В соответствии с п. 2.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Факт зачисления и получения кредитных средств подтверждается, ответчиком не оспаривается.

При изложенных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат уплате расходы по госпошлине в размере 1822 руб. 52 коп.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, паспорт серии №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, сумму задолженности по кредитной карте № за период с 15.06.2022 по 01.02.2024 в размере 54 084 руб. 01 коп. и расходы по госпошлине в размере 1822 руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.В. Цветкова

Мотивированное решение составлено 07.03.2024.