Решение № 2-223/2023 2-223/2023~М-203/2023 М-203/2023 от 21 августа 2023 г. по делу № 2-223/2023

Гражданское дело №

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Дмитриев 21 августа 2023 года

Дмитриевский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Мацько О.В.,

при секретаре Мазевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Дмитриевский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 08 ноября 2014 года в соответствии с заключенным кредитным договором № ФИО1 предоставлен потребительский кредит с открытием банковского счета на сумму 350664 рубля 33 копейки, сроком на 84 месяца, до 02 октября 2021 года, по процентной ставке 19,90% годовых (полная стоимость кредита 19,767% годовых) с частичным погашением кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно, начиная с даты фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. Денежные средства в размере 349664 рубля 33 копейки были направлены на погашение долга по ранее заключенному договору № согласно распоряжению заемщика. Банк исполнил взятые на себя обязательства. ФИО1 был ознакомлен с условиями договора потребительского кредита, тарифом банка, графиком платежей и принял на себя обязательства ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет сумму обязательного платежа в размере 7742 рубля 67 копеек. Условия заключенного с банком кредитного договора должником не выполнялись: уплата процентов и погашение суммы основного долга производились с нарушением условий кредитного договора. 07 мая 2015 года ФИО1 направлено требование о полном возврате суммы кредита в течение 30 календарных дней с момента направления требования до 06 мая 2015 года. Вследствие нарушения условий кредитного договора за ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору № от 08 ноября 2014 года по состоянию на 19 июля 2023 года в размере 650633 рубля 73 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 350664 рубля 33 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитом - 37768 рублей 71 копейка; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 259085 рублей 17 копеек; штрафы за возникновение просроченной задолженности в размере 3115 рублей 52 копейки. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредиту в размере 650633 рубля 73 копейки, а также судебные расходы в размере 9706 рублей 34 копейки.

Представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Согласно представленному заявлению исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В обращенном к суду отзыве просит суд применить срок исковой давности в отношении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом указал, что в исковом заявлении истец рассчитывает задолженность за период с 07 мая 2015 года по 02 октября 2021 года, следовательно истец знал о неисполнении обязательств заемщиком с 07 мая 2015 года. Полагал, иск предъявлен истцом за пределами срока исковой давности. Просил суд в удовлетворении иска отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно кредитному договору № между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 08 ноября 2014 года заключен договор о предоставлении заемщику кредита на потребительские цели в сумме 350664 рубля 33 копейки на срок 84 месяца до 02 октября 2021 года, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается: в размере 19,90% годовых (полная стоимость кредита 19,767% годовых), с ежемесячными, равными платежами в размере 7742 рубля 67 копеек, на период с даты фактического предоставления кредита по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки и фактического количества дней пользования кредитом; сумма последнего платежа - 6877 рублей 49 копеек, со штрафом за просрочку оплаты ежемесячного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам - с 1 до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Во исполнение указанного договора ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в соответствии с заявлениями ФИО1 08 ноября 2014 года перечислил денежные средства: в сумме 350664 рубля 33 копейки на счет ФИО1 №, что подтверждается копией кредитного договора (индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением о предоставлении потребительского кредита, распоряжением заемщика), выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. №).

В соответствии с п.п.1.2 п. 2 Условий договора, ФИО1 взял на себя обязанность ежемесячного погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей, 08 числа каждого календарного месяца (дата погашения), начиная с 08 декабря 2014 года не позднее даты погашения (08 числа) за исключением месяца выдачи.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исходя из смысла ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки согласно п. 2 условий договора производится в порядке п.п. 1, 1.1 п.2 договора путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени равный одному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту.

Первый платеж составляет 7742 рубля 67 копеек и подлежит перечислению со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 7742 рубля 67 копеек.

Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов начисленных на этот остаток по дату фактического возврата кредита включительно. На дату подписания договора сторонами размер последнего платежа установлен 6877 рублей 49 копеек.

В соответствии с п.п. 1.4 п. 2 Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки заявления клиента (далее – заявление Клиента), в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту в порядке установленном в п. 1.5 настоящего раздела договора.

Доводы истца о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на 19 июля 2023 года (л.д. №), выписками по счету (л.д. №).

В силу п.п. 1 п. 3 Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329, 330 ГК РФ является, неустойка (штрафы, пени) предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Согласно п.п. 3 п. 3 Условий договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки: убытки в том числе в размере сумм процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п.п. 4 п. 3 Условий договора, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Исходя из вышеизложенного, суд признает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от 08 ноября 2014 года по состоянию на 19 июля 2023 года в размере 650633 рубля 73 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 350664 рубля 33 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитом - 37768 рублей 71 копейка; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 259085 рублей 17 копеек; штрафы за возникновение просроченной задолженности в размере 3115 рублей 52 копейки, обоснованным.

Из материалов дела установлено, что правоотношения между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 возникли на основании договора потребительского кредита № от 08 ноября 2014 года.

Сумма задолженности подтверждается расчетом истца и у суда не вызывает сомнения.

Доводы истца о направлении ответчику 07 мая 2015 года требования о полном погашении кредита до 06 июня 2015 года, не подтверждены материалами дела (требования и сведений о дате направления указанного требования ответчику, истцом суду не представлено).

Вместе с тем, суд учитывает, что представителем ответчика в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ подано заявление о применении к требованиям истца срока исковой давности, которое подлежит частичному удовлетворению.

Истец обратился в суд 19 июля 2023 года. В соответствии со статьей 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из этих разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа – 08 марта 2015 года – день, с которого стала образовываться задолженность по кредиту и процентам.

При исчислении срока исковой давности, составляющего в силу ст. 196 ГК РФ три года по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, суд считает: последняя оплата по договору займа произведена ФИО1 26 февраля 2015 года, однако, сумма платежа внесена в неполном объеме (1000 рублей), и дальнейшее исполнение обязательств по договору прекращено, следовательно, как предусмотрено ч. 1 ст. 200 ГК РФ Банк знал или должен был знать о нарушении его прав с 08 марта 2015 года; вместе с тем, за защитой своего нарушенного права в суд не обратился, в связи с чем, подлежит применению срок исковой давности к 66 периодическим платежам по графику возврата долга – с 08 марта 2015 года по 09 июля 2020 года включительно.

Поскольку в силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, тем самым, срок исковой давности пресекается, начиная с 08 августа 2020 года по 02 октября 2021 года сложившаяся сумма задолженности по договору займа подлежит взысканию с ФИО1, так как требования истца в этой части заявлены в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Из графика гашения кредита следует остаток основного долга за 15 месяцев названного периода (с 08 августа 2020 года по 02 октября 2021 года) составляет - 101500 рублей 66 копеек, процентов - 13774 рубля 18 копеек.

При таких обстоятельствах исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежат частичному удовлетворению.

Суд находит возможным применить правила о сроке исковой давности и взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с 08 августа 2020 года по 02 октября 2021 года: основной долг – 101500 рублей 66 копеек; убытки (сумма задолженности по процентам) - 13774 рубля 18 копеек.

Требование о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности – 3115 рублей 52 копейки, удовлетворению не подлежит. Исходя из расчета задолженности, данная сумма рассчитана за период с 14 декабря 2014 года по 04 мая 2015 года. Соответственно подлежит применению срок исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 3505 рублей 50 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от 08 ноября 2014 года по состоянию на 19 июля 2023 года за период с 08 августа 2020 года по 02 октября 2021 года в размере 115274 (сто пятнадцать тысяч двести семьдесят четыре) рубля 84 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 101500 (сто одна тысяча пятьсот) рублей 66 копеек; убытки (задолженность по процентам) – 13774 (тринадцать тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 18 копеек.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" судебные расходы в сумме 3505 (три тысячи пятьсот пять) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Дмитриевский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2023 года.

Председательствующий: О.В. Мацько