Решение № 2-245/2025 2-245/2025~М-174/2025 М-174/2025 от 23 октября 2025 г. по делу № 2-245/2025

Дело № 2-245/2025

УИД 62RS0021-01-2025-000237-70


Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

р.п. Ухолово Рязанской области 23 октября 2025 года

Сапожковский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Шкуриной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Нистарове Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении постоянного судебного присутствия в р.п. Ухолово Сапожковского районного суда Рязанской области в порядке заочного судопроизводства гражданское дело по иску

Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование заявленных требований, что между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете (Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО).

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются заявление-анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО). Договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ № 353 и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил банку оферту на заключение договора кредита.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.

Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, факт использования денежных средств ответчиком. До заключения кредитного договора банк проинформировал ответчика о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. Ответчику до зачисления суммы кредита были предоставлены индивидуальные условия кредитования, в которых указана полная стоимость кредита.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами, задолженности по кредиту, а также сумме платежа и сроках его внесения, иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика перед банком составляет 99 830,52 руб., из которых сумма основного долга 83 160,00 руб., сумма процентов 14 948,90 руб., сумма штрафов 1 721,62 руб.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 99 830,52 руб., которая состоит из основного долга 83 160,00 руб., процентов 14 948,90 руб., иных плат и штрафов 1 721,62 руб., а также государственную пошлину в размере 4 000 рублей.

Истец АО «ТБанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в суд своего представителя не направил, однако в материалах дела имеется ходатайство представителя истца ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, полностью поддерживают исковые требования, против вынесения по делу заочного решения не возражают.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в суд не явился, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено по правилам главы 22 ГПК РФ в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями п.п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 80 000 рублей путем подписания ответчиком ФИО1 заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий договора потребительского кредита, ознакомления ФИО1 с условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), тарифами банка по плану КН 5.0, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания заявление-анкета – письменное предложение (оферта) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, а также заявку на заключение отдельного договора (договоров) в рамках соответствующих общих условий и сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно заявлению-анкете для универсального договора акцептом является открытие банком картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету ()совершение банком следующих действий – активация кредитной карты или получение (счету) или зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет).

Данное заявление было акцептовано банком. Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, что подтверждается расчетом/выпиской по договору кредитной линии № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет 80 000 рублей, срок действия договора 36 месяцев, процентная ставка 34,9 % годовых (п. 1, 2, 4). Ежемесячные регулярные платежи в размере 4 380 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита (п. 6) (л.д. 21, оборотная сторона).

В соответствии с п.п. 5.1-5.3, 5.7 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ установлено, что неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.

В соответствии с п. 5.10 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.

Согласно тарифному плану КН 5.0 штраф за неуплату регулярного платежа составляет 0,1 % от просроченной задолженности с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. Начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения не начисляются (л.д. 34, оборотная сторона).

Из выписки по договору № клиента ФИО1 следует, что последний допустил систематическое неисполнение своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № №, справке о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 99 830,52 рублей, из которых: основной долг 83 160,00 рублей, проценты 14 948,90 рублей, комиссии и штрафы 1 721,62 рублей (л.д. 8, 19).

На основании ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом на стадии подготовки дела к судебному разбирательству на сторону ответчика была возложена обязанность доказать факт частичного или полного исполнения обязательств по заключенному договору. Таких доказательств, равно как и доказательств, опровергающих правильность расчета истца, ответчик суду не представил. Условия заключенного договора ответчиком не оспорены.

В соответствии с п.п. 5.11, 8.1, 8.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета. Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущей выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Как следует из имеющегося в материалах дела сформированного ДД.ММ.ГГГГ заключительного счета (л.д. 38), направленного в адрес ФИО1 (почтовый идентификатор №), в нем содержалось уведомление ответчика об истребовании всей суммы задолженности (необходимости ее оплаты в течение 30 дней) и расторжении договора.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 46 судебного района Сапожковского районного суда Рязанской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № по гражданскому делу по заявлению Акционерного общества «ТБанк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 830 рублей 52 копейки в связи с поступившими от должника возражениями отменен, производство по делу прекращено (л.д. 36), однако ответчик до настоящего момента задолженность по договору не погасил.

Таким образом, ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора, выразившиеся в ненадлежащем исполнении обязанности по возврату заемных средств, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, состоящей из просроченной задолженности по основному обязательству и процентам, подлежат удовлетворению.

При решении вопроса о размере неустойки суд учитывает период нарушения ответчиком срока возврата денежных средств, соотношение размера взыскиваемого основного долга и процентов с размером неустойки (штрафа) и полагает, что неустойка в заявленном истцом размере является соразмерной последствиям нарушенного обязательства, ее снижение приведет к нарушению баланса интересов сторон, в связи с чем оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ не усматривает. При указанных обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика иных плат и штрафов подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При предъявлении иска в суд истец понес расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 4 000 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6,7). Данные расходы суд признает необходимыми по делу и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Акционерного общества «ТБанк», ИНН/КПП <***>/771301001, ОГРН <***>, дата государственной регистрации 28.01.1994, просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 99 830 (девяносто девять тысяч восемьсот тридцать) рублей 52 копейки, из которых 83 160 (восемьдесят три тысячи сто шестьдесят) рублей – основной долг, 14 948 (четырнадцать тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 90 копеек – проценты, 1 721 (одна тысяча семьсот двадцать один) рубль 62 шестьдесят две копейки – иные платы и штрафы, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 (четыре тысячи) рублей, итого на общую сумму 103 830 (сто три тысячи восемьсот тридцать) рублей 52 копейки.

Ответчик вправе подать в Сапожковский районный суд Рязанской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, а также доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Сапожковский районный суд Рязанской области ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Е.В. Шкурина