Решение № 2-3048/2017 2-3048/2017~М-2622/2017 М-2622/2017 от 27 августа 2017 г. по делу № 2-3048/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 августа 2017 года <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Телиной С. А.,

при секретаре судебного заседания МАА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЕНВ к ПАО «Азиатско-тихоокеанскому Банку» о признании недействительным условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании страховой премии, комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения её к программе страхования, взыскании суммы страховой премии, как неосновательного обогащения по потребительскому кредиту в сумме <данные изъяты>, удержанной комиссии, как неосновательное обогащение <данные изъяты>, общую сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, <данные изъяты>, судебные расходы в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> копеек, неустойки в сумме <данные изъяты> и <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за не соблюдение требований потребителя в добровольном порядке, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЕНВ и ПАО «Азиатско - Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> со сроком возврата на 60 месяцев, с уплатой процентов 28,021 % годовых, с ежемесячным платежом <данные изъяты>. На руки ею получено <данные изъяты> копеек. При получении кредита истец была подключена к программе страхования, плата за которую составила <данные изъяты>. Данная сумма была единовременно списана со счета истца и включена в основную сумму кредита. На неё начислялись проценты по Договору. В указанном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу по подключению к программе страхования, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Истец полагала, что данное условие является обязательным. При заключении договора истцу не был предоставлен разумный срок для ознакомления с условиями Договора о кредитовании, сделка не соответствует его волеизъявлению, он была введена в заблуждение относительно природы и условий кредитного договора. Ответчиком при выдаче кредита были списаны комиссии: на оплату страховой премии в сумме <данные изъяты>; за зачисление в сумме <данные изъяты><данные изъяты> за каждое зачисление), иные комиссии в сумме <данные изъяты>, которая единовременно списана со счета и на неё начислялись проценты, комиссия за выдачу справки о состоянии кредита в сумме <данные изъяты>, а всего удержано за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год <данные изъяты>. В страховании истица не видит потребности, так как это является дополнительной финансовой нагрузкой. Истцом ответчику и в страховую компанию «Гелиос» были направлены претензии, в которых она просила исключить её из программы страхования, произвести перерасчет, вернуть оплаченную сумму. От страховой компании пришел отказ, ответчик не ответил. Просит требования удовлетворить.

ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований привлечено ООО «СК«Гелиос».

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом, причины не явки неизвестны, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Азиатско – Тихоокеанский банк», не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, причины не явки неизвестны.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований на предмет спора ООО «СК«Гелиос» в судебное заседание не явился, причины не явки неизвестны, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между ЕНВ и ПАО «Азиатско- Тихоокеанский банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 28,021% годовых сроком на 60 месяцев.

Как установлено в судебном заседании между ООО «СК «Гелиос» и ЕНВ был ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №<адрес>001001 на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила <данные изъяты>, которая была удержана банком со счета истца. Данные обстоятельства подтверждаются выписками по счету, полисом, заявлением на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК«Гелиос», ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Азиатско – Тихоокеанский банк» истцом была направлена претензия в адрес ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о расторжении договора страхования, выплаты уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>, комиссии за зачисление <данные изъяты>, иных комиссий в сумме <данные изъяты>, за выдачу справки о состоянии кредита в сумме <данные изъяты>; страховую компанию о расторжении договора страхования, выплаты уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>.

При оформлении кредитного договора ЕНВ оформила заявление в ООО «Страховая компания «Гелиос» на страхование от несчастных случаев и болезней к полису № <адрес> согласно которого просила заключить с ней и в отношении нее договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие «Азиатско-Тихоокеанским банком» (ПАО) решения о предоставлении кредита, выразила согласие с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчётный счет страховщика со своего расчётного счета в «Азиатско-Тихоокеанском банке» (ПАО).

Также ЕНВ получила полис индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого страховая премия составляет 107200 рублей, оплата страховой премии производится единовременно за весь срок страхования до начала срока действия договора страхования. Выгодоприобретатель – застрахованный, в случае смерти застрахованного – наследники по закону.

П. 14 Условий страхования от несчастных случаев и болезней установлено, что страхователь имеет право отказаться от договора (полиса) страхования в течение 14 календарных дней (или в течение 5 рабочих дней, если в 14 календарных дней было менее 5 рабочих дней) со дня вступления его в силу при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае отказа страхователя от договора (полиса) страхования в сроки, указанные в пункте 14 настоящих условий страхования от несчастных случаев и болезней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия возвращается страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (полиса) страхования с приложением копии договора страхования и копии платежного поручения (чека). Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора (полиса) страхования. При досрочном отказе страхователя от договора (полиса) страхования, в период после 14 календарных дней(или в течение 5 рабочих дней, если в 14 календарных дней было менее 5 рабочих дней) со дня вступления его в силу, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путём заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договоров страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно ст.ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциямустанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное непредусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентныеставки по кредитам, вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки ихвыполнения, в том числе сроки обработки платежных документов. Имущественнаяответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушениеобязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения идругие существенные условия договора.

В соответствии с позицией, изложенной в п. п. 4, 4.4 «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Кредитный договор, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, в соответствии со ст. 820 ГК РФ, был оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения. Истец была уведомлена с тарифами и с условиями банка на предоставлении услуги по зачислению в счет погашения задолженности, иных комиссий, что имеется бесплатный способ исполнения заемщиком обязательства, что подтверждается: уведомлениями о полном досрочном исполнении долга, чеком и кассовым ордером, п.п. 8, 8.1, 19 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание вышеизложенное, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что истица была ознакомлена со всеми условиями заключенного кредитного договора, договора страхования, с тарифами банка и оказываемым им условиях, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от страхования и перевода денежных средств мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ЕНВ не имеется.

При рассмотрении требований о взыскании неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку они производны от первоначально заявленных требований.

В соответствии с п. 2 ст. 103 ГПК РФ предусмотрено, что при отказе в иске издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счёт средств которого они были возмещены. В судебном заседании установлено, что истец на оснований положения подп. 4 п.2 ст. 333.36 НК РФ освобождён от уплаты государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ЕНВ к ПАО «Азиатско-тихоокеанскому Банку» о признании недействительным условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании страховой премии, комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца, начиная с даты вынесения мотивированного решения в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы.

Судья: С. А. Телина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ