Решение № 2-1766/2024 2-1766/2024~М-1524/2024 М-1524/2024 от 25 декабря 2024 г. по делу № 2-1766/2024

УИД №31RS0022-01-2024-002673-64 Дело №2-1766/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 26 декабря 2024 года

Свердловский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Блохина А.А.,

при секретаре Князевой Н.А.,

с участием ответчика-истца ФИО1, его представителя и представителя ответчика-истца ФИО2 ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "ТБанк" к ФИО1, ФИО2, АО "Т-Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1, ФИО2 к АО "ТБанк", АО "Т-Страхование" о погашении задолженности по кредитному договору взысканием страховой выплаты,

установил:

представитель АО "ТБанк" обратился в суд с указанным иском, в котором просил с учетом привлечения соответчиков взыскать с них в пределах наследственного имущества ФИО10 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 39460,63руб., в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 37147,32руб., просроченные проценты в размере 2313,31руб. Также просил взыскать наследников в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1383,82руб.

В обоснование предъявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11 и АО "ТБанк" (ранее – АО "Тинькофф Банк", "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО)) заключен договор кредитной карты №. Заемщик воспользовался денежными средствами, представленными ему по договору банком. Банку стало известно о смерти заемщика. Задолженность по договору составляет указанную в требованиях иска сумму, которую должны погасить наследники заемщика в пределах стоимости наследственного имущества.

ФИО2, ФИО1 обратились в суд со встречным иском, в котором с учетом изменения и увеличения требований просили признать незаключенным договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №, принять отказ от права требования к АО "Т-Страхование" по страховому событию в рамках договора страхования в пользу кредитора АО "ТБанк" согласно образовавшейся задолженности по кредитной карте заемщика ФИО12 взыскать образовавшуюся задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № с АО "Т-Страхование" в пользу АО "ТБанк".

В обоснование предъявленных требований ФИО1 и ФИО2 сослались на то, что банком не представлен подлинник договора и иные документы кредитного досье. Ответственность ФИО13 перед АО "ТБанк" была застрахована в АО "Т-Страхование", её смерть относится к страховому случаю, истец отказывается от права требования страховой выплаты с АО "Т-Страхование" в пользу АО "ТБанк", в связи с чем задолженность по кредитному договору подлежит взысканию со страховщика в пользу банка. В действиях истца усматриваются признаки злоупотребления правом.

Определением Свердловского районного суда г. Белгорода от 26.12.2024 принят отказ ФИО1, ФИО2 от требования их встречного иска к АО "ТБанк", АО "Т-Страхование" о признании договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № незаключенным, производство по делу в части требования ФИО1, ФИО2 о признании договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № незаключенным прекращено.

В судебном заседании ответчик-истец ФИО1, его представитель и представитель ответчика-истца ФИО2 ФИО3 поддержали иск.

Представители истца-ответчика АО "ТБанк", ответчика АО "Т-Страхование", ответчик-истец ФИО2 в судебное заседание не явились, сведений о наличии уважительных причин неявки не представили, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом отслеживаемыми отправлениями почтой России, которые по предусмотренным п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) правилам считаются доставленными. В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Иск АО "ТБанк" к ФИО1, ФИО2 подлежит удовлетворению.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

На основании положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО14 и АО "Тинькофф Банк" заключен кредитный договор №.

По заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО15 подлинник которого представлен ответчиком, по указанному договору была перевыпущена карта по указанному договору № на условиях тарифа ТП 7.19 (Рубли РФ).

Согласно условиям тарифного плана ТП 7.19 лимит задолженности по кредитной карте составляет до 300000руб., процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых (п.1.1.), на покупки – 29,9% годовых (п.1.2.), на платы, снятие наличных и прочие операции – 45,9% годовых (п.1.3.).

Плата за дополнительную услугу, подключенную по желанию клиента – страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц.

Согласно выписке по счету по договору № ФИО16 с ДД.ММ.ГГГГ воспользовалась денежными средствами, представленными по кредитному договору с использованием кредитной картой, что не оспаривалось ответчиками после отказа от искового требования в части признания договора незаключенным.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО "Тинькофф Банк" и ФИО18, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 39460,63руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 37147,32руб., просроченные проценты в размере 2313,31руб. Расчет задолженности ответчиками не оспаривался, оснований полагать о наличии арифметических ошибок в нём судом не установлено.

ФИО19 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленным свидетельством о смерти № №.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО20 следует, что после смерти ФИО4 с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратились ФИО1 – сын, ФИО2 – мать.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пунктам 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Как разъяснено в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента.

Факт того, что стоимость наследственного имущества превышает размер предъявленных требований признан в судебном заседании ответчиком ФИО1 и представителем ответчика ФИО2 ФИО3

В связи с изложенным заявленная ко взысканию задолженность подлежит взысканию в пользу истца солидарно с наследников заемщика ФИО1, ФИО2

Встречный иск к АО "ТБанк", АО "Т-Страхование" не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (часть 1 статьи 313 ГК РФ).

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно положениям статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно пункту 4 статьи 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Между АО "T-Банк" (ранее – "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО)) и АО "Т-Страхование" (ранее – Открытое акционерное общество "Страховая компания "Москва") заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор коллективного страхования). По указанному договору банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами.

Как следует из условий страхования застрахованным лицом по договору страхования является ФИО21, выгодоприобретателем - ФИО22, а в случае смерти застрахованного лица - наследники застрахованного лица.

Договором коллективного страхования предусмотрен список застрахованных лиц, с помощью которого происходит обмен данными о застрахованных лицах между страховщиком и страхователем. Банк составляет список застрахованных лиц и передает его страховщику, последний рассчитывает страховую премию и выставляет счет банку. Таким образом, внесение заемщиков в список застрахованных лиц осуществляется банком. Страховщик лишь рассчитывает премию по тем лицам, которые в список внес банк (п. 4.3. Договора коллективного страхования). Размер страховой суммы и страховой премии определен п. 4.1. - 4.2. Договора коллективного страхования.

Для подключения к программе страхования заемщику необходимо согласится на такое подключение путем подписания заявления - анкеты. Таким образом, заемщик дает банку поручение за определённую в тарифах плату включать его в список застрахованных лиц на ежемесячной основе.

При этом, участие в программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с АО "T-Банк". Заемщики свободны в выборе страховых организаций и могут страховаться по своему желанию в любых страховых организациях. Неучастие заемщика в программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в выдаче кредита или отказа в заключении кредитного договора (п. 1.5 Договора коллективного страхования).

Согласно ответу АО "Т-Банк" ДД.ММ.ГГГГ отключена услуга по страхованию задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №. Отключение произведено при обращении в банк ФИО23

Таким образом с ДД.ММ.ГГГГ ФИО24 не включалась в список застрахованных лиц. Соответственно, на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО25 не являлась застрахованным лицом.

Указанное обстоятельство подтверждается также представленной выпиской по лицевому счету, согласно которой после ДД.ММ.ГГГГ плата за программу страховой защиты ФИО26 не вносилась, при этом до указанной даты страховая премия ФИО27 оплачивалась ежемесячно.

Иных доказательств, что ФИО28 была включена в список застрахованных лиц после ДД.ММ.ГГГГ и была тем самым застрахованным лицом, не представлено.

Ввиду изложенного у ответчика АО "Т-Страхование" отсутствует обязательство по выплате страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору, поскольку не доказан факт действия договора страхования в отношении ФИО29 на момент наступления её смерти.

Доводы ответчиков о недобросовестности поведения АО "ТБанк" не убедительны и опровергаются материалами гражданского дела, из которых не усматриваются признаки злоупотребления АО "ТБанк" правами в спорных правоотношениях.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО1, ФИО2 в пользу АО "ТБанк" подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1383,82руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск АО "ТБанк" (ИНН №) к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серии № №), ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации серии № №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО "ТБанк" задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО "Тинькофф Банк" и ФИО31, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 39460,63руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 37147,32руб., просроченные проценты в размере 2313,31руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО "ТБанк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1383,82руб.

В удовлетворении иска АО "ТБанк" к АО "Т-Страхование" (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, встречного иска ФИО1, ФИО2 к АО "ТБанк", АО "Т-Страхование" о погашении задолженности по кредитному договору взысканием страховой выплаты отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путём подачи через Свердловский районный суд г. Белгорода апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения в окончательной форме составлен 20.01.2025.

Судья