Решение № 2-1496/2021 2-1496/2021~М-1154/2021 М-1154/2021 от 14 июня 2021 г. по делу № 2-1496/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2021 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Кучеровой А.В., при секретаре судебного заседания Ткаченко Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в Куйбышевский районный суд <адрес> с иском к <ФИО>2, требуя взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору <номер>-ДО-МПЦ-20 от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 689635,15 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 647 408,35 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 33 257,76 рублей, пени в размере 8 969,04 рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 096 рублей.

В обоснование требований указал, что <дата> ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и <ФИО>2 в офертно – акцептной форме заключили кредитный договор <номер>-ДО-МПЦ-20. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 727 572 рублей; срок пользования кредитом: 60 месяцев, процентная ставка по кредиту: с 1 по 12 месяц 8,5% годовых, с 13 месяца 13% годовых. В заявлении / анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, график платежей – являются неотъемлемой частью заявления/анкеты – заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета <номер>. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 689 635,15. Истец предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с <дата> по <дата> в размере 689 635,15 рублей, в том числе: сумму основного долга в размере 647 408,35 рублей; проценты за пользование кредитом в сумме 33 257,76 рублей; сумму пени в размере 8 969,04 рублей.

В судебное заседание представитель истца публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» <ФИО>4, уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик <ФИО>2, в адрес которой направлены уведомления о дате, о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, о причинах своей неявки суд в известность не поставила.

Определением Куйбышевского районного суда <адрес> от <дата> в силу п.1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело <номер> по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от <дата><номер> «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 29 указанного Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с ч.1 и 2 ст. 14 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между ПАО Банк « Финансовая корпорация Открытие » и <ФИО>2 в офертно - акцептной форме заключен кредитный договор <номер>-ДО-МПЦ-20.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 727 572 рублей; срок пользования кредитом – 60 месяцев; процентная ставка по кредиту - с 1 по 12 месяц 8,5 % годовых, с 13 месяца 13% годовых. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12,5% годовых с 13 месяца при выполнении дополнительного условия п 21 настоящих Индивидуальных условий и п.п. 1 и 2 дополнительного условия п. 21 настоящего договора. При этом, в случае невыполнения п.п. 3 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было невыполнение п.п. 3 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,5% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 17,5% годовых (с 13 месяца) при невыполнении дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий и при выполнении п.п. 1 и 2 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий. При этом в случае невыполнения п.п. 3 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 18% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было невыполнение п.п. 3 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,5% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 18% годовых (с 13 месяца) при невыполнении п.п. 1 и 2 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий и дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 15% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки, в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,5% годовых (с 13 месяца) при выполнении п.п. 1 и 2 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий и дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий. При этом, в случае невыполнения п.п. 3 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 15% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было невыполнение п.п. 3 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 20% годовых (с 3 по 12 месяц) в размере 18,5% годовых (с 13 месяца) при выполнении дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий и при выполнении п.п. 1 и 2 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий. При этом, в случае невыполнения п.п. 3 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 20% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было невыполнение п.п. 3 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 20% годовых (с 3 месяца) при невыполнении выполнении п.п. 1 и 2 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий и дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, количество платежей за весь срок действия договора составляет 60 месяцев. Размер первого ежемесячного платежа составляет 14 927 рублей. Размер ежемесячного платежа (со 2 по 12 месяц) составляет 14 927 рублей. Размер ежемесячного платежа (с 13 месяца (кроме последнего) составляет 16 251 рублей. Размер последнего ежемесячного платежа составляет 15 778,18 рублей. После установления процентной ставки в размере 12,5% (в случае выполнения дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий и п.п. 1 и 2 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий) новый размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п. 5.3 Условий и составляет: размер ежемесячного платежа (с 13 месяца (кроме последнего)) составляет 16 101 рублей); размер последнего ежемесячного платежа составляет 15 660,04 рублей. После установления процентной ставки в размере 13,5% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 17,5% годовых (с 13 месяца) (в случае невыполнения дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий п. 21 настоящих Индивидуальных условий и выполнении п.п. 1 и 2 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий), новый размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п. 5.3 Условий и составляет: размер ежемесячного платежа (с 3 по 12 месяц) составляет 16 681 рублей; размер ежемесячного платежа (с 13 месяца (кроме последнего) составляет 17 951 рублей; размер последнего ежемесячного платежа составляет 17 206,05 рублей. После установления процентной ставки в размере 13,5% (с 3 по 12 месяц) и в размере 18% годовых (с 13 месяца) (в случае невыполнения п.п. 1 и 2 дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий и дополнительного условия п. 21 настоящих Индивидуальных условий), новый размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п. 5.3 Условий и составляет: размер ежемесячного платежа (с 3 по 12 месяц) составляет 16 681 рублей; размер ежемесячного платежа (с 13 месяца (кроме последнего) составляет 18 112 рублей; размер последнего ежемесячного платежа составляет 17 308,18 рублей. Платежи осуществляются 17 числа каждого календарного месяца.

Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа – в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

Заемщик согласился с условиями кредитования, подтвердив своей подписью в Индивидуальных условиях получение всех документов, содержащих условия кредитования, и выпущенной на его имя банковской карты.

Кроме того, в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита, открытии счета и выдаче банковской карты, <ФИО>2 своей подписью подтвердила, что ознакомлена с выбранными ею Тарифами и Условиями, понимает, что кредитный договор является смешанным, состоит из Условий, Условий по карте и Индивидуальных условий, согласна с ними и обязуется их выполнять.

Рассмотрев оферту клиента, Банк открыл заемщику счет <номер>, предоставил кредит <дата>, выдал заемщику банковскую карту, исполнив свои обязательства по договору.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного заемщиком, следует, что <ФИО>2 добровольно выбрала дополнительные услуги в виде индивидуального страхования.

В этот же день <ФИО>2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на страхование, в котором просил заключить договор на страховую сумму 250 000 рублей, на срок 60 месяцев. Согласно Заявлению, заемщик проинформирован, что страхование является добровольным, договор комбинированного и добровольного медицинского страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования. Страховщиком по указанной программе является ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составила15 000 рублей, размер которой указан в Заявлении на страхование и доведен до сведения истца. На основании указанного Заявления истцу выдан страховой полис.

В соответствии с Заявлением на страхование, подписанным заемщиком в день заключения кредитного договора, <ФИО>2 добровольно выразила желание на заключение договоров страхования, что подтверждается ее подписью.

Заключая договор страхования, <ФИО>2 подписала платежные документы с назначением платежа в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Кроме того, <ФИО>2 был заключен с ПАО СК «Росгосстрах» договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <номер>-ДО-МПЦ-20 от <дата>.

О добровольности заключить договор страхования свидетельствуют исследованные судом доказательства, в частности заявление на предоставление кредита, заявление на страхование, заявление на перевод денежных средств в счет оплаты страхового взноса, а также последующие действия ответчика, которая с заявлением об отказе от договора страхования в течение четырнадцатидневного «периода охлаждения», предусмотренного Указанием Центрального Банка Российской Федерации N 3854-У, в страховую компанию не обращалась. При этом право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования истцу разъяснены, что подтверждается ее подписью в Заявлении на страхование.

Таким образом, суд приходит к выводу, что смешанный договор, включающий в себя условия кредитного договора, а также условия по карте и счету, заключен с соблюдением простой письменной формы, содержит все существенные для данного вида договора условия и соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ответчик нарушила свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности в срок до <дата>. Данное требование ответчик <ФИО>2 не исполнила, доказательств обратного суду не представила.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на <дата> общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 689 635,15 рублей, в том числе: 647 408,35 - сумма основного долга, 33 257,76 рублей - проценты за пользование кредитом, 2 425,10 рублей – пени за просроченные проценты, 6 543,94 рублей – пени за просроченный основной долг.

Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, оснований сомневаться в нем не имеется.

По мнению суда, неустойка в заявленном размере в достаточной мере компенсирует последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для снижения неустойки не усматривается.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, ответчиком не представлено относимых, допустимых и достаточных доказательств, свидетельствующих как о надлежащем исполнении им условий договора и отсутствии задолженности, так и о необоснованности расчета взыскиваемых сумм, а также нарушений его прав условиями подписанного договора.

Исследовав в совокупности представленные доказательства, с учетом вышеприведенных положений законодательства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору №<номер>-ДО-МПЦ-20 от <дата>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 10 096 рублей.

Суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца государственной пошлины в указанном размере, поскольку заявленные ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие » требования удовлетворены в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к <ФИО>2 – удовлетворить.

Взыскать с <ФИО>2 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору <номер>-ДО-МПЦ-20 от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 689635,15 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 647 408,35 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 33 257,76 рублей, пени в размере 8 969,04 рублей.

Взыскать с <ФИО>2 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 096 рублей.

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Иркутска заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Кучерова

Мотивированный текст решения изготовлен 21 июня 2021 года