Решение № 2-1303/2017 2-1303/2017~М-664/2017 М-664/2017 от 4 июня 2017 г. по делу № 2-1303/2017

Дело № 2-1303/17.


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

5 июня 2017 года г. Брянск.

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Масленниковой А.В.

при секретаре Передера А.В.,

с участием истицы и ее представителя ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о взыскании платы за подключение заемщика к программе страхования жизни, взыскании процентов, начисленных на эту сумму, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок 54 месяца под 21.55% годовых путем перечисления денежных средств на открытый банковский счет заемщика, с оплатой ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты>. Договор заключен путем подписания заемщиком ФИО3 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», содержащих предложение заключить кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, облуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Тогда же заемщиком ФИО3 подписана «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», заявление на страхование по программам добровольного страховании жизни и здоровья заемщика, в котором ФИО3 выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни. В заявлении ФИО3 дала согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, указав, что ей разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов, в том числе путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), за счет суммы предоставленного потребительского кредита.

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк», ссылаясь на то, что указанные выше кредитные обязательства были досрочно ей исполнены перед банком ДД.ММ.ГГГГ. Однако при заполнении договора ей было навязано сотрудниками банка страхование жизни и здоровья путем заполнения соответствующего заявления. После погашения кредита она обратилась в банк для перерасчета страховой части премии на что банк выдал отказ, сославшись на п. 4.1 заявление на страхование. При этом она узнала, что договор страхования отсутствует а условия страхования она должна была вычитать в интернете. Между тем, при оформлении договора после ознакомления с размером страховой премии в <данные изъяты> руб. она возмутилась таким размером, на что акцентировала внимание сотрудника банка, сославшись на то, что является пенсионером и для нее эта сумма существенна. Однако сотрудник банка не разъяснил ей, что от услуги страхования можно отказаться в течение 14 дней и получить возврат стразовой премии.

Таким образом, ей на руки не были выданы договор страхования, его условия, не имея компьютера, у нее не было возможности ознакомиться через интернет с условиями договора страхования. Таким образом. Сотрудник банку повел себя недобросовестно, нарушив тем самым п.3, п.4 ст. 1 ГК РФ.

Банком допущено нарушение ее прав и путем списания страховой премии в размере <данные изъяты> руб. с ее кредитного счета без ее ведома, поручения по этому поводу она банку не выдавала. При этом согласие на оплату несколькими способами, без уточнения конкретного способа оплаты, не подтверждает возможность оплаты.

С учетом допущенных нарушений гражданского законодательства договор страхования жизни и здоровья, заключенный с ней, не имеет юридической силы.

Истица просила суд обязать ответчика вернуть ей уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> руб., начисленные на эту сумму кредита проценты, компенсировать причиненный моральный вред суммой в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истица поддержала иск.

Представитель ответчика иск не признал, считая его необоснованным, незаконным, противоречащим договорным обязательствам истцы, принятым добровольно. Истица имела возможность заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, в течение 14 дней после заключения договора отказаться от договора страхования, но не сделала этого. Истица имела возможность ознакомиться с информацией об условиях страхования, они содержались в заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования. При этом банк не осуществляет услугу по страхованию и не нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об этой услуге. Тариф банка, относящийся к стоимости конкретной Программы страхования, Условия участия в Программе страхования, формула расчета страховой премии находятся в свободном доступе, размещены на официальном сайте банка в сети интернет и офисах банках.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения иска.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: "В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается".

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что ФИО3, располагающая на стадии заключения кредитного договора и договора страхования полной информацией об условиях этих договоров, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные этими договорами, хотя вправе была отказаться от них.

В силу статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу подписанного ФИО3 указанного выше Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика она была ознакомлена ПАО «Сбербанк» с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг, ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО «СК «Сбербанк» страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Как указано выше, истица дала согласие оплатить сумму в размере <данные изъяты> руб. за подключение к Программе страхования, за весь срок страхования, в том числе путем списания со счета вклада, за счет суммы предоставленного кредита. Именно в таком порядке ответчик произвел оплату страховой премии истицей, перечислив на банковский счет сумму кредита, после чего списав страховую премию ДД.ММ.ГГГГ, на что указывает копия лицевого счета истицы.

Как видно, указанное Заявление на страхование... содержит условия страхования. Кроме того, в Заявлении указано о получении ФИО3 второго экземпляра заявления, Условий участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В силу указанных Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п.2.1); ПАО «Сбербанк» в качестве страхователя производит уплату страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг (п.3.6); за участие в программе страхования клиент - физическое лицо, которому предоставлен кредит, уплачивает плату, которая рассчитывается по формуле (п.3.10). Пунктом 4.1 Условий… предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случае: - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования заключен; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение программе страхования. В силу п.4.2 Условий, если физическое лицо подало заявление за отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом –ПАО Сбербанк в момент их возврата.

То есть истица была осведомлена об условиях страхованиях и условиях возможности досрочного прекращения этих договорных правоотношений и возврата страховой премии.

В судебном заседании не оспаривалось, что к ответчику по вопросу возврата страховой премии истица письменно обратилась по прошествии названного в Условиях срока, когда договор страхования уже был заключен, ДД.ММ.ГГГГ. В это связи с учетом договорных правоотношений, не противоречащих закону, ответчик правомерно отказал истице в возврате страховой премии. При этом вопреки доводам истицы в материалах дела имеется сообщение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о подключении истицы к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, и о том, что истица является застрахованным лицом. Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ), дата начала срока страхования -ДД.ММ.ГГГГ.

Истица не представила суду доказательства «навязывания» ей ответчиком договора страхования, непредоставления ответчиком информации об условиях страхования.

Ввиду изложенного суд не усматривает в действиях ответчика недобросовестного, незаконного поведения и отказывает в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Отказать в удовлетворении иска ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о взыскании платы за подключение заемщика к программе страхования жизни, взыскании процентов, начисленных на эту сумму, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с 13.06.2017.

Судья Масленникова А.В.