Решение № 2-360/2020 2-360/2020(2-5083/2019;)~М-4706/2019 2-5083/2019 М-4706/2019 от 11 февраля 2020 г. по делу № 2-360/2020

Гр.дело ...


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 февраля 2020 года ...

Советский районный суд ... в составе судьи Богдановой И.Ю.

при секретаре Бадмаевой А.А. и помощнике судьи Гетмановой А.Ю.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

в суд обратился истец с названным иском указав, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. В соответствии с договором заемщику были выданы денежные средства, при этом она обязана была ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом и производить ежемесячный возврат суммы основного долга. Поскольку заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются, просит суд взыскать с ответчика долг в размере 96 463,95 руб., также просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, направив суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. При этом представителем истца суду были направлены отзывы согласно которых банк указал, что на момент внесения ответчиком в 2015 году суммы в погашение кредита, сумма была недостаточна для полного погашения кредита, потому внесенные на счет денежные средства списывались банком ежемесячно в погашение долга согласно графика. В отсутствие заявления ответчика о досрочном частичном погашении долга, долг быть списан в размере внесенной суммы быть не мог. В связи с указанным считает, что требования банка обоснованны и подлежат удовлетворению.

Ответчик ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании просили в удовлетворении исковых требований отказать поясняя, что в 2015 году в связи с допущенной просрочкой платежа, поскольку ответчик находилась в декретном отпуске, между ответчиком и банком была достигнута договоренность о полном досрочном погашении кредита, при этом банк обязался списать пени в размере более 20 тыс. руб.. Необходимая для погашения кредита сумма в размере 272 тыс.руб. была внесена в кассу банка. Затем ответчик дважды обращалась с заявлениями о предоставлении информации о закрытии кредита и пени, на что сотрудники банка поясняли, что кредит закрыт. В связи с указанным считают, что задолженность по кредиту перед банком была погашена. В случае если банк считает, что имеется задолженность по оплате пени, неуплаченных в 2015 году, просят применить срок исковой давности, т.к. в течении длительного времени банк требования о взыскании пени не предъявлял.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 200 000,00 руб. под 26,5% годовых (полная стоимость кредита 42,82% годовых) на срок 60 месяцев. Погашение кредита согласно условий кредитования производится ежемесячно платежами в размере 7 244 руб. согласно графика гашения кредита. Окончательная дата погашения долга установлена сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком исполнения условий договора стороны установили размер штрафа в размере 590 руб. за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: Анкете заявителя, Заявлении ФИО1 на получение кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ в ОАО КБ "Восточный", Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия)

Факт получения кредита подтвержден материалами дела и подтверждался ответчиком в судебном заседании.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, банк указывает на ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств, как следует из иска – задолженность в размере 96 463,95 руб. образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом банк указал, что задолженность состоит из суммы основного долга – 80 673,78 руб. и процентам за пользование кредитом – 15 790,17 руб.

Возражая против требований истца, ответчик указывает, что задолженность по кредиту, процентам и остаток основного долга по состоянию на март 2015 года ею уплачен полностью ДД.ММ.ГГГГ. Относительно несписанной банком суммы пени, просит применить срок исковой давности.

В соответствии с п. 4.5. Общих условий, клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.

Частичное досрочное гашение, согласно п. 4.5.1 Общих условий, осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму не менее минимальной суммы частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на БСС в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса предусмотренного договором кредитования.

Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка.

Пунктом 4.5.2 Общих условий установлено, что полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредита.

В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с банковского специального счета в порядке, предусмотренном п. п. 4.4.4 - 4.4.6, с учетом п. 4.5.1 настоящих Общих условий.

В пункте 4.9 Общих условий установлена очередность погашения платежей:

в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии),

во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт при наличии),

в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита),

в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (частью кредита),

в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита),

в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику),

в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Из представленных суду доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО3 была внесена в кассу банка сумма в размере 272 220 руб.. Указанное следует из представленной суду истцом выписки по лицевому счету заемщика ФИО3 и копии платежного поручения № ДД.ММ.ГГГГ ....

Суду представлено обращение ФИО3 к председателю Правления банка от ДД.ММ.ГГГГ согласно которого заявитель указала, что оплатила сумму в размере 272 220 руб. и просит списать пени в размере 20 919,40 руб.

Далее представлено заявление ФИО3 в тот же адрес от ДД.ММ.ГГГГ в котором заявитель указывает повторно, что ею внесена сумма в кассу банка для досрочного полного погашения кредита, который так и не закрыт. Просит произвести досрочное закрытие кредита, а также списать начисленные штрафы/пени в размере 22 405 руб. Просила предоставить ответ на её обращения.

Однако, как поясняет ответчик, ответа на её обращения не поступило, исходя из представленного суду расчета задолженности, списание внесенные ответчиком денежных средств производилось банком ежемесячно, досрочного полного или частичного списания не было. Из письменного отзыва на запрос суда, банк поясняет, что ответ был дан заемщику устно, в связи с недостаточностью размера суммы внесенных денежных средств для полного погашения долга, досрочное погашение кредита произведено не было.

Из представленного суду расчета общей задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (который был получен ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ в банке при внесении суммы долга) следует, что всего задолженность на указанную дату составляла 293 139,40 коп, при этом указана сумма задолженности по уплате суммы основного долга и процентов образовавшихся на ДД.ММ.ГГГГ – 102 630 руб.; рассчитанные и неуплаченные пени и штрафы – (20 400 +20 920) руб.. Кроме того, в расчете указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток суммы основного долга составляет – 146 080,35 руб., проценты – 1 909,05 руб. и плата за присоединение к страховой программе – 1 200 руб.

Оценивая в совокупности установленные судом обстоятельства, суд полагает, что при наличии заявлений заемщика и состоявшегося факта внесения ею денежной суммы в счет досрочного погашения долга, банк обязан был принять от заемщика досрочное частичное исполнение обязательств по кредиту и, исходя из положений п.4.9. Общий условий потребительского кредита, направить денежные средства на погашение долга в следующей очередности: просроченный основной долг и проценты, срочные проценты, срочный основной долг и в последнюю очередь задолженность по уплате штрафов и пени. Такая задолженность исходя из обращения и заявления Савченковой от ДД.ММ.ГГГГ должна была быть погашена банком ДД.ММ.ГГГГ (не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка и согласно графика).

Исходя из представленного суду расчета задолженности заемщика по состоянии на ДД.ММ.ГГГГ, внесенной ею суммы было достаточно для погашения просроченного основного долга и процентов (102 630 руб.), срочных процентов (1 909,05 руб.), досрочного погашения всей суммы остатка основного долга по кредиту (146 080,35 руб.), платы по страховой программе (1 200 руб.). Кроме того, остатка суммы было достаточно и для уплаты штрафа в размере 20 400 руб. (272 220 руб. -251 819,40 руб. = 20 400 руб.)

Таким образом, оценивая в совокупности установленные судом обстоятельства и представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что банк обязан был принять частичное досрочное погашение суммы долга от заемщика ФИО3, чего банком в нарушений условий договора сделано не было. В связи с указанным суд соглашается с доводами ответчика о неправомерности действий банка и полагает, что в мае 2015 года имело место быть досрочное погашение кредита заемщиком, потому банк не вправе был производить удержания в погашение кредита по месяцам, как это следует из расчета задолженности представленного суду банком.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что по состоянию на май 2015 года у заемщика оставалась непогашенной задолженность по уплате штрафа в размере 20 920 руб., который бы подлежали взысканию с ответчика. Однако, в связи с заявленным ответчиком ходатайством о применении срока исковой давности по требованиям истца, суд считает, что остаток задолженности взыскан быть не может

В силу ст. 195-196 ГК РФ - исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" установлено, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как сказано выше, задолженность по штрафу образовалась по состоянию на май 2015 года, с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию задолженности по кредиту истец обратился лишь в апреле 2019 года, затем приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ и в суд с иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку срок исковой давности по требованиям о взыскании пени истек в мае 2018 года, уплата штрафа не является ежемесячным платежом, оснований для взыскания суммы задолженности суд не усматривает.

При таких обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца в Советский районный суд ....

Судья: И.Ю.Богданова