Решение № 2-3398/2019 2-3398/2019~М-2449/2019 М-2449/2019 от 14 августа 2019 г. по делу № 2-3398/2019

Дело 2-3398/2019

УИД 16RS0050-01-2019-003354-33


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2019 года г.Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Хабибуллиной Н.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующей в своих интересах и интересах ФИО2, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещении, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец, действуя в своих интересах и интересах недееспособного ФИО2, обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы страхового возмещения, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 200 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. При заключении указанного соглашения ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была присоединена к Программе страхования № ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время АО СК «РСХБ-Страхование»). Страховым риском по программе страхования является смерть в результате несчастного случая или болезни. Истец ФИО1 и ФИО2 являются детьми ФИО3 Истец ФИО1 является опекуном недееспособного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. После ее смерти наследство приняли ФИО1 и ФИО2 Истец обратился к ответчику за страховой выплатой, однако в выплате страхового возмещения было отказано. Свой отказ ответчик мотивировал тем, что заболевание (рак прямой кишки), явившееся причиной смерти, развилось и диагностировано до присоединения ФИО3 к программе страхования. Решением Приволжского районного суда г. Казани от 15.01.2018 года с истца и ФИО2 солидарно взыскана задолженность по указанному кредитному договору в размере 240856 рублей 59 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2762 рублей 48 копеек с каждого. Отказ в выплате страхового возмещения истец считает неправомерным. Согласно условиям Программы страхования № не подлежат страхованию и не включаются лица, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований. Таким образом, при присоединении к программе страхования ответчик проверяет наличие либо отсутствие указанных ограничений. Однако, если бы действительно при присоединении к программе страхования у ФИО3 имелся указанный диагноз, договор страхования не заключался бы. Кроме того, ФИО3 об указанном диагнозе указала после заключения кредитного договора и присоединения к программе страхования. Выплате подлежит сумма страхового возмещения в размере 246381 рубля 55 копеек согласно решению Приволжского районного суда г. Казани от 15.01.2018 года.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу и пользу недееспособного ФИО2 сумму страховой выплаты в размере 246381 рубля 55 копеек, штраф на основании ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1, действуя в своих интересах и интересах ФИО2, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, представил письменные возражения, в которых указал о несогласии с заявленными требованиями. Просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 69).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, АО «Россельхозбанк», привлеченного к участию в деле, не явился, извещен, представил запрошенные судом документы (л.д. 31-58).

Выслушав истца ФИО1, действующую в своих интересах и интересах ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о предоставлении кредита на сумму 200 000 рублей (л.д. 40-42).

На основании указанного заявления между ФИО3 и АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение о кредитования №, по условиям которого Банком был предоставлен кредит на сумму 200 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых (л.д. 43-47)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписано заявление о Присоединении к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Страховая премия составляет 18700 рублей. На момент подписания заявления заявляет, что … не получала когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований), в т.ч., злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносила когда-либо инсульта, инфаркта миокарда, тромбоэмболию легочной артерии. С Программой страхования №, являющейся частью Заявления, ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования № не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования № получила (л.д.33-35).

На основании заявления ФИО3, адресованного в АО «Россельхозбанк» (л.д.31), с ее счета перечислена сумма в размере 18700 рублей в счет уплаты страховой премии, что подтверждается выпиской по счету (л.д.57).

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.16)

Истец ФИО1 и ФИО2 являются детьми ФИО3(л.д.17,19), ФИО1 назначена опекуном недееспособного ФИО2 (л.д.18).

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону истец ФИО1 и ФИО2,А. являются наследниками умершей ФИО3 (л.д.14,15,64).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратилось в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по причине смерти ФИО3 (л.д.32).

В своём ответе от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК «РСХБ-Страхование» сообщило, что заболевание ФИО3, явившееся причиной счерти, развилось и диагностировано до присоединения ее к Программе страхования (л.д.9-10).

Решением Приволжского районного суда г. Казани от 15 января 2018 года с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана солидарно задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в размере 240856 рублей 59 копеек, а также с каждого взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 2762 рублей 48 копеек с каждого (л. 4-7).

По обращению истца АО «Россельхозбанк» направило ответ АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д.8).

Возражая относительно исковых требований, представитель ответчика, ссылаясь на пункты 3.11, 3.11.1.3 Договора страхования указал, что заболевание у ФИО3, явившееся причиной смерти, было диагностировано до присоединения к Программе страхования, что не позволяет признать случай страховым (л.д.69).

Как было указано выше ФИО3, подписав заявление, подтвердила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключённому между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСБ-Страхование».

В соответствии с пунктами 3.1, 3.1.5 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСБ-Страхование», страховыми случаями являются по программе страхования №: смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п.3.2 Договора под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия договора.

Пунктом 3.11 Договора установлено, что Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п.3.1 Договора, произошедшим по причине, связанной с: заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении застрахованного лица периода действия договора (п.3.11.1.3).

В соответствии с разделом «Исключения» Программы коллективного страхования, являющегося Приложением к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСБ-Страхование», Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования (л.д.85).

Как следует из медицинских документов, представленных по запросу суда ГАУЗ «Республиканский клинический онкологический диспансер», ДД.ММ.ГГГГ произведён первичный осмотр ФИО3 Выдано заключение: диагноз С20 злокачественное новообразование прямой кишки (л.д. 115).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 по направлению с диагнозом: С 20 злокачественное новообразование прямой кишки (л.д.112) осмотрена в приемно-диагностическом отделении № с диагнозом: Са прямой кишки. ДД.ММ.ГГГГ назначен повторный прием, дано направление на плановую госпитализацию в стационарное хирургическое отделение ГАУЗ РКОД МЗ РТ (л.д. 87)

Заключением от ДД.ММ.ГГГГ указан диагноз: С20 Са прямой кишки (л.д. 113). Указанный диагноз также подтвержден в заключении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 114).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 поступила в стационар ГАУЗ «РКОД МЗ РТ» (л.д. 116), где проведено оперативное вмешательство -ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 119). ДД.ММ.ГГГГ в связи с ухудшением состояния и анализов она повторно прооперирована, не приходя в сознание после 2-ой операции на фоне нарастающей почечной недостаточности наступила смерть пациентки ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 50 минут (л.д.120). Причиной смерти является - разлитой фибринозный перитонит. Несостоятельность анастомоза. Рак прямой кишки (л.д.88).

С учетом исследования всех имеющихся в материалах дела доказательств суд приходит к выводу, что смерть ФИО3, наступила от заболевания, диагностированного до присоединения ее к Программе страхования, что исключает признание смерти страховым случаем и возложение обязанности на страховщика выплатить страховую сумму.

Доводы истцовой стороны, изложенные в иске о том, что при присоединении к программе страхования ответчик должен проверять наличие либо отсутствие сведений в отношении лиц, получавших когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований в соответствии с условиями Программы страхования №, а при наличии заболевания не включать в программу страхования, а также, если бы действительно при присоединении к программе страхования у ФИО3 имелся указанный диагноз, договор страхования не заключался бы, не могут служить основанием для удовлетворения заявленных требований в силу следующего.

В силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно исследованным медицинским документам на момент присоединения к программе страхования ФИО3 было известно о заболевании, которое послужило впоследствии причиной смерти, однако не было сообщено об этом страховщику.

В силу вышеизложенного, исходя из совокупности имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика суммы страхового возмещения в размере 246381 рубля 55 копеек.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушения ответчиком прав истца ФИО1 и ФИО2 не установлены, в связи с чем, требование о взыскании штрафа подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1, действующей в своих интересах и интересах ФИО2, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещении, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани.

Судья Приволжского районного суда г.Казани Л.Н. Зарипова