Решение № 2-2781/2017 2-2781/2017~М-1817/2017 М-1817/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-2781/2017

Копия По делу № 2-2781/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 октября 2017 г.

Канавинский районный суд Н.Новгорода в составе:

председательствующего – судьи Елисеевой Н.В.,

при секретаре – Гузенко Ю.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СКБ–банк к ФИО3 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и по встречным искам ФИО3 к ПАО СКБ-Банк, ОАО «Альфастрахование», АО «(адрес обезличен) Страхование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении кредитного договора, корректировке основного долга по кредитному договору, расчете суммы задолженности по процентам, расторжении договоров страхования, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, снижении размера неустойки, процентов,

у с т а н о в и л:

ПАО «СКБ-банк» обратилось в суд с настоящим иском и просит взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере ФИО6, в том числе

- задолженность по кредиту (основной долг) ФИО7,

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом ФИО8,

- задолженность по пени ФИО9 52 коп., а таже расходы по оплате государственной пошлины в размере ФИО10

Свои исковые требования мотивирует следующим.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым ФИО3 предоставлен кредит в сумме ФИО11 на срок по (ДД.ММ.ГГГГ.) с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 24,90% годовых.

Свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил.

Заемщик взяла на себя обязательства возвращать кредит частями и оплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

Однако, заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом.

В соответствии с п.2 кредитного договора, за неисполнение обязательство по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика уплаты начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга.

По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.) общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет ФИО12, в том числе

- задолженность по кредиту (основной долг) ФИО13,

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом ФИО14,

- задолженность по пени ФИО15

Ответчик ФИО3, не согласившись с предъявленным иском, подала встречный иск к ПАО «СКБ-банк» в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.),

- скорректировать сумму основного долга по кредитному договору в размере и до размера ФИО16,

- рассчитать сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом и задолженность по пеням до (ДД.ММ.ГГГГ.) включительно, исходя из суммы основного долга в размере ФИО17,

- взыскать с ПАО «СКБ-банк» сумму неосновательного обогащения в размере ФИО18, удержанной банком.

Данное встречное исковое заявление мотивирует следующим.

Фактически банк предоставил ФИО3 кредит в размере ФИО19 Сумму в размере ФИО20 банк удержал, и при использовании и злоупотреблении своего доминирующего положения вынудил ФИО3 подписать договор страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физического лица на сумму страховой премии ФИО21 с АО «(адрес обезличен) Страхование», полис-оферта добровольного страхования финансовых рисков клиентов Финансовых организаций на сумму страховой премии ФИО22 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на сумму страховой премии ФИО23 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», всего на сумму ФИО24

ФИО3 считает, что банк при заключении с ней кредитного договора нарушил ее права как потребителя, в частности, вынудил подписать вышеуказанные договоры страхования, удержав денежные средства из суммы кредита, то есть фактически навязал дополнительную услугу, которая ФИО3 не была нужна.

Соответственно, по ее мнению, ФИО25 не является частью кредитный средств по кредитному договору, следовательно, требование уплаты начисленных процентов по данной задолженности в сумме ФИО26 и задолженность по пеням в размере ФИО27 является незаконным, а требование банка о взыскании основного долга должно составлять ФИО28 (ФИО29 – ФИО30 страховая премия).

В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела, ФИО3 обратилась с иском к АО «(адрес обезличен) Страхование», ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в котором просит:

- расторгнуть договор страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физического лица на сумму страховой премии ФИО31 с АО «(адрес обезличен) Страхование»,

- расторгнуть полис-оферту добровольного страхования финансовых рисков клиентов Финансовых организаций на сумму страховой премии ФИО32 с ООО «Альфастрахование-Жизнь»,

- расторгнуть полис-оферту страховании жизни и здоровья заемщиков кредитов на сумму страховой премии ФИО33 с ООО «Альфастрахование-Жизнь»,

- взыскать с АО «(адрес обезличен) Страхование» сумму неосновательного обогащения с учетом вычета части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

- взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» сумму неосновательного обогащения с учетом вычета части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

- применить в отношении ПАО «СКБ-банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», АО «(адрес обезличен) Страхование» санкции гражданско-правовой ответственности, предусмотренные положением Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде уплаты неустойки (пени), штрафа, компенсации морального вреда в размере ФИО34.

Представитель истца ПАО «СКБ-банк» извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, предоставив суду письменный отзыв по существу встречных исков.

Ответчик ФИО3, извещенная судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, со слов представителя, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, требования встречных исков поддержал.

Представители ответчиков по встречным требованиям ООО «(адрес обезличен) Страхование», ОАО «Альфастрахование» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также третьих лиц ООО «Столичное АВД», АО «Финансовое агентство по сбору платежей», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ч. ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 408 ГК РФ обязательство прекращает его надлежащее исполнение.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым ФИО3 предоставлен кредит в сумме ФИО35 на срок по (ДД.ММ.ГГГГ.) с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 24,90% годовых.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за неисполнение обязательство по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по кредиту.

(ДД.ММ.ГГГГ.) банк перечислил на счет ФИО3 денежные средства в размере ФИО36.

Кредитный договор, заключенный между банком и ФИО3, не содержит положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Из заявления-анкеты заемщика на предоставление кредита ФИО3 дала добровольное согласие застраховать свою жизнь и здоровье, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО3 обратилась в ООО «Альфастрахование-Жизнь» с заявлением на страхование. При этом в заявлении она подтвердила, что согласна с размером страховой премии и условиями страхования, выбор страховщика является осознанным и добровольным, вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или страхового агента либо оплатить страховую премию непосредственно страховщику в любом его обособленном подразделении. Договор страхования заключается посредством выдачи ей полиса-оферты. Также ФИО3 приняла на себя обязательство уплатить страховую премию в размере ФИО37

Также ФИО3 самостоятельно переведено ФИО38 на счет АО «(адрес обезличен) Страхование», что подтверждается приходным кассовым ордером.

Суд исходит из того, что ответчик ФИО3 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств того, что заключенные ею сделки по страхованию носили кабальный характер, были заключены на крайне невыгодных для нее условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что другая сторона по сделке сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах, понуждая ее заключить договоры страхования.

Доказательств того, что ее отказ от намерения застраховаться мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

При этом, подписывая заявление-анкету, она подтвердила, что информация, содержащаяся в заявлении-анкете, ею изучена, понятна, условий и положений, смысл которых ей неизвестен либо неясен, не содержит, последствия заполнения тех или иных граф в заявлении-анкете разъяснены и понятны, заполнение анкеты-заявления произведено осмысленно.

Из текста отзыва на встречный иск следует, что между ПАО «СКБ-банк» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен агентский договор, согласно которому банк по поручению страховой компании осуществляет консультирование страхователей об условиях страхования по страховым продуктам. Права и обязанности по заключенным договорам несет страховая компания.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из представленных материалов следует, что между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования L0302/596/171306/6 от (ДД.ММ.ГГГГ.) на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (№). Размер страховой премии составляет ФИО39

Также (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО3 и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования (№) на основании Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций (№). Размер страховой премии составляет ФИО40

ФИО3 добровольно подписала заявления на страхование, оплатив в полном объеме страховые премии.

Договоры страхования являются самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Договоры страхования заключены ФИО3 добровольно. При этом заключение договоров страхования ни коим образом не обусловливает заключение кредитного договора и наоборот.

Доказательств нарушения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в отношении ФИО3, суду не представлено.

При заключении договоров страхования ФИО3 была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителей, в частности о договоре страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 1 Указания Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Учитывая, что с момента заключения договоров страхования прошло более 1 года, страхователь ФИО3 не обращалась к ответчикам о расторжении договоров страхования, суд считает, что требования ФИО3 о расторжении договоров страхования и взыскании страховых премий удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В ст. 451 ГК РФ закреплена возможность расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Однако, оценив в совокупности представленные доказательства, суд не находит законных оснований для расторжения заключенного между сторонами кредитного договора.

Доказательств предоставления ФИО3 банком кредитных средств в размере ФИО41 суду не представлено, следовательно, требования ФИО3 о расторжении кредитного договора, корректировке суммы основного долга по кредитному договору, расчета задолженности по уплате процентов и пени, взыскании неосновательного обогащения удовлетворению, а также неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат.

Вместе с тем, согласно представленному расчету ПАО «СКБ-банк», по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.) общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет ФИО42, в том числе

- задолженность по кредиту (основной долг) ФИО43,

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом ФИО44,

- задолженность по пени ФИО45

Ответчик ФИО4 просит снизить размер пени в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, которая не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора. При этом право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях установления явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

По своему существу неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не является средством обогащения взыскателя, а поэтому должна быть соразмерна последствиям нарушения прав взыскателя.

Задолженность по пени в размере ФИО46 соразмерна последствиям нарушения обязательств ФИО3, а потому снижению не подлежит.Задолженность по уплате процентов также снижению не подлежит, поскольку в данном случае проценты являются договорными, стороны согласовали размер процентов.

Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения заемщиком ФИО3 обязательств по погашению кредита, исковые требования ПАО «СКБ-банк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу банка следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ФИО47

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Встречные исковые требования ФИО3 к ПАО СКБ-Банк, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», АО «(адрес обезличен) Страхование» о расторжении кредитного договора, корректировке основного долга по кредитному договору, расчете суммы задолженности по процентам, расторжении договоров страхования, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, снижении размера неустойки, процентов оставить без удовлетворения.

Исковые требования ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере ФИО48, в том числе

- задолженность по кредиту (основной долг) ФИО49,

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом ФИО50,

- задолженность по пени ФИО51 (данные обезличены)., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ФИО52

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца с момента принятия судьей решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судьей (ДД.ММ.ГГГГ.)

П.п.Судья Канавинского районного суда - Н.В.Елисеева

Копеия верна: судья - Н.В.Елисеева

Секретарь - ФИО2